Avis sur le financement Wonnigster ou prêt à annuité

Bonjour,


nous sommes sur le point de finaliser le financement de notre projet de construction.


Nous pouvons maintenant principalement choisir entre 2 variantes intéressantes pour nous.


Je souhaiterais avoir votre avis sur notre projet.


Voici les données clés :


Coût de la construction de la maison (clé en main) et terrain 300.000€ Cuisine etc. sont inclus dans le total.


Revenu d’environ 4000€ net en famille avec un enfant (six mois). Tous deux autour de 30 ans.


Variante 1 (Wohnriester avec prêt anticipé)


50.000€ fonds propres


50.000€ KFW 153 à 1% d’intérêt


200.000 WR 100.000 par conjoint


13 ans prêt anticipé à un taux effectif de 1,79%


11 ans prêt Wohnriester à 2,4%


Mensuellement Kfw et WR environ 1000€ pendant 13 ans puis environ 140€ de plus.


Remboursement anticipé de 5% possible sur le prêt anticipé, ensuite tout peut être intégralement remboursé.


Après 24 ans WR remboursé. KFW est calculé sur 30 ans.


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Variante 2 :


Prêt amortissable sur 30 ans remboursement total


50.000 fonds propres


50.000 KFW 153 1%


200.000 prêt


Taux d’intérêt à 30 ans eff. 3,03%


mensuel 1023€


Remboursement anticipé 5%


Changement d’amortissement possible 3 fois.


Eh bien, actuellement nous penchons clairement pour la Variante 1. Oublions-nous quelque chose ?


Je me réjouis de lire votre avis.


Cordialement


Daniel

Les inconvénients de Wohnriester sont connus ?

Dans la mesure où des remboursements anticipés sont prévus de manière réaliste, la variante 2 est aussi complètement absurde.
Plutôt une fixation du taux d'intérêt de 15 ou 20 ans avec des conditions bien meilleures.

Oui, nous sommes déjà un peu familiers avec cela. Nous devons cependant bien profiter du week-end pour peser le pour et le contre de [wohnriester]. C'est pourquoi je serais également très heureux d'avoir des arguments contre [wohnriester] et pour. Pour l'instant, je trouve que c'est clairement plutôt pour [wohnriester] et je n'ai comme argument contre que la fiscalité à la retraite. Celle-ci a été estimée par le conseiller à environ 60€ par personne.

wohnriester signifie simplement que tu devras rembourser alors que tu ne l’as en réalité plus. On achète/construit normalement une maison pour en avoir fini en tant que retraité et vivre avec moins. Avec Riester, cet effet est exactement inversé :) bien sûr, on peut aussi épargner avant avec Riester et ensuite payer à la retraite. 30 ans de taux fixe, c’est du n’importe quoi. 20 ans devraient suffire avec un meilleur taux d’intérêt. sinon, vous payez pendant les 10 dernières années uniquement les intérêts qui n’auraient jamais été dus avec 20 ans (et un meilleur taux). Il faut vraiment faire le calcul avec précision. Un taux fixe plus long signifie en fait qu’on couvre plus longtemps en partie seulement par les intérêts supplémentaires. Avec un taux fixe de 20 ans, on ne rembourse pas le double qu’avec 10 ans, mais selon les conditions environ 1,5 fois.

De qui as-tu les 30 ans ? Compagnie d'assurance ?

Je ferais aussi recalculer pour 15 ou 20 ans. Avez-vous contacté un intermédiaire ?

Quand je lance le calculateur Intrehyp, j'arrive à 2,71 % effectif, donc presque équivalent au Wohnriester.

Je serais prudent avec ces calculs modèles d'impôts pour le Riester. Ce sont des modèles. Nous avons également délibérément choisi de ne pas intégrer le Riester.

30 ans sont Münchener Hypothekenbank.
Jusqu'à présent, nous n'avons pas fait d'intermédiaires. Seulement des banques régionales.
Une offre de taux fixe sur 15 ans à 2,45% sur une durée de nouveau 30 ans.

La courte durée pour le WR est déjà intéressante. La question est juste de savoir comment cela sera plus cher plus tard à l'âge, non ?
WR 13 ans à 1,79% effectif, puis 2,4% pour le prêt.

Difficile...