बड़ा घर बनाएं? या किराए पर रहना जारी रखें?

नमस्ते समुदाय,
मैंने पहले ही कई थ्रेड पढ़ लिए हैं, जिससे मुझे Bauexperte और अन्य लोगों ने हमारे घर की लागत के बारे में एक यथार्थवादी समझ दी है।

हम वर्तमान में 4 लोग हैं, मेरी पत्नी (27) इस पतझड़ से एक अच्छी भुगतान वाली पार्ट-टाइम नौकरी करेगी, मैं (38) जुलाई में सरकारी कर्मचारी बन जाऊंगा। संक्षेप में, अक्टूबर से हमारे पास सभी खर्चों को घटाने के बाद लगभग 3000,- मुक्त उपलब्ध आय होगी। किराये पर, हम संघीय आवास की वजह से काफ़ी सस्ते में रहते हैं, साथ ही यह एक सबसे सुंदर कोलोन शहर के हिस्सों में से एक में, एक पार्क के पास, एक शांत आवासीय परिसर में एक शांतिपूर्ण जगह है। हमारे लिए तीन कमरे पर्याप्त हैं, हम दोनों और हमारी 2 छोटी बेटियों के लिए, लेकिन हमारे लिए अगले 10 वर्षों में 2-3 बच्चों की संख्या के अनुरूप बच्चों की इच्छा जारी है।

स्वयं की पूंजी के रूप में हमारे पास अपनी आपातकालीन आरक्षित राशि 25 हजार यूरो को छोड़कर, मेरे माता-पिता के जोड़े घर की बिक्री से लगभग 150 हजार यूरो मिलेंगे, जो अभी किराए पर दिया गया है। यदि हमें मौका मिला तो जमीन (305 वर्ग मीटर) की लागत 100 हजार यूरो होगी।

घरेलू के रूप में हमने एक पूर्ण तहखाने के साथ जुड़ा हुआ अर्ध-एकल परिवार का घर, जमीनी ऊष्मा पंप और विकसित अटारी तथा एक गैराज के साथ सोचा था। घर का आकार 7x12 मीटर होगा, जो लगभग 170 वर्ग मीटर रहने की जगह होगी।

Bauexperte के अनुभव के आंकड़ों को ध्यान में रखते हुए सावधानीपूर्वक अनुमान लगाने पर, मैं घर के लिए सभी निर्माण सहायक लागत, गैराज, बगीचा आदि सहित 370 हजार यूरो तक पहुंचा हूँ... जिसमें 10 हजार का बफ़र शामिल है।

इसका मतलब हमारे लिए यह होगा कि हमें 320 हजार यूरो का ऋण लेना होगा...

मूल रूप से, इस फोरम से पहले मैंने एकल परिवार के घर और आधे जोड़े घर के निर्माताओं से कीमतों को देखा था और लगभग 250 हजार यूरो का अनुमान लगाया था। लेकिन यह नहीं जानते थे कि इसके अलावा भी बहुत सारे अतिरिक्त खर्च होंगे। मैंने मन ही मन 200 हजार यूरो के कर्ज को मंजूरी दे दी थी, लेकिन 120 हजार यूरो अधिक का बोझ उठाना मुझे थोड़ा भारी लग रहा है। मैंने नहीं सोचा था कि मकान निर्माण इतना महंगा होगा। समस्या यह है कि हम अभी आवश्यकता से थोड़ा ऊपर बना रहे हैं, लेकिन बढ़ती जनसंख्या को देखते हुए आरक्षित जगह की जरूरत होगी। मुझे समझ नहीं आ रहा कि 120 वर्ग मीटर तक सीमित रहना कितना सार्थक है, और फिर 10 वर्षों में कुल 2-3 बच्चों के साथ यह महसूस करना कि हमारा घर बहुत छोटा है... और फिर बेचकर नया बनाना?

दूसरी ओर 320 हजार यूरो का कर्ज बहुत बड़ा लगता है। 3-4% की पुनर्भुगतान दर पर हमें लगभग 18-20 साल लगेंगे बिना कर्ज के रहने में। और इस बीच हमारे पास सभी दायित्वों को घटाने के बाद अधिकतम 2000 यूरो जीविका के लिए बचेंगे।

इसलिए मेरी सामान्य सोच और आपकी प्रतिक्रिया की विनती है - हम वर्तमान में घर बनाने के प्रोजेक्ट को छोड़ने और किराये के घर में बने रहने पर विचार कर रहे हैं, फिर जब तीसरे और चौथे बच्चे की जरूरत बढ़ेगी तो हमें कहीं न कहीं जाना होगा। अगले कुछ वर्षों में विशेष शर्तों पर अपार्टमेंट खरीदना संभव हो सकता है, जिसे फिर मुक्त बाजार में लाभ के साथ बेचा जा सकता है (कब तक इस पर टैक्स नहीं देना होगा?)। तब हमारे पास और अधिक पूंजी होगी, लेकिन यह लगभग 10 वर्षों की बात होगी, मेरा मानना है।

दूसरी ओर, बड़ा अपना घर बनाना और उसमें रहना इस बात से जुड़ा होगा कि बच्चों के साथ हम उन सुविधाओं का उपयोग कर सकेंगे जो हम अन्यथा 10 साल बाद खरीदते या बनाते - यदि अधिक पूंजी उपलब्ध होती। और बच्चों को घर की ज़रूरत कब होती है - मेरे विचार में जब वे छोटे होते हैं, है ना?

आपका हमारे हालात के बारे में क्या सुझाव होगा? आप क्या सलाह देंगे?
अब तक हम बिना कर्ज के जीवन बिताए हैं - अधिक मासिक पुनर्भुगतान के साथ जीवन कैसा होता है?
क्या छुट्टियों, निवेशों के लिए पैसा बचेगा, या अगले 10-15 वर्षों तक घर ही जीवन का केंद्र होगा?

आपके आकलन के लिए धन्यवाद!

सादर
sw1008

तुम्हें क्या सलाह दी जानी चाहिए..... कोई आइडिया नहीं। लग रहा है कि आप लोग वैसे ही खुश हो जैसे अभी हालत है।
अगर वास्तव में तुम्हारे कर्तव्यों को खत्म करने के बाद 3000 € बचते हैं, तो ऐसे किसी निर्माण परियोजना के लिए वित्तीय रूप से कोई बाधा नहीं है।

हमें ज़्यादा उच्च वित्तपोषण नहीं करना पड़ा, क्योंकि हमारे पास ज्यादा स्वयं का पूंजी था, लेकिन फ़ायनेंसिंग के साथ जीवन अच्छा चलता है। हमने एक पुनर्भुगतान दर चुनी है, जो हमारे पुराने किराए के लगभग समान है (लगभग 1000 € मासिक)। इससे हमें आराम से 36 साल लगेंगे अपने कर्ज़ को चुकाने में, लेकिन हमारे पास एक अच्छा बचाव है जिससे हम हर साल कम से कम 5000 € अतिरिक्त पुनर्भुगतान कर सकते हैं, और इससे हमारा लक्ष्य, 20 सालों में संपत्ति का कर्ज चुकाने का, बहुत यथार्थवादी होगा।

वित्तपोषण को बहुत सख्ती से बंधा नहीं जाना चाहिए, और आपको लचीलापन सुनिश्चित करना चाहिए। हम अक्सर बिना किसी शुल्क के पुनर्भुगतान दर बदल सकते हैं, और हमारे पास हर साल 10% तक विशेष पुनर्भुगतान करने का अधिकार है। इन अधिकारों के लिए हमें बैंकों से लड़ना पड़ा।
लेकिन अब हम इसे न्यूनतम स्तर पर रख सकते हैं, ताकि घर पूरा किया जा सके, और अगले साल से और अधिक वापस चुका सकते हैं।
अगर आप और बच्चे चाहती हो, तो तुम्हें भी इसके लिए तैयार रहना होगा, सबसे अच्छा तरीका यह है कि तुम्हारी आय वित्तपोषण और परिवार के जीवन यापन के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। तुम्हारी पत्नी की आय तब लक्ज़री/विशेष पुनर्भुगतान की तरह होगी। ऐसा हमारे साथ है।
मैं जो कमाता हूँ, उसे खर्च किया जा सकता है, मेरी पत्नी की आय (फिलहाल पेरेंटिंग एलाउंस) एक बचत खाते में जाती है, जिससे घर और बगीचे के लिए खरीदारी की जा सकती है, या जब कोई फिर कार को लेकर शिकायत करता है, या जब छुट्टी के लिए धन चाहिए।

व्यक्तिगत रूप से मेरा मानना है कि 5 बच्चों के साथ किसी भी हालत में एक घर में रहना चाहिए। बगीचा और खुला स्थान होना चाहिए। क्योंकि किराये के मकानों में अंततः पड़ोसियों से बच्चों की "शोर" को लेकर झगड़ा हो ही जाता है।

एक घर बनाना महंगा होगा, यह मैंने सोचा था, लेकिन इतना महंगा होगा, यह मैंने कभी नहीं सोचा था। अगर मैं उन आंकड़ों को, जो आज मेरे कागज पर हैं, हस्ताक्षर से पहले जानता, तो हम निर्माण नहीं करते।
हमने 150 वर्ग मीटर बिना तहखाने के, एक 700 वर्ग मीटर जमीन पर KFW 55 मानक के अनुसार घर बनाया। और अब सभी खर्चों के साथ, यानी स्थानांतरण, नई फर्नीचर आदि सहित कुल राशि में चार अंक हैं। अविश्वसनीय संख्या।
लेकिन अगर आप 30 साल तक हर महीने 1000 € किराया दें, तो यह संख्या कम से कम उतनी ही भयानक होगी।

यह आपकी और आपकी सबसे कठिन जीवन निर्णय है, और संभवतः आपके जीवन का अब तक का सबसे कठिन निर्णय भी।

खैर, हमारी वर्तमान किराया कोलोन में 72 वर्ग मीटर के लिए 412 यूरो है, इसलिए अगर हम नहीं चाहते कि हमारे पोते-पोतियां भी कर्ज चुका रहे हों, तो हमें निश्चित रूप से अधिक ऋण चुकौती दरें चुननी होंगी। मेरे लिए वित्तीय स्वतंत्रता महत्वपूर्ण है, यानी मैं जरूर चाहता हूं कि घर बनाऊं और अच्छी तरह रहूं, लेकिन जरूरी नहीं कि मैं वार्षिक छुट्टियों को छोड़ दूं या अन्यथा पूरी तरह से सीमित हो जाऊं। घर ऐसा बोझ नहीं होना चाहिए जो पैर में आग लगा दे। बल्कि यह एक साधन होना चाहिए, यानी बच्चों के लिए एक घर।

जो मुझे यह सोचने पर मजबूर करता है कि चुकौती थोड़ी कम रखी जाए, यह जानते हुए कि इससे ऋण अवधि बढ़ जाएगी, 25 या यहां तक कि 30 साल तक। संभव है कि उस दौरान मेरे माता-पिता का घर, जिसमें वे अब रह रहे हैं, बेचने का अवसर मिले और शेष ऋण को चुका दिया जाए, शायद 15 वर्षों के बाद जब ब्याज प्रतिबंध समाप्त हो जाए।

जैसे अभी की कम ब्याज दर की स्थिति है, सिद्धांत रूप में ज्यादा अवधि के लिए ऋण लेना और अधिकतम ब्याज बंधन का उपयोग करना फायदेमंद होना चाहिए। इससे कम चुकौती के साथ वित्तीय लचीलापन मिलता है और अगर अतिरिक्त चुकौती का प्रबंधन किया गया है, तो ऋण को जल्दी चुकाने का मौका मिलता है - कौन 15-20 साल बाद की बात देख सकता है।

धीरे-धीरे मैं इस भारी ऋण राशि के साथ मित्रता कर रहा हूं। जब तक हमारा जीवन और अस्तित्व इससे प्रभावित नहीं होता और हम अब तक की तरह ही सादगीपूर्ण जीवनशैली बनाए रख सकते हैं (हाँ, हम विज्ञापन पत्रिकाओं से ऑफ़र खरीदते हैं और हाँ, मैं ईंधन भरवाने, खरीदारी करने और जहां भी संभव हो बचत करने पर कीमतों की तुलना करता हूं, लेकिन यह मेरी अपनी मान्यता से)।

शायद कोई और भी अपनी अनुभव साझा कर सके, पिछले योगदान ने हमारी काफी मदद की है।

मैं सोच रहा हूँ कि यह विचार कब आया कि आपको अपनी वित्तीय व्यवस्था 20 वर्षों में पूरी करनी चाहिए। सामान्यत: 30 वर्षों का समय होता है और यह आपकी उम्र के हिसाब से भी उपयुक्त होगा। इसे थोड़ा आराम से देखना चाहिए, तब ही किश्तें भी आरामदायक होंगी ;)

खैर, 20 सालों में मुझे भी अपने बच्चों की पढ़ाई और Ausbildung में वित्तीय मदद करने के लिए कुछ पैसे जुटाने पड़ेंगे - इसलिए।

ऑफ रिकॉर्ड मैं यह भी जोड़ सकता हूँ:

हम अधिक किश्तें चुका सकते थे, लेकिन जानबूझकर ऐसा नहीं कर रहे क्योंकि हम अपनी जीवनशैली सचमुच में बदलना नहीं चाहते। अभी हम परिवार शुरू करने की phase में हैं, पहले बच्चे के साथ, शायद जल्द ही दूसरे के साथ। तब आप कुछ ख़ुशी के पल चाहते हैं। जैसा कि पहले लिखा गया है, घर हमारी किराए से थोड़ा ही महंगा है, लेकिन इसका मूल्यांकन बहुत अधिक है।

हमने 20 साल की ब्याज-बाध्यता ली है, और अगर वास्तव में स्थिति बहुत खराब हुई तो लगभग 150,000 € बाकी रहेगा। भले ही उस समय ब्याज दर 8 या 10 % हो, तो भी किश्त केवल लगभग 400 € ज्यादा होगी जितनी अभी है। दो अकादमिक होने की स्थिति में यह संभालने में कोई दिक्कत नहीं होनी चाहिए, भले ही बच्चे पढ़ाई शुरू कर दें।

सबसे बुरे मामले में, बैंक हमसे अच्छा खासा पैसा कमाएगा, लेकिन चाहे वह बैंक हो या मकान मालिक, मुझे कोई बड़ा फर्क नहीं पड़ता। निश्चित रूप से कभी ऐसा समय आएगा जब घर वास्तव में आपका होगा, लेकिन तब भी आपको सोचना होगा कि अपने पैसे का बेहतर उपयोग कैसे करें। अभी मैं इस चिंता से मुक्त हूँ। मकान निर्माण से पहले मैं देखता था कि मुद्रास्फीति दर हमारे मामूली ब्याज को खा रही है। हर महीने हम बहुत से पैसे जोड़ते थे यह जानते हुए कि बैंक में पैसे घट रहे हैं।

लेकिन शेयरों या फंडों में मैं जल्दी निवेश नहीं करता, क्योंकि मुझे उनमें विश्वास नहीं है।

ypg ने इसे खूबसूरती से लिखा है। आरामदेह किश्तें, आरामदेह निवासी :)