Que feriez-vous à l'échéance de la période de taux d'intérêt fixe en 2023 ?

Voici la situation de départ :

Maison achetée pour 300.000 €, dont 267.000 € financés

217.000 € prêt amortissable auprès de la banque principale, durée de 15 ans jusqu’au 30.06.2028 à 2,86 %
50.000 € KFW Wohneigentum à 2,55 %, durée de 10 ans jusqu’au 30.06.2023

Taux de remboursement des deux prêts initialement seulement 1,9 % – longue histoire ; mais oui – trop bas.
Sur le prêt normal, nous avons encore effectué un peu de remboursement anticipé (env. 25.000 €), à l’échéance il resterait 108.000 € si aucun autre remboursement anticipé n’est effectué.
Le capital restant dû du prêt KFW sera d’environ 41.000 € à l’échéance.

Aujourd’hui, je ne conclurais plus comme ça. Les crédits arrivent à échéance à des moments différents, tout est regroupé dans une seule hypothèque. Comment faire le plus habilement et probablement le moins cher, par exemple après l’échéance des 10 ans pour résilier (le paiement complet a été effectué en 01/2014, donc résiliation seulement possible à l’échéance de 07/2024) et refinancer ? Négocier seulement avec la banque principale ne donnera probablement pas le meilleur taux d’intérêt. Un prolongement du crédit KFW pour 5 années supplémentaires regroupe certes les échéances des intérêts, mais je perds alors aussi le droit de résiliation anticipée ou cela devient plus difficile.

Le seul chemin raisonnable est-il de rembourser complètement les 41.000 € ? Nous pourrions le faire, mais alors nous ne pourrons plus effectuer de remboursements anticipés sur le « gros » contrat dans les 4-5 prochaines années. Ou est-ce que je manque quelque chose ?

L’épargne logement serait-elle utile à un moment donné ici ? Pour un prêt à taux futur, c’est encore un peu loin, et là aussi le prêt KFW est d’une certaine façon un obstacle.

Tu peux quand même regrouper les deux prêts. KfW à l'échéance et ton prêt normal ensuite en 07/24. Cherche-toi une banque en temps voulu et demande le financement de T€ 41+reste du capital en 07/24. Une partie sera alors versée plus tôt que l'autre.

Salut,

donc KfW peut être refinancé au 30.06.2023.
Le crédit principal seulement au 30.07.2024 est possible, donc déjà 2 dates de paiement différentes. Il ne sera pas possible de regrouper cela avec le forward.

Donc, si vous dépensez l'argent pour KfW au lieu du "grand", cela vous coûtera environ 600 EUR à cause de la différence de taux d'intérêt (2,86 % à 2,55 %, environ 41 TEUR sur 5 ans).
L'inconvénient ici est les 2 dates de paiement différentes.

Personnellement, je ferais plutôt disparaître KfW, puis je ne ferais qu'une seule date de refinancement au 30.07.2024. C'est dans 5 ans.

Faire un résumé lors du forward ne sera pas possible.

Selon moi, il n’est pas non plus nécessaire d’avoir un forward avec les perspectives de taux d’intérêt.

Pour les perspectives de taux d'intérêt, à mon avis, il n'est pas nécessaire d'avoir un forward.

oui, il pourrait tout à fait arriver que dans 5 ans nous ayons des taux d'intérêt identiques à ceux d'aujourd'hui, ou 1% de moins, ou 1% de plus, ou 2%... qui peut le savoir
mais des taux d'intérêt supérieurs à 5% ou 8-12% comme auparavant, il n'y en aura probablement pas dans les prochaines décennies...

Je rembourserais tranquillement le crédit KfW par anticipation et le rembourserais en une seule fois en 2023. En 2023, tu pourras réfléchir à la manière de gérer le gros prêt. Dans ta situation et avec le niveau des taux d'intérêt, je ne me ferais pas de souci actuellement pour un refinancement. C’est du temps de vie gaspillé, car un forward est encore trop lointain.