फाइनेंसिंग - उच्च लागत के साथ पुराने स्टॉक का पुनर्निर्माण: वास्तविकता?

नमस्ते प्रिय फोरम,

मेरे पति और मेरे पास एक ऋण-मुक्त प्राचीन संपत्ति है जो स्मारक संरक्षण के अंतर्गत आती है। यह भवन आखिरी बार 70 के दशक में रहता था, तब इसे ठोस ईंधन (चिमनी + छोटे छोटे ओवन) से गर्म किया जाता था और इसके निर्माण के बाद लगभग कभी भी मरम्मत नहीं की गई। इसमें कोई इन्सुलेशन नहीं है, न ही गर्म पानी है, और विद्युत प्रणाली सचमुच युद्ध पूर्व की है। संपत्ति बहुत सुंदर है, और हम पहले से ही लंबे समय से सपनों में उसमें वास्तव में रहने की कल्पना करते हैं। हमारी वर्तमान फ्लैट अब बहुत छोटी हो गई है (दूसरे बच्चे के बाद) और हमें मध्यम अवधि में यहां से बाहर जाना होगा।

मैं यहाँ अब स्थिति का वर्णन करना चाहती हूं, और मेरे पास एक मुख्य सवाल है: क्या यह वित्तीय दृष्टिकोण से वास्तविकवादी है? कि क्या इतनी पुरानी संपत्ति में इतना पैसा लगाना (जोखिम) सही है, यह हमारे लिए वास्तव में गौण है। हम स्वभाव से साहसी हैं और घर से बहुत प्यार करते हैं।

हमारे बारे में जानकारी

[*]35 / 32 वर्ष, थ्यूरिंगेन में रहते हैं
[*]2 बच्चे (1 वर्ष, 3 वर्ष), परिवार योजना समाप्त
[*]नियमित रूप से नियोजित अभियंता, स्थायी एवं आजीवन सरकारी कर्मचारी
[*]वर्तमान में दोनों पूर्णकालिक कार्यरत हैं, लेकिन भविष्य में संभव हो तो कुछ कम काम करना चाहते हैं

आय की स्थिति

[*]कार्य संबंधी आय कुल मासिक लगभग 7950€
[*]बाल भत्ता 510€
[*]40,000€ स्व-संपत्ति, पूरी राशि घर के लिए उपयोगी है

मासिक खर्च:

खर्च का प्रकार	मूल्य	टिप्पणियाँ
किराया (गरम)	900€
बाल देखभाल	700€	डे केयर + भोजन प्रदाता
बिजली	100€
बचत दर	100€
खाद्य / दैनिक खरीददारी	550€
वाहन	300€	डीजल + बीमा
बीमाएँ	100€
इंटरनेट	20€
फुर्सत / हॉबीज	300€
खरीदारी	400€	कपड़े, इलेक्ट्रॉनिक्स, रसोई उपकरण, आदि।
यात्रा / अन्य	400€
कुल	3870€

एक बात:

[*]यदि हम घर में शिफ्ट करते हैं तो संभवतः एक और गाड़ी की जरूरत होगी, क्योंकि हम वर्तमान में शहर में रहते हैं, जबकि यह संपत्ति ग्रामीण क्षेत्र में है

निचोड़

आय	+8460€
खर्च	-3870€
योग	4590€
किराया के बिना योग	5490€

वर्तमान स्थिति

जमीन और संपत्ति जैसा कहा गया है पहले ही चुकता और मालिकाना है। खरीद संबंधित अतिरिक्त खर्च, एजेंट की फीस आदि अब नहीं लगेंगे। हमने एक आर्किटेक्ट से कहा है कि यह अनुमान लगाएँ कि स्मारक के लिए आधुनिक मानदंडों के अनुसार इसे पुनःनिर्माण, इन्सुलेशन और ऊर्जा दक्ष बनाने में कितना खर्च आएगा ताकि इसमें आराम से रह सकें।

चूँकि संपत्ति काफी बड़ी है (विस्तारित 230m² रहने योग्य क्षेत्र, 3,000m² ज़मीन), हमने आर्किटेक्ट को केवल 3 मंजिलों में से 2 की मरम्मत करने और अटारी को केवल तैयार करने (मरम्मत, इन्सुलेशन, लेकिन विस्तार नहीं) के लिए कहा है, खासकर लागत बचाने के लिए। अतिरिक्त रूप से हमने आर्किटेक्ट से कुछ सेवाएँ बाहर रखने को कहा है, जिसे हम स्वयं करना चाहते हैं:

[*]भीतर और बाहर सफाई
[*]टाइल / लैमिनेट बिछाना
[*]पेंटिंग

आर्किटेक्ट ने लगभग 640,000€ का अनुमान दिया है। इसमें पूरी कच्ची मरम्मत, विद्युत सिस्टम, हीटिंग सिस्टम, सौर ऊर्जा प्रणाली, इन्सुलेशन आदि शामिल हैं। हमारे पास 40,000€ की स्व-संपत्ति है, इसलिए हमें 600,000€ का ऋण उठाना होगा। बैंक से एक प्रस्ताव है, जिसके अनुसार हम सेवानिवृत्ति तक मासिक 2,500€ चुकाएंगे, वर्तमान में 10 वर्षों के ब्याज दर प्रतिबंध के साथ।

फिर भी, ज़मीन जंगली हो गई है, कोई बाड़ नहीं है, अटारी का विस्तार नहीं होगा। भविष्य में कारपोर्ट और संभवतः एक गार्डन हाउस की योजना है। साथ ही, हमने खुद से काम करने का इरादा रखा है क्योंकि हम मासिक 2,500€ से अधिक ऋण की किश्त नहीं चाहते और इसलिए सावधानीपूर्वक बजट बना रहे हैं।

आर्किटेक्ट की योजना काफी आगे बढ़ चुकी है और हमारे पास निर्माण अनुमति (साथ ही स्मारक संरक्षण की अनुमति) भी है। लगभग हम उस स्थिति में हैं जहां बैंक के साथ हस्ताक्षर होते ही, आर्किटेक्ट ठेकेदारों को बुलावे भेज देगा और निर्माण शुरू हो जाएगा।

विचार

मेरे पति का सरकारी नौकरी स्थिर है, पर मालूम नहीं क्या होगा; मासिक अनुमानित खर्च लगभग 4,000€ है, और हमें यह डर है कि हम इसे नहीं संभाल पाएंगे। साथ ही, 2,500€ मासिक ऋण के अलावा भवन बीमा, पानी, संभवतः बढ़ा हुआ बिजली बिल, मरम्मत आदि भी होंगे। इसकी वजह से मासिक खर्च असल में 4,000€ से अधिक (शायद 4,500€) होने का अनुमान है।

एक और बड़ा मुद्दा है: हमारे पास केवल आर्किटेक्ट के लागत अनुमान हैं; यदि ये गलत हैं, जो इतने पुराने भवन की मरम्मत में संभव है, तो हमें वित्तीय संकट का सामना करना पड़ सकता है।

हालांकि हमने पहले ही आर्किटेक्ट, अनुमति और पिछले वर्षों में संपत्ति की मरम्मत में कुछ हजार यूरो (लगभग 40,000€) निवेश कर दिए हैं, फिर भी हम अब कह सकते हैं कि हम नुकसान सहकर पीछे हटेंगे और बड़ी किराये के मकान की तलाश करेंगे। हालांकि यह दर्दनाक है, क्योंकि हमें ऐसा मकान मिलना मुश्किल है जो हमारे बच्चों और आवश्यकताओं (4-5 कमरे वाला, छोटा बगीचा) को पूरा करे और 1,500€ (मुमकिनत: 2,000€) से कम मासिक हो। हमारे वर्तमान पुराने किराये का अनुबंध 900€ मासिक है, जो बिल्कुल अच्छा है।

अब सवाल यह है: आप लोग क्या कहते हैं? क्या यह योजना और वित्त पोषण वास्तविक है? क्या कोई बड़े महत्वपूर्ण तथ्य हैं जिन्हें हमने नजरअंदाज किया है?

सादर,
मॉनी

हमारे पास एक मासिक बोझ है जो लगभग 4,000€ है

मैं केवल प्रश्नचिह्न देख रहा हूँ।
आपके पास 2,500€ "किराया" बचत सहित (ऋण चुकौती)। सभी अन्य भुगतान भी किरायेदार की तरह हैं। मरम्मत के बाद, वास्तविक रूप से गर्म किराया लगभग 3,000€ होगा।
उसके बाद, जीवन यापन के लिए 5,500€ के साथ आपके पास सांस लेने के लिए शायद ही जगह बचती है (यह व्यंग्य है!)।

एक और बड़ा मुद्दा है: वर्तमान में हमारे पास केवल आर्किटेक्ट की लागत अनुमान है: अगर यह गलत है, जो इतने पुराने निर्माण की मरम्मत में हो सकता है, तो यह वित्त पोषण की कमी होगी और हमारे लिए बहुत गंभीर।

सही है। तो शायद महीने में केवल 5,000€ बचेगा जीने के लिए (फिर से व्यंग्य!)।

यह भी पीड़ादायक है, क्योंकि हम शायद कभी भी कोई ऐसा अपार्टमेंट नहीं पा पाएंगे जो हमारे जरूरतों (4-5 कमरे छोटे बगीचे के साथ) और 2 बच्चों के लिए उपयुक्त हो, और जिसकी मासिक कीमत 1,500€ से कम हो (शायद 2,000€ से अधिक होगी)।

तो यह ऋण के लिए ब्याज के बराबर है। आपकी मरम्मत की हुई अपनी खुद की घर इसलिए उतनी ही महंगी है (संभावित या शायद अभी से) या सस्ती है या 10 वर्षों में किराये की तुलना में काफी सस्ती होगी। यह दिलचस्प है।

क्या कोई स्पष्ट बड़े मुद्दे हैं जिन्हें हमने नजरअंदाज कर दिया है?

हाँ। आपकी आय (व्यंग्य!)। और कि आप खुद अपनी राह में अड़चन खड़ी कर रहे हैं। असली समस्या कहाँ है? तो "महीने में 5,000€ के साथ मुश्किल हो रही है" नहीं। बल्कि असली समस्या क्या है? क्या आप बहुत ज्यादा खर्च कर रहे हैं?

माफ करना कि मैं इतना व्यंग्यात्मक हूँ। पर शायद यह आपको समझने में मदद करे।

अब इसके अलावा यह भी है कि जमीन जंगली हो गई है, बाड़ नहीं है, ऊपर की मंजिल जैसा कि कहा गया है, विकसित नहीं किया जाएगा।

अंदर जाएं, 500 वर्ग मीटर बगीचे को सुंदर बनाएं और बाकी चीजें बाद में आएंगी। आपके पास हर महीने बहुत सारा पैसा उपलब्ध है। मैं आमतौर पर ऐसी प्रश्न आश्चर्यचकित करता हूँ कि क्या 5,000€ की आय के साथ यह संभव है, लेकिन 8,500€ के साथ नहीं।

के शब्दों में बहुत कुछ जोड़ने की जरूरत नहीं है। सिवाय इसके कि कृपया भगवान के लिए उस सुंदर पुराने घर में लैमिनेट फर्श न डालें!

@nordanney s Worten ist wenig hinzuzufügen

महीने के 4,500 यूरो के अधिशेष के बावजूद केवल 40 हजार स्व-पूंजी कैसे मौजूद है, इस सवाल को छोड़कर। या तो वर्तमान घरेलू आय हाल ही में प्राप्त हुई है या आपके खर्चों की जानकारी बहुत अधूरी है। इसे मैं गंभीरता से पुनः विचार करूंगा। इसके बावजूद, 8,5k नेट आय पर नई संपत्ति (सहित स्मारक संरक्षण पुनर्वास) बिना किसी समस्या के संभव होनी चाहिए।

मैं स्मारक संरक्षण और वेतन के मामले में 10 गुना आयकर कानून के तहत भारी कर राहत की भी संभावना रखता हूँ!

मैं ऐसा कहूँगा। हमारे पास 3 बच्चों और 2 गाड़ियों के साथ कुल आय लगभग उतनी है जितनी कि आप मासिक बचत करते हैं और इसी से हम 1200€ किस्त वाले एक घर को फाइनेंस करते हैं। तो भले ही मैं वहाँ मानसिक रूप से 2000€ और जोड़ दूं (आपकी उच्च किस्त आदि के कारण), तब भी आपकी आय हमारे लिए काफी आराम से काफी होगी और हम वर्तमान में प्रति माह 500€ या उससे अधिक बचाने में भी सक्षम हैं। तो आपके यहाँ काफी गنجाईश होनी चाहिए।

मैं वहाँ केवल प्रश्न चिन्ह देखता हूँ।
आपके पास 2,500€ "किराया" है जिसमें बचत (ऋण चुकौती) शामिल है। बाक़ी सभी भुगतान भी किरायेदार की तरह हैं। तो वास्तव में आधुनिकीकरण के बाद लगभग 3,000€ गर्म किराया होगा।
उसके बाद 5,500€ जीवन यापन के लिए आपके पास साँस लेने के लिए शायद ही जगह बचती हो (यह व्यंग्य है!)।

सच है। फिर हो सकता है कि महीने में केवल 5,000€ ही जीवन यापन के लिए बचे (फिर से व्यंग्य!)

बेशक तब 5,500€ बचेंगे नहीं।
5,500€ वह राशि होगी जो बची रहती अगर किराया अभी/आज बंद हो जाए, लेकिन मैंने (लापरवाही से) कहीं भी यह नहीं लिखा कि ऋण की स्थिति कैसी होगी। इसे तो आप ख़ुद समझ सकते हैं, लेकिन प्रभावी रूप से यह 5,500€ में से 2,500€ (ऋण किस्त) घटाने के बराबर होगा, या 3,000€ जब अतिरिक्त चल रहे खर्च जोड़े जाएं। तो बचते हैं (5,500€ - 3,000€) यानी 2,500€ महीना।

और कि आप खुद ही अपने रास्ते में काँटे बिछा रहे हैं। असली समस्या क्या है? तो नहीं कि "महीने में 5,000€ में मुश्किल हो जाएगी।" बल्कि असली समस्या क्या है? क्या आप बहुत ज्यादा पैसा खर्च करते हैं?

वास्तव में यह मुख्यतः हमारी सुरक्षा चिंता है जो हमें रोकती है।
ऋण किस्त + सभी पहले बताई गई बाकी जीवन यापन की लागत मिलाकर लगभग 6,000€ महीने का खर्चा होता है।
मेरी दृष्टि में यह बड़ा है। और ज़रूर महीने में लगभग 2,500€ अभी भी बचते हैं, लेकिन हमें चिंता है कि क्या यह काफी होगा जब हमें और भी मरम्मत / विस्तार करना पड़े, और हाँ कभी-कभी अनपेक्षित खर्च भी आते रहते हैं।
अथवा जैसे प्रारंभिक पोस्ट में बताया गया, शायद कभी पार्ट-टाइम काम पर जाना चाहते हैं, तो 2,000€ का बफर जल्दी खत्म हो सकता है।

हमने यहाँ फोरम में ये इसलिए नहीं पूछा कि कोई हमें इस बात से रोक दे। हमें इस घर में रहना पसंद है।
लेकिन (हालांकि यह शायद बहुत समझ में न आए) हमारे लिए इतना स्पष्ट फैसला इतना आसान नहीं है।

के शब्दों में जोड़ने के लिए ज्यादा कुछ नहीं है। बस शायद इतना कि: कृपया भगवान के वास्ते उस पुराने सुंदर घर में लैमिनेट नहीं लगाएं!

यह सुनकर मैं हँस पड़ा। "लैमिनेट" एक बहुत प्रयोग किया हुआ शब्द है, लेकिन चूंकि 99% फर्श ताप के लिए हीटिंग योजना है, हम दुर्भाग्य से ऐतिहासिक / मोटे फर्श के प्लेट / तख्ते नहीं लगा सकते क्योंकि इससे ताप संचरण बहुत कम हो जाता है (ऐसा हमें बताया गया)। कुछ "पतला" ही लगाना होगा।

महीने में 4,500 यूरो बचत होते हुए भी केवल 40k खुद की पूंजी कैसे है? या तो वर्तमान घरेलू आय हाल ही में मिली है या आपकी खर्च की जानकारी अधूरी है।

दूसरी बात सच है। हमने अभी हाल ही में एक नई (पुरानी) कार खरीदी है और हम हाल ही में तक पेरेंटल लीव पर भी थे।