Aucun remboursement anticipé possible pour les prêts. Comment économiser de l'argent ?

Le Bausparen ne vaut pas la peine pour de telles sommes... et 100k, c’est trop pour le Bausparen.

Alors, les bases de la constitution de patrimoine :
Aller sur un site de comparaison (fmh, Biallo, Focus, Check24 etc.) et chercher un compte à terme. Pas de taux promotionnels, mais plutôt des taux intéressants sur le long terme (Rabo, Renault Bank direkt, etc.)
Ouvrir un compte TG et virer la mensualité par ordre permanent.

Lorsque ta réserve de liquidité est constituée (ou mieux, déjà disponible), transférer l’argent du compte TG vers un dépôt à terme. Donc retourner sur les sites de comparaison cités ci-dessus (ou en plus Zinspilot, Weltsparen) et chercher un dépôt à terme. Je limiterais cependant la durée du dépôt à terme à maximum 3 ans. Il n’y a rien de pire que d’avoir à se prêter son propre argent (en cas de problème avec la maison ou la voiture, etc.).

Et avec 0,5 % d’intérêts sur 15 ans (où cela existe-t-il ?), je ne rembourserais pas un centime avant. Même après impôts, le placement en dépôt à terme rapporte plus et l’inflation est plus élevée. Tu as donc 15 ans devant toi, et c’est là que la bourse devient intéressante. Donc ça vaut la peine de réfléchir aux ETF. (finanzwesir pour une introduction au sujet).

Avec une mensualité de 400 €, on pourrait consacrer 150 € au TG-/FG-hopping, 150 € aux ETF et 100 € en réserve. Pour les ETF, la question se pose alors de savoir si on investit tout en UE (DAX, EuroStoxx) ou 50/50 avec les US (S&P 500, DowJones) ou encore un tiers dans les marchés émergents, selon les préférences personnelles. justetf propose tout cela dans sa sélection.
Avec les ETF à distribution, on peut aussi traverser les mauvaises années sans vendre et emprunter (en plus de la maison) sur le portefeuille de titres.

Et à propos, 200k pour une maison ne semble pas être une construction neuve, les coûts d’entretien à prévoir rendent les ETF obsolètes.

: inversé : 300 € * 12 mois * 15 ans = 54 000 € plus intérêts.
Dans le calcul de : tu obtiens 30k de dette résiduelle de la Bausparkasse comme prêt sans justificatif, au moins en tant que salarié, pour les indépendants je ne sais pas.

Inverse : 300€ *12 mois *15 ans = 54.000€ plus intérêts

Mais pendant la phase d'épargne du contrat d'épargne-logement, ce ne serait pas 300€ mais 225. Cela n'a pas de sens de comparer deux variantes avec des conditions complètement différentes.

: Ah, tu as raison... j'ai tout de suite abandonné le prêt-épargne logement... Trop cher, trop rigide et en plus TE est indépendant, ça ne vaut pas le coup.
Pour 100k BSp, des frais d'ouverture de 1 000 € ou 1 400 € sont dus, et il n'y a pas non plus d'intérêts. Les intérêts des deux premières années suivantes sont donc presque remboursés avec un placement alternatif.

Et dans 15 ans, le prêt-épargne logement coûte 578 € par mois.
Pour une dette résiduelle de 50k, cela représente environ 14 % du remboursement total (583 €), pour 30k même 23 % (575 €).

Calcul rapide en xls : 5,95 % d’intérêts + 8 % d'amortissement pour 50k fait 581,25 € par mois et 114 mois (9,5 ans). Tout le reste est bien sûr encore plus rapide. Hm, pourquoi le Bsp proposé à 2,15 % et 578 € par mois prendrait-il aussi 10 ans ? Me suis-je trompé ? Ou bien 2,15 % est le taux nominal et le taux effectif est nettement plus élevé ?

: Merci beaucoup pour tes explications très détaillées.

et merci aussi aux autres pour vos contributions concernant le compte à terme en combinaison avec le dépôt à terme.
Je suis presque décidé pour cette variante, je dois encore en discuter avec ma femme, mais elle était déjà, d'une manière ou d'une autre, contre le contrat d'épargne logement dès le départ.

: J’ai revérifié précisément. Le montant exact du paiement est de 105 000 EUR
le taux d’épargne est de 0,1 %
cotisation pendant la phase d’épargne : 255,00 EUR
durée : du 01.06.2018 au 01.06.2032
Taux annuel effectif global : 2,38 %
montant pendant la phase de prêt 578,00 EUR
durée du 01.06.2032 au 30.11.2042

Maintenant les chiffres devraient être corrects, non ?

Encore merci à tous, vous m’avez beaucoup aidé.
Je ne suis pas très doué avec l’argent, c’est pourquoi je suis un peu désemparé à ce sujet.