Procédure pour l'achat et la rénovation d'une maison

Non, tu as mal compris, tu ne trouveras aucune banque qui te donnera "seulement" le prêt KFW.

Je voulais d'abord acheter la maison (emprunter seulement les 145k moins les fonds propres - pas de marge !). L'important est qu'il s'agisse d'un prêt à taux variable. Cela te permet de rembourser le crédit à tout moment en totalité et sans indemnité de remboursement anticipé (renégocier). Cela coûte un peu plus d'intérêts, mais ce n'est que pour quelques mois.

Ensuite, dégager, planifier, demander des offres et, avec le plan finalisé et les offres correspondantes, voir si les aides KFW dans la variante de crédit te conviennent/ont du sens.
Il y a les deux programmes mentionnés ci-dessus sous forme de prêt, ou de subvention.
Puis se présenter chez un courtier en prêts avec la somme nécessaire, éventuellement démarcher encore 1-2 banques locales et enfin accepter la meilleure offre globale.

Cela a l'avantage que tu as assez de temps pour tout planifier soigneusement et intégrer les moyens correspondants dans le calcul et, bien sûr, idéalement, tu as déjà tous les intervenants prêts au départ.
De plus, tu enlèves un peu de pression parce que tu n'as pas à rembourser le prêt variable, ou très peu, et que la charge mensuelle en résulte donc faible. Et naturellement, tu n'as pas à conclure en panique le prêt qui vient à portée "avec une estimation de coûts venue d'Internet" parce que le vendeur met la pression ;-)

Je voulais d'abord acheter la maison (prendre seulement les 145k moins l'apport personnel - pas de réserve !). Il est important que ce soit un prêt à taux variable. Cela te permet de rembourser le crédit à tout moment en totalité et sans pénalité de remboursement anticipé (refinancement). Cela coûte un peu plus d'intérêts, mais ce n'est que pour quelques mois.

Je laisserais tomber la démarche avec le crédit variable et conclurais directement un prêt amortissable classique et généreux.
Les subventions KFW peuvent aussi être demandées plus tard, une fois que tu es dans la maison. L'important est seulement que la demande soit faite avant le début des travaux de construction (et que la banque accepte).

Selon le Land, d'autres mesures de soutien peuvent être envisagées. Pour la NRW, je peux recommander la NRW.Bank.Gebäudesanierung. Ce sont 75k à 1,65 % d’intérêts fixes sur 20 ans (amortissement complet). Je trouve ça beaucoup plus attractif que KFW, car aucune exigence particulière n'a besoin d'être remplie. Inconvénient : les banques en ligne et les intermédiaires ne le proposent que rarement. Donc se tourner vers des banques régionales.

La combinaison de, par exemple, NRW et KFW n'est que rarement possible, car toutes les mesures de rénovation ne sont pas éligibles aux aides.

Je vois que tu es en Basse-Saxe. Regarde "Energetische Modernisierung von Wohneigentum" de la NBank. Peut-être qu'il y a aussi d'autres possibilités.