Question sur l'offre de financement

Bonjour à tous !

Nous prévoyons également de construire une maison et sommes maintenant proches de la signature du contrat.
Le projet de construction est en BW, code postal 72459.
Il s’agit d’une maison individuelle indépendante avec sous-sol, garage et carport.
Le prix de la maison comprend tous les corps de métier (y compris peinture, etc.), nos souhaits particuliers (2 bâtiments transversaux, 1 lucarne, grandes fenêtres, plafond en poutres bois apparent, combles aménageables, pompe à chaleur air/air avec ventilation centrale et récupération de chaleur double, ...)
Comme nous ne sommes pas artisans et que nous n’en avons pas non plus dans la famille, la maison sera construite clé en main.
Le prix de la maison est de 386 500 € hors frais annexes de construction (par exemple permis, ingénieur structure, excavation, raccordements).
Nous calculons un prix total de 466 000 €, le terrain est déjà entièrement payé.
En fonds propres, nous avons donc le terrain (50 000 €) plus 30 000 € en liquide et un contrat d’épargne logement en cours avec 50 000 €.
Professionnellement, ma partenaire et moi sommes en contrat salarié à durée indéterminée, revenu net actuel de 3 500 €/mois.

Pour le financement, nous avons désormais prévu une somme de 485 000 €, la mensualité dans la première offre est de 1 393 €, ce qui serait aussi notre plafond maximum envisagé.
Détails :
Financement mixte à la banque principale
Nom, montant du prêt, taux nominal, durée du taux fixe, taux effectif, restant après fixation du taux, mensualité
1 Prêt de précaution, 90 000 €, 2,5 %, 25 ans, 2,53 %, 58 779 €, 262,50 €
2 Contrat d’épargne logement avec Riester, 80 000 €, 1,450 %, jusqu’à la fin, 1,52 %, -- , 313,61 €
3 Contrat d’épargne logement avec Riester, 80 000 €, 1,450 %, jusqu’à la fin, 1,52 %, -- , 313,61 €
4 L-Bank KFW 55, 50 000 €, 0,750 %, 10 ans, 0,75 %, 35 692 €, 159,92 €
5 Prêt bancaire, 110 000 €, 1,750 %, 10 ans, 1,76 %, 85 975 €, 343,75 €

Dans 10 ans, nous devrons renégocier le prêt KfW et le prêt bancaire.
Dans 25 ans, le solde du prêt de précaution (1) devra être renégocié.
Les deux contrats d’épargne logement sont fixes, en espérant que rien ne change.

Que pensez-vous de ce financement ?

Chacun 3500 € ou ensemble !? Alors 485 K€ correspondraient à 2000 € par mois avec une annuité de 5 % - il ne resterait donc pas grand-chose.

La somme des prêts s’élève à 410TEUR. Il ne manque pas quelque chose ?

Comment le contrat d’épargne-logement en cours est-il intégré ?

Quel âge avez-vous ?
Avez-vous des enfants ?
Envisagez-vous d’avoir des enfants ?
Comment se répartit le revenu net et quels sont les revenus bruts respectifs ?
Combien de salaires mensuels par an ?
Quels avantages voyez-vous dans le Riester ?
Qu’est-ce qu’un prêt de prévoyance ?
Où se trouvent les prêts de préfinancement pour les contrats d’épargne-logement ?
Quel est le taux d’intérêt créditeur pour les BVS ?

Des questions et encore des questions…

L’offre n’est du moins pas complètement farfelue, mais à mes yeux pas encore optimale.

Bonjour,
même si vous ne voulez pas le lire, j’espère que vous vous êtes bien renseignés sur la pompe à chaleur air/air de votre constructeur de maisons préfabriquées (il y a beaucoup de retours d'expérience sur Internet) et que vous avez également parlé avec un constructeur de maison en dur (clé en main). Quelle est la surface habitable de votre maison, afin de mieux attribuer le prix ?
Je suis critique à l'égard de Riester à cause de la fiscalité différée. Vous êtes-vous déjà informés auprès de la L-Bank ? Si vous avez des enfants, ou prévoyez d’en avoir, il y a aussi la possibilité de financer entièrement là-bas avec des conditions très avantageuses.

Bonjour à tous !

Merci d'abord pour vos contributions.
Bien, je vais donner plus de détails pour que ce soit plus cohérent.


Revenu elle : 2500 € brut/mois
Revenu lui : 3500 € brut/mois plus voiture de fonction avec usage privé
12 salaires chacun


Le montant du financement serait de 410 000 € - c’est correct, je me suis trompé dans mon premier post par excès d’enthousiasme... désolé.

Quel âge avez-vous ?
elle : 23
lui : 28

Avez-vous des enfants ?
non

Envisagez-vous des enfants ?
oui

Comment se répartit le revenu net et quels sont les revenus bruts respectifs ?
Combien de salaires mensuels/an ?
voir ci-dessus

Quels sont les avantages du Riester ?
Subvention de l’État pour le remboursement par contrat Riester et subvention ultérieure pour les enfants

Qu’est-ce qu’un prêt de prévoyance ?
C’est une offre de la R+V
L’offre vient de la banque locale, qui présente à son tour différents fournisseurs dans le cadre du financement global.

Où sont les prêts de préfinancement pour les contrats d’épargne-logement ?
Quel est le taux d’intérêt créditeur pour les BVS ?
Préfinancement des contrats d’épargne-logement :
Ce sont chacun 1,52 % effectif.
Le taux créditeur est de 0,1 %
La mensualité se compose comme suit : 216,94 € d’épargne et 96,67 € d’intérêts débiteurs


Notre entrepreneur vient du même district que notre lieu de construction, il a l’expérience appropriée et connaît le climat.
De plus, il a déjà réalisé plusieurs projets dans notre région/district avec ossature bois et pompe à chaleur air-air.
Nous avons regardé ensemble 2 maisons en construction et une déjà occupée. Nous avons aussi parlé personnellement avec les propriétaires qui ont emménagé, les valeurs calculées correspondent aux consommations réelles finales.
Dans les 3 maisons il faisait aussi bien chaud. L’isolation etc. est adaptée en conséquence et c’est presque une maison KfW-44/40...
Surface habitable (sans cave) 162 m² (185 m² de surface au sol, déduction faite des pentes de toit).

Je crains que le montant du crédit soit trop élevé. Surtout si vous voulez encore des enfants et qu'ensuite un seul partenaire peut travailler. Tant que les deux travaillent, cela pourrait fonctionner. Mais si une seule personne travaille, la charge est beaucoup trop lourde. Il y a en plus les frais de subsistance et les charges annexes. Et ce n’est pas négligeable.

Si l’on part d’un revenu net de 2500 [Netto Verdienst] du principal salarié, la charge uniquement pour la mensualité dans le cas où il travaille seul dépasse 50%. Et je trouve cela trop élevé.

J’aurais d’abord des inquiétudes concernant le montant du crédit.