Achat immobilier trois propositions de financement

Je voulais encore demander à un courtier, mais mon mari est totalement contre. Les offres viennent de nos banques principales, d'une caisse d'épargne logement et d'une assurance.

Cela m'importe peu si le cher monsieur est contre. Vous n'achetez pas un paquet de pâtes au supermarché, mais vous souhaitez vous endetter pour les prochaines décennies. Tant que tu es aussi emprunteur, je te conseillerais de te renseigner en conséquence.

Merci beaucoup pour vos réponses. Nous avons encore deux rendez-vous demain, une fois chez sa banque principale (il voulait nous faire une meilleure offre que ma banque principale) et le soir chez la Allianz. Je vais quand même appeler un courtier. Le temps est malheureusement aussi limité, même si on devrait en prendre. Nous n'avons la maison réservée que pour deux semaines et la semaine dernière, nous avons été très occupés avec les quatre banques.

Une nouvelle offre, ma tête bourdonne.

Prêt 340.000
Durée du taux d'intérêt fixé 13 ans
Taux d'intérêt 1,98 %, Effectif 2,01 %
Intérêts uniquement par mois 561 euros

celui-ci sera ensuite remboursé après 13 ans par le contrat d'épargne logement :

Taux d'intérêt : 2,00 %, Effectif 2,51 %
Versement d'épargne pendant 13 ans 760 euros

Au total pour les 13 premières années 1.321 euros.

Ensuite encore pendant 15 ans remboursement et taux d'intérêt 1.400 euros.

Mes craintes : Que se passe-t-il si le contrat d'épargne logement ne devient pas immédiatement attribuable après 13 ans ? Le prêt principal sera alors coûteusement rémunéré si les taux augmentent d'ici là ? Quelqu'un a-t-il de l'expérience sur la fréquence/la durée du report de la phase d'attribution ?

Sinon, cette offre est vraiment très bonne.

Mes inquiétudes : que se passe-t-il si l’épargne logement ne devient pas immédiatement disponible après les 13 ans ? Le prêt principal sera alors soumis à un taux d’intérêt élevé si les taux augmentent d’ici là ? Quelqu’un a-t-il de l’expérience sur la fréquence/la durée pendant laquelle la phase d’allocation peut être retardée ?

Cela dépend de l’offre spécifique. J’avais une telle construction avec la combinaison Sparkasse+LBS, où la fixation du taux du prêt principal était explicitement « jusqu’à l’allocation ». Une autre offre combinée de Bauspar des Volksbanken+SchwäbischHall ne contient pas cette garantie, la fixation du taux n’est valable que pour la durée convenue (indépendamment de l’allocation). Il vaut mieux se renseigner.

Dépenses : mutuelle privée 250 euros
Sinon aucune dette, seulement les assurances normales (responsabilité civile, assurance voiture...)
Fonds propres 50 000 euros (qui partent presque entièrement dans les frais annexes)

Vous ne payez pas de loyer ? Pas de prévoyance retraite ?
La voiture (ou les voitures) perd(ent) également de la valeur, ce qu'il faut, pour être tout à fait exact, prendre en compte, car pendant le temps où l’on déprécie la valeur d’une voiture, il faudrait en parallèle économiser à nouveau cette somme, sinon on passe d’un crédit auto à un autre.
Mais peu importe, ce n’est pas le sujet.

C’est tellement compliqué.
Instinctivement, je préférerais le n° 1... tout est fixe et compréhensible pour moi. Dommage que je trouve un taux d’intérêt de 2,8 % si élevé.

Nous n’avions pas non plus beaucoup de fonds propres et donc aussi un financement à 100 % avec un montant de crédit inférieur de 120 000 €. Je dirais donc, réjouissez-vous des 2,8 % – il y a quelques années, même ceux qui apportaient 50 % de fonds propres auraient ouvert une bouteille de champagne avec joie pour seulement 2,8 % ;) Avec ces conditions, on ne peut pas s'attendre à mieux. Chez nous, c’est devenu 2,6 %.

Mes craintes : que se passe-t-il si l’épargne logement ne devient pas immédiatement disponible après 13 ans ? Alors le prêt principal sera à taux élevé, si les taux augmentent d’ici là ? Quelqu’un a-t-il de l’expérience sur la fréquence/la durée pendant laquelle la phase d’attribution peut être reportée ?

Nous avons également posé cette question à notre conseiller (et vous pas à votre conseiller ?) – comme l’a dit, la période de taux fixe est garantie jusqu’à l’attribution, il n’y a pas de période de relais « incertaine ».

Bonjour sarrasin,
mais bien sûr, nous payons encore le loyer en ce moment. Celui-ci disparaîtra après l’achat de la maison, je pensais que seuls les coûts que nous aurons alors comptaient. Le loyer est de 540 euros hors charges.

Mon mari a une prévoyance vieillesse qui est d’une certaine manière prise en compte dans son salaire. Donc, dans le salaire net indiqué, elle est déjà déduite. J’espère que ma pension sera encore satisfaisante.

Tu as raison au sujet de la voiture. La mienne est remboursée depuis l’année dernière et j’espère qu’elle tiendra encore quelques années. Mon mari conduit une voiture de fonction.

Pour le crédit maintenant. Le conseiller bancaire a dit qu’on doit peut-être augmenter la capacité d’épargne quelques années avant l’attribution, pour être sûr d’obtenir les points à ce moment-là. Alors, le risque ne serait pas élevé. Mais je dois dire que je n’ai pas pu dormir de toute la nuit et que le risque me semble quand même trop grand. J’ai juste besoin de sécurité. Malheureusement, le prêt in fine à 2,8 % coûte presque 50 000 euros de plus au total que les autres offres.

Aujourd’hui, nous avons encore un rendez-vous à la Volksbank. On verra bien.