Votre jugement sur notre offre de financement ?

Nous avons eu un entretien hier chez Interhyp. Nous avons trouvé le conseil à la fois complet et sérieux.

Comme je ne sais pas si l'on peut mentionner le nom de la banque concernée, je laisse tomber pour l'instant.

Données clés :

Prêt total : 265 000 euros
Taux d’intérêt fixe : 10 ans
Taux annuel effectif global : 1,09 %
Possibilités de remboursement anticipé une fois par an jusqu’à 5 %
Possibilité d’ajuster le taux de remboursement (nous commençons à 4,75) deux fois gratuitement, avec une fourchette de 1 à 10 %.

La durée totale calculée serait d’environ 20 ans. Nous pensons cependant pouvoir profiter largement des possibilités de remboursement anticipé.

La « seulement » 10 ans de fixation du taux d’intérêt nous semble un risque acceptable grâce à un statut de fonctionnaire. Nous savons ce que je gagne dans 10 ans et cet argent est sûr.

La possibilité d’ajuster les mensualités est en revanche intéressante pour mon mari en tant qu’indépendant ou pour l’option d’un troisième enfant.

Qu’en pensez-vous ?

Je pense qu'une évaluation n'est pas possible parce que trop de renseignements manquent.

Veuillez consulter d'autres contributions ici sur le forum et compléter les informations manquantes.

Pourrais-tu peut-être aimablement me dire quelles informations sont nécessaires ? Je n’avais pas trouvé de catalogue récapitulatif ici et si tu me dis ce qui manque précisément, nous serions plus rapides...

Si le prix total d’achat incluant les frais annexes et le budget pour la rénovation, etc. est important : 380.000 Euro, nous apportons 115.000 Euro de capital propre.

Je pense qu'une ventilation des 380T€ est encore importante pour les banquiers, car la rénovation n'est pas toujours entièrement prise en compte comme une plus-value selon les travaux, et il est peut-être prévu des travaux de rénovation dans ce contexte.

Avez-vous également fait calculer un prêt sur 15 ans ?
Il serait intéressant de savoir si vous pouvez déjà estimer approximativement à quel niveau vous pourriez utiliser les options de remboursement anticipé ?

Sinon, bien sûr, conditions optimales
- capital propre élevé,
- remboursement élevé,
- taux d'intérêt bas,
- risque faible après 10 ans.

Le prêt de 15 ans nous a également été présenté et n’avait aucun avantage. Ces 5 années de sécurité supplémentaires, nous les paierions cependant avec des conditions moins favorables, qui ne feraient pas de ce niveau légèrement supérieur de planification la meilleure option.

Je ne peux pas dire de manière aussi ferme combien nous pourrons apporter en remboursements anticipés. Ce ne sera certainement pas 5 % chaque année et pour le moment cela dépend beaucoup du revenu de mon mari. Mais comme je vais bientôt augmenter à nouveau mes heures, il en restera aussi davantage pour cela. J’espère que nous réussirons à verser 5000 euros par an durant les trois premières années. Si jamais nous avons de la chance à la loterie ou si un héritage inattendu survient momentanément, nous ne le dépenserons pas, mais nous voudrons rapidement rembourser nos dettes.

Alors, on ne doit pas prendre le premier venu tout de suite, nous étions encore chez deux autres banques. L’accompagnement y serait probablement un peu plus "personnalisé", peut-être que ce n’est pas non plus sans importance pour le cas actuellement plutôt improbable où on aurait du mal à s’en sortir.

Dans les deux autres banques, on nous a proposé un mélange d’un "crédit classique" et d’un contrat d’épargne-logement.

Nous devons profiter du week-end pour nous pencher à nouveau intensivement sur la question. Les deux banques ont bien sûr vanté leur produit, évidemment, mais j’ai l’impression que plusieurs sites de conseils évaluent ce mélange avec un contrat d’épargne-logement de manière critique.

Le risque central résiderait généralement dans le fait que, avec un taux d’intérêt encore inconnu à ce jour, on ne parviendrait pas à couvrir ce qui a été épargné via le contrat d’épargne-logement, ce qui créerait une lacune ?