Contrat d'épargne logement comme protection contre les intérêts ou investir l'argent dans un remboursement spécial ?

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Prêt Sparkasse, durée de fixation du taux 20 ans, 1,93%, 285.000€, mensualité 933,38€

[...] Souscrire un contrat d'épargne-logement, qui devient à ce moment-là environ prêt à être attribué.
Nous avons choisi ce qui suit :

Capital d’épargne minimum 30%, taux d’intérêt du capital 0,1%, frais 1,6%. Taux d’intérêt débiteur du prêt 1,80%, mensualité d’épargne 264€, durée presque 9 mois, mensualité de remboursement 528€, durée 10 ans 9 mois

[...]
La question générale : la couverture avec le contrat d’épargne-logement a-t-elle un sens ? Ou vaut-il mieux placer cet argent dans des remboursements anticipés ? (Cela n’est possible qu’avec le prêt Sparkasse). Existe-t-il de meilleures options ou un meilleur contrat d’épargne-logement ? J’attends vos réponses avec impatience.

Ai-je bien compris :
Vous voulez placer la liquidité disponible à un taux d’intérêt de 0,1% avec des frais de 1,6% tout en payant en même temps 1,93% d’intérêts sur la somme non remboursée ? Cela signifie donc que tu acceptes de payer 3,43% (intérêts composés compris) pour pouvoir rembourser l’argent plus tard ?
Disons qu’il s’agit de 1000 € que tu as en surplus :
- Comme tu ne fais pas de remboursement anticipé avec les 1000€, tu payes 1,93% d’intérêts pendant 10 ans, soit 210€
- À cela s’ajoutent 1,6% de frais, soit 16€ supplémentaires
- Et tu reçois presque 10€ d’intérêts à 0,1% sur 984€

Cela signifie qu’après dix ans tu récupères 994€ de ton capital et que tu as payé 210€ d’intérêts. En fait, tu as fait d’environ 1000€ environ 784€. Le problème de tous les contrats d’épargne-logement est en fait les frais fixes beaucoup trop élevés par rapport au niveau des taux d’intérêt, ce qui rend ces contrats absurdes aujourd’hui. Lorsque le taux d’intérêt était à 7%, 1% de frais fixes était acceptable.

Les épargnants logement étaient donc autrefois intéressants quand les taux étaient élevés. Le fait que les conseillers clientèle continuent aujourd’hui à les recommander en toute bonne conscience n’est même pas de leur faute. Je travaille dans ce domaine et j’ai même pu admirer un jour des supports de formation pour conseillers clientèle. Ils sont conçus de telle façon que même les conseillers finissent par croire que ces contrats sont bons pour les clients. Personnellement, j’avais interdit à mon conseiller dès la première minute de mentionner les épargnes-logement, sinon j’en aurais cherché un autre immédiatement.

Cordialement, Nika

P.S. Le calcul ci-dessus est juste une estimation. 1,6% de frais est vraiment excessif. Avec 1% de frais, c’est un peu mieux, mais on reste toujours en négatif.

P.P.S. Cela ne plaira sûrement pas à certains détenteurs de nouveaux contrats d’épargne-logement ici. C’est comme ça. Nous en avions aussi souscrit un il y a quelques années sans trop calculer. Je l’ai considéré comme un apprentissage coûteux.

Salut, je peux suivre ton calcul jusqu'à présent, mais après 10 ans je dois refinancer les deux prêts KFW. Dans le cas où les intérêts seraient alors à 5 %, parce que je ne les ai pas sécurisés par un [Bausparvertrag], cela vaut-il quand même la peine de faire une perte pendant la phase d'épargne ?

Actuellement, rien ne plaide pour une hausse des taux d'intérêt. Je ne ferais rien pour l'instant. À partir de 5 ans, tu es dans le domaine d'un prêt à terme. Tu pourras toujours réagir à ce moment-là.

J'investirais l'argent avec un risque modéré et le retirerais à un moment donné entre la 7e et la 9e année, lorsqu'il semble avantageux, pour le laisser en obligations.

Bonjour,

je ne comprends pas encore tout à fait :
Après 10 ans - lorsque la période de taux fixe des prêts KfW prendra fin - il te restera environ 87 500 € sur ces deux prêts. Tu veux les rembourser ? Je trouve actuellement le taux d'intérêt du prêt d'épargne logement trop élevé.
De plus, ton prêt principal auprès de la Sparkasse aura également environ 145 000 € restant à la fin de la période de taux fixe.

Je pense qu'il est toujours judicieux de réduire le crédit le plus cher. Après 10 ans et 6 mois, tu peux également rembourser le crédit sans frais si le niveau des taux d'intérêt est alors meilleur.

Peut-être que mon calculateur de crédit est une bonne opportunité pour jouer un peu avec les chiffres. Écris-moi simplement.
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