Votre avis sur l'offre de financement

Bonjour,

nous avons trouvé notre maison et sommes en train de comparer des offres de financement.
Ci-dessous une offre que nous avons reçue aujourd’hui.
J’aimerais avoir votre avis !

Voici d’abord quelques informations sur notre situation familiale et financière :
Mon mari et moi avons 33 ans, nous avons eu notre 2e enfant en juin.
En fait, nous avions fixé notre mensualité souhaitée entre 1 000 et 1 100 euros.
Jusqu’en 2017, nous serons cependant un peu limités financièrement (perte de revenus due aux indemnités parentales, puis frais de garde élevés pour le 2e enfant, etc.). C’est pourquoi nous ne voulions pas calculer trop juste pendant cette période.

Le conseiller a maintenant proposé ce qui suit :

Prix d’achat incluant les frais annexes : 347 000 euros
Apport personnel : 62 000 euros
Montant du prêt : 285 000 euros
Taux fixe : 10 ans
Taux d’intérêt effectif annuel : 2,01 %
Taux d’amortissement : 1,65 %
Mensualité : 864,50 euros
Capital restant dû après 10 ans : env. 233 000 euros.

Pour réduire le risque de taux par la suite, souscrire parallèlement un contrat d’épargne logement de 100 000 euros, verser 30 000 euros en 10 ans (soit 250 euros par mois, mais possibilité d’épargne flexible).
-> Après la période à taux fixe, effectuer un remboursement anticipé de 100 000 euros. Ceux-ci seront alors rémunérés à environ 2,5 %. Le risque de taux ne concernerait donc "que" les 133 000 euros restants.

Je reste un peu sceptique quant à la qualité de cette offre…
Qu’en pensez-vous ?

Les conditions du prêt semblent conformes au marché. Cependant, à mon avis, le taux d'amortissement est trop faible, l'épargne parallèle du [Bausparvertrag] n'est qu'un maigre réconfort. Vous devriez amortir au moins 2%.

Qui vous a conseillé d'épargner 30 000 euros dans le [Bausparvertrag] ? Cette personne mérite d'être pendue haut et court. Ça va mal tourner ou se terminer par un financement intermédiaire avec des coûts supplémentaires.

Vous devez épargner au moins 40 000 euros pour que le [Bausparvertrag] soit attribuable à temps. Sinon, vous finirez par y perdre. ([Die 40% gelten in den meisten Bausparvertrag Verträgen. Ausnahmen bestätigen die Regel])

Pouvez-vous ajuster le taux d'amortissement dans quelques années ? Dans ce cas, vous devriez le faire, mais je vous prédits d'ores et déjà que vous ne le ferez pas, car d'autres priorités auront lieu.

Vous n'avez pas encore compris la construction du [Bausparvertrag].

Je fixerais plutôt la durée à 15 ans. Peut-être même 20 ans.

Le problème, c'est que vous avez un taux de 1200€ par mois (850 crédit et 250 épargne logement). Je préfère mettre l'argent directement dans le crédit.

Après 10 ans, vous avez en quelque sorte 5 ans pour trouver un crédit relais adapté. Puisque vous pouvez résilier à tout moment après 10 ans.

Pour l'épargne logement, je resterais sceptique. Vous avez encore 133 000 plus les 70 000 ouverts. Cela ferait 207 000 euros de charge. L'épargne logement doit aussi être remboursée après 10 ans.

Si vous remboursez directement le crédit avec 1200 euros, il ne resterait "que" 189 000 ouverts. C'est en quelque sorte 27 000 euros de plus que vous avez remboursés.

Ce ne sont que des jeux de chiffres cependant.

Je serais sceptique concernant le prêt d'épargne logement. Vous avez toujours 133 000 plus les 70 000 restants. Cela ferait une charge de 207 000 euros. Le prêt d'épargne logement doit être remboursé après 10 ans.
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Quel taux d'intérêt est appliqué au prêt d'épargne logement ? Avez-vous alors les 2 % ou déjà 4 % pour les 70 000 € ? Je vous conseillerais une durée de taux d'intérêt plus longue, surtout avec 2 enfants, beaucoup de choses peuvent arriver.

Bonjour,

je trouve irresponsable de ne conclure que pour 10 ans et d'intégrer un amortissement aussi bas. Un taux de 2,xx est indispensable. Il vaut mieux renoncer à 2 ans à cause des frais de crèche, puis partir en vacances à partir de la 3e année. Il faut dès le début amortir de manière raisonnable.

15 à 20 ans sont indispensables. N'avez-vous pas consulté de courtiers ?

La durée de la fixation du taux d’intérêt n’est PAS une obligation, même si cela est souvent propagé ici !

Cela dépend uniquement de sa propre tolérance au risque, de sa capacité à supporter le risque et de ses attentes en matière de taux d’intérêt, pour choisir la durée de fixation du taux.

Les coûts supplémentaires garantis des premières années pour une fixation du taux plus longue doivent être récupérés dans les années suivantes par une hausse nette des taux d’intérêt.

Et je ne vois pas cela, du moins pas pour les 10 prochaines années. Cependant, cela représente mon avis personnel, pondéré par le risque.