Avis sur mon offre de financement

Bonjour à tous,
je voulais vous présenter dans ce message l’offre de financement de ma future propriété et j’espère recevoir de nombreuses réponses, qu’il s’agisse de critiques ou d’approbations.
Quelques données clés au début.

Revenu :
Le revenu net du ménage par mois est de 5000 euros (Il 4000 €, Elle 1000 € car elle travaille actuellement à mi-temps pour congé parental).
Il perçoit 20 000 € de prime annuelle (brute) ainsi qu’un 13ème mois complet en plus des 4000 € nets mentionnés ci-dessus.

Dépenses :
Environ 2000 €/mois pour les assurances, nourriture, vêtements, électricité, articles de toilette, TV, téléphone, etc.
1080 €/mois pour le financement de la voiture (reste 4 ans)
Nous vivons actuellement sans loyer

Future propriété :
245 000 € prix d’achat
20 000 € frais annexes
40 000 € rénovations
= 305 000 €

Capital propre 50 000 €

Offre de la banque :
255 000 € somme financée
1,28 % fixe sur 10 ans
2 000 € mensualité
3 000 € remboursement anticipé par an pour être sans dette au bout de 10 ans.
Capital restant dû sans remboursements anticipés environ 30 000 €

Le problème ici est que les charges fixes mensuelles consommeraient la totalité de nos revenus (sans la prime ni le treizième mois).
Et encore une chose avant tout, je ne vendrai pas la voiture (même si dans cette situation, ce serait sûrement la décision la plus sage).

J’ai maintenant reçu une nouvelle offre de la banque, la proposition est désormais d’intégrer la voiture d’une manière ou d’une autre dans le financement de la maison, cela donnerait alors ceci :

305 000 € somme financée (50 000 € pour la voiture)
1,28 % fixe sur 10 ans
2 000 € mensualité
8 400 € remboursement anticipé par an pour être sans dette au bout de 10 ans.
Capital restant dû sans remboursements anticipés environ 80 000 €

Avec cette option, j’aurais environ 1000 € de réserve mensuelle car je ne devrais plus rembourser séparément le financement automobile. Pour être sans dette au bout de 10 ans, les remboursements anticipés doivent évidemment être plus élevés, ce qui ne devrait pas poser trop de problème grâce à ma prime annuelle versée. Et si une année se passe sans remboursement anticipé, il reste simplement un petit capital restant dû… pas si grave à mon avis.

Que pensez-vous de la deuxième offre ? Qu’est-ce qui s’oppose à intégrer la voiture dans le financement immobilier ?

Merci d’avance, je me réjouis de critiques constructives, suggestions de modification ou autres.

Je trouve surprenant que dans les deux offres le taux d'intérêt soit de 1,28 %. J'aurais attendu un taux plus élevé pour la deuxième offre.

Comment cela doit-il se passer pratiquement ? Tu résilies le crédit véhicule et tu rembourses le solde restant + l'indemnité de remboursement anticipé à la "Kfz-Bank" avec les fonds du crédit immobilier ? Ou souhaites-tu, dans cette variante, utiliser les 50 000 euros de fonds propres pour continuer à rembourser les échéances de la voiture pendant encore 4 ans ?

Bonjour Bieber0815,
bien vu et ce n’est pas une faute de frappe. Le taux d’intérêt reste à 1,28 % même si les 50 000 euros supplémentaires s’ajoutent.

Et encore bien vu, je recevrais les 50 000 euros de la banque et utiliserais ce montant pour rembourser entièrement le crédit auto de la banque automobile.

J’avais oublié de mentionner, le taux d’intérêt du crédit auto est actuellement de 3,95 % auprès de la banque automobile.

Je rejoins Biber... Le taux d'intérêt ne correspond plus au taux de prêt.

Je choisirais un taux plus bas et viserais à être libre de dettes après 15 ans (avec remboursement anticipé) ou 20 ans (sans remboursement anticipé). Vous devriez également penser aux frais de garde. Nous payons 650 euros par mois au district pour une place en crèche, juste pour donner un ordre de grandeur.

J'ai du mal à comprendre que quelqu'un conduise une voiture à 50k et achète ensuite une maison nécessitant des rénovations pour 245k. Mais bon :p

Pourquoi avez-vous autant de mal et ne demandez-vous pas un taux fixe sur 15 ans ? Ainsi, vous éliminez la "pression" de devoir faire des remboursements anticipés. Dans l'offre 2, la prime est en effet planifiée pour 10 ans fixes. Oui, c'est judicieux, mais figé. D'après l'expérience, on "décroche" quand même un peu et on ne fait pas le remboursement anticipé. Surtout avec des biens immobiliers d'occasion, il y a toujours quelque chose de nouveau à rénover.

Il y a aussi le risque que la prime ne soit pas versée ou seulement partiellement.

Juste une piste de réflexion