Bonjour à tous et tout d’abord merci beaucoup pour vos nombreux retours !
Nous les avons également pris en compte dans nos réflexions et nous nous éloignons désormais de l’idée de souscrire un prêt à 100 % malgré le capital propre disponible. Actuellement, nous avons devant nous 3 offres de financement entre lesquelles nous pourrons choisir dans les prochains jours :
Offre 1 : Montant du prêt de 550 000 € via une combinaison de 3 prêts amortissables (durées / taux d’intérêt en années : 25/25, 20/20, 25/10 KFW), taux d’intérêt effectif moyen d’environ 1,23 %, mensualités dégressives grâce à des durées différentes allant initialement de 2200 € à 1700 € sur les 5 dernières années, coût total jusqu’au remboursement complet en 25 ans : 84 000 €
Offre 2 : Montant du prêt de 500 000 € via un prêt amortissable unique (durée / taux d’intérêt en années : 25/25), taux effectif de 1,15 %, mensualité de 1950 €, coût total jusqu’au remboursement complet en 25 ans : 74 000 €
Offre 3 : Montant du prêt de 500 000 € via un prêt amortissable unique (durée / taux d’intérêt en années : 28/15), taux effectif de 0,95 %, mensualité de 1700 €, coût total jusqu’au remboursement complet en 28 ans : 69 000 € (qui pourrait être réduit à 56 000 € par remboursement anticipé permettant d’égaliser les mensualités aux deux offres susmentionnées). Capital restant dû après 15 ans de taux fixé : 246 000 €, ou 191 000 € en cas de remboursement anticipé mentionné.
Les remboursements anticipés ainsi que 2 changements des taux d’amortissement sont compris dans toutes les offres.
L’offre 1 présente l’avantage de pouvoir conserver plus de capital propre comme garantie pour d’éventuels coûts supplémentaires, ou éventuellement le placer à titre lucratif. En revanche, pour le crédit KfW, l’engagement de taux sera supprimé au bout de 10 ans et le capital supplémentaire n’est pas indispensable.
L’offre 3 séduit par son taux d’intérêt bas et donc par ses coûts moindres. Cependant, à la fin de la période de taux au bout de 15 ans, il reste un capital relativement important qui devra alors être refinancé avec des intérêts inférieurs à 3 % pour que cet avantage soit réellement exploitable. Que vous dit votre boule de cristal ?
Le favori est donc actuellement l’offre 2, en raison de la sécurité de planification offerte par l’engagement de taux jusqu’au remboursement complet à des coûts modérés. De plus, nous avons du même prestataire des offres de protection de crédit (RLV, BU), qui peuvent être souscrites via des procédures simplifiées et qui sont nettement moins chères comparées à d’autres offres.
Quelle serait votre évaluation ?