Recherche de conseils : Vos quatre murs - offre d'un conseiller financier

Bonjour chère communauté du forum,

//un peu plus de texte, mais j’espère que cela suffira pour clarifier toutes les questions supplémentaires à l’avance !

L’accès à la maison individuelle est l’objectif que nous nous sommes fixé. Nous aimerions atteindre cet objectif dans les 5 à 8 prochaines années.
Pour nous présenter rapidement, nous habitons actuellement à Dresde (nous payons environ 720 € de loyer (3 pièces - 70 m²)) et souhaitons construire notre propre logement à Dresde ou dans la périphérie proche.
Je travaille en CDI dans la fonction publique et je gagne 2000 € nets.
Ma partenaire travaille également en CDI dans la fonction publique avec un salaire net de 1550 €.
Nous avons un enfant (moins d’un an).
Nous disposons actuellement d’un capital propre d’environ 10-15 000 € (argent sur le compte), une grande partie de notre capital propre a été utilisée pour la voiture neuve de l’année dernière – presque 20 000 €.
De plus, nous avons des contrats d’assurance invalidité capitale accumulée (BU) avec une valeur finale (versement à 65 ans) d’environ 150 000 €.

Nous avons contacté un conseiller financier pour construire dans les 5 à 8 années à venir suffisamment de capital propre afin d’aborder le projet de la maison avec des garanties suffisantes.
Nous avons d’abord chiffré de manière globale 350 000 € pour le terrain/la maison, afin de voir combien de capital propre serait nécessaire environ.

Voici ce que le conseiller financier nous a proposé :

2 fonds d’investissement différents (Kapital Plus et DWS Top Dividende)
Nous devrions y verser chacun 100 € par mois et nous aurions dans 8 ans un capital attendu de 11,7 k€ et 12,2 k€ Capital propre = 23,9 k€
2 contrats d’épargne logement à 50 000 € chacun
Le taux d’épargne mensuel sera probablement de 200-250 € par contrat (des offres sont encore demandées) et après 8 ans cela représenterait environ 50 k€ de capital propre + 50 k€ de crédit à taux avantageux
Capital propre = 50,0 k€
La 3e pilier d’épargne serait appelée Riester... et je n’y fais pas encore totalement confiance à 100 %
J’y verserais 103 € et ma partenaire (avec enfant) 55 € par mois. Cette retraite Riester sera ou devra être transformée en Wohnriester, ce qui me donnerait la possibilité de disposer d’environ 10 000 € de capital propre par tête. Ne me demandez pas de détails précis, car c’est difficile à comprendre…

Nous aurions ainsi un capital propre estimé dans 8 ans :
Investissement : 23 900 €
Épargne logement 1 : 25 000 €
Épargne logement 2 : 25 000 €
Wohnriester : 20 000 €

Capital dur – somme de capital propre : 93 000 €

Cela paraît d’abord séduisant, la charge mensuelle supplémentaire par tête serait d’environ 400 € et reste supportable, éventuellement la part investissement sera adaptée.
Où est le piège ? Quelles expériences positives ou négatives avez-vous eues ?
Avons-nous oublié quelque chose ou a-t-on omis de nous avertir d’un piège ?
Comment économiseriez-vous ?
Le plan grossièrement exposé semble-t-il réaliste ou allons-nous tomber dans un piège ?

Nous contacterons sûrement un autre conseiller financier et ferons établir une 2e offre. Mais je pense qu’ils travaillent tous selon le même schéma.
D’où mes nombreuses questions à vous, habitants expérimentés ;-)

Merci de m’avoir lu et éventuellement de votre réponse...

Cordialement
Enrico

Bonjour

sportif sportif. D'autant plus que vous avez des maux de ventre avec un produit sûr comme Riester. Vous savez bien que les fonds subissent des fluctuations ? Cela signifie pour vous que sur les 14,4k que vous avez épargnés en 8 ans, cela peut tout aussi bien devenir 7k.

Bonjour HilfeHilfe,

merci pour ta réponse/attention.
Selon le conseiller financier, ce seraient des fonds sûrs - existe-t-il vraiment des fonds sûrs ? Alors ce serait le risque majeur ?!
Oui, le mal de ventre Riester - quand on lit les avis sur Internet (Certains jurent par ça et d’autres le déconseillent absolument)

Le projet financier est en tout cas ambitieux, mais avec une marge de manœuvre possible à la baisse... !

Bon week-end à tous !

Bonjour Enrico,

je donne raison à HilfeHilfe.
Il faut garder à l'esprit le risque des fluctuations des cours des fonds.
Qu'est-ce qui vous empêcherait de verser 700 euros par mois sur un contrat d'épargne-logement d'un montant correspondant ?
Vous pourriez aussi suspendre ce versement à tout moment en cas d'imprévu.
Parallèlement, à cause des bonnes subventions liées à une retraite Riester, je ferais également cette option.
Que vous utilisiez la retraite Riester en tant que Wohnriester dans 8 ans ou que vous la conserviez simplement 10 années de plus pour rembourser un éventuel solde restant, cela n'a pas d'importance.
Ou alors, vous auriez quelque chose de sympa plus tard à la retraite.

Mais je peux déjà imaginer que si vous tenez le contrat d'épargne-logement, vous pourriez faire passer environ la moitié du financement par une caisse d’épargne-logement et l’autre moitié par une banque, peut-être avec une aide de l’État (KfW etc...).
Vous bénéficieriez ainsi de très bonnes conditions.
Et avec un contrat d’épargne-logement plus élevé, vous sécuriseriez en partie les taux avantageux pour votre futur financement immobilier, car je peux imaginer que les taux dans 8 ans seront nettement plus élevés qu’aujourd’hui.

J’espère avoir pu un peu aider.

Bonne chance
André

Si le conseiller financier parle de fonds sûrs, je le changerais. ;)

Oui, avec le marché actuel, les fonds peuvent aussi très mal tourner. Il ne faut au moins pas les laisser courir pendant 8 ans sans réfléchir. Il est important de jeter un coup d'œil tous les quelques mois et de gérer activement l'argent investi dans les fonds, cela limite au moins le risque.

Cependant, cette méthode ne rend pas un investissement en fonds vraiment sûr.
C’est et cela reste risqué.