Financement immobilier via OLB ?

Est-ce que 30 ans de fixation du taux d’intérêt ont vraiment du sens ?
Avec cette configuration, on paie deux fois une majoration. Une fois pour la longue fixation du taux et une fois pour un paiement exceptionnel de 10 %. Les deux sont rarement possibles en même temps.
Je pense que c’est généralement beaucoup moins cher en ce moment.

Hmm, donc il y a à peine une différence entre une fixation du taux de 20 ans et une de 30 ans.
Chez OLB, la différence est de 0,05 % de plus.
Pourquoi une longue fixation du taux ne ferait-elle pas sens ?
À la Oldenburgische Landesbank (OLB), il y aurait alors un pourcentage de 2,79 % et chez la Commerzbank, par exemple, un pourcentage pour une fixation du taux de 20 ans de 3,43 %.

: Le conseiller bancaire a dit que cela ne s’était JAMAIS produit jusqu’à présent. Cependant, si un jour la banque avait besoin de capitaux, elle pourrait vendre des contrats de crédit. Notamment lorsque le contrat de crédit n’est pas particulièrement rentable pour la banque.

Donc, si je te comprends bien, ta sœur ne travaille pas encore avec l’OLB. Il n’y a donc aucune raison plausible pour cette banque - relation d’affaires de longue date/peut-être indépendante, etc. - de s’écarter de son offre "normale" de financement immobilier. En ce sens, et si ta sœur honore ses engagements de paiement, à mon avis, il n’y a aucune raison de céder ce financement.

Sinon, c’est comme l’a déjà écrit nordanney ; si ta sœur ne peut plus rembourser le crédit, peu importe qui mène la vente aux enchères.

Cordialement, Bauexperte

: J'ai lu que la "nouvelle banque" n'insiste pas sur le remboursement effectif de la dette, mais sur l'hypothèque. J'ai aussi lu que ces banques résilient ensuite le contrat de crédit et exigent le paiement immédiat du montant, puis finissent par saisir la maison par voie d'exécution forcée.

Elle pourrait faire exécuter l'hypothèque = saisie forcée, mais serait immédiatement freinée par le tribunal, car la dette sous-jacente = prêt est régulièrement remboursée. Pour que l'hypothèque soit explicitement attribuée à un prêt, il existe toujours une déclaration de finalité de l'hypothèque.
Une résiliation est tout simplement exclue, car il n'y a pas de droit de résiliation ordinaire – seulement extraordinaire, mais là nous revenons au fait que tu ne rembourserais pas ton prêt.

Je ne connais pas de cas où le pauvre emprunteur a été simplement mis à la porte par les méchantes banques. Il se peut que cela soit parfois un peu rude, mais c’est toujours l’emprunteur qui "provoque" cela en ne payant plus ses échéances.

Pourquoi une longue période de taux fixe ne serait-elle pas utile ?

Parce que la longue période de taux fixe est payée pour rien si toi/ta sœur as par exemple terminé après 23 ans, ce qui arrive relativement vite avec quelques remboursements anticipés.
Je viens de faire le calcul. 30 ans signifient, pour un remboursement complet, une mensualité d’environ 550 €.

Si un remboursement anticipé de seulement 1 % avait lieu chaque année, on aurait fini au bout de 23 ans au lieu de 30 ans.
Avec une période de taux fixe de 20 ans, le taux pourrait monter à 5 % et on serait toujours mieux placé.

Le même calcul avec une période de taux fixe de 15 ans, en supposant un taux de 2,59 % pour les années 1 à 15 et un taux de 5 % après la période de taux fixe, signifie une fin 10 mois plus tôt, donc 5500 € de moins en coûts.

Je suis parti ici seulement de 1 % de remboursement anticipé (= 1330 € par an). Mais 10 % !!! sont convenus.

: C’est une approche très intéressante.
Mais tout cela ne fonctionne que si l’on peut vraiment utiliser le remboursement anticipé spécial et si chaque année on verse consciencieusement ses 1330,00 € par an. Il est toutefois vraiment discutable de savoir si l’on peut toujours investir cela.
La maison date de 1999, mais à un moment donné, la chaudière devra aussi être remplacée, etc.
Et tout le monde ne peut pas mettre de côté chaque mois une grosse somme d’argent en plus de l’épargne tampon pour les réparations. Surtout quand on a aussi des enfants.
De plus, il s’agissait aussi de la possibilité pour l’emprunteur de résilier le contrat de crédit après 10 ans. Selon les dires du conseiller bancaire, cela sans indemnités de remboursement anticipé.

: C’est une approche très intéressante. Mais tout cela ne fonctionne que si l’on peut réellement utiliser le remboursement anticipé et si chaque année on paie consciencieusement ses 1330,00 € par an. Il est cependant vraiment douteux de pouvoir toujours investir cette somme. La maison date certes de 1999, mais à un moment donné, la chaudière devra aussi être remplacée, etc. Et tout le monde ne peut pas mettre de côté chaque mois une grosse somme supplémentaire en plus de l’épargne de précaution pour les réparations. Surtout si on a aussi des enfants.

Alors je me demande à nouveau pourquoi on prévoit un remboursement anticipé de 10 % si on n’atteint même pas en moyenne 1 %. 10 % devrait représenter une majoration par rapport à 5 %, et cela signifie encore une majoration par rapport à 0 %.

Et en outre, il y a la possibilité pour les emprunteurs de résilier le contrat de crédit après 10 ans. Selon les conseillers bancaires, cela serait possible aussi sans indemnité de remboursement anticipé.

Même avec cette variante, tu aurais payé trop cher par rapport à une fixation du taux sur 15 ans ou 20 ans.