Nouvelle construction avec KFN 297, épargne logement et financement intermédiaire

Est-ce que je fais une erreur de raisonnement ici ou cela devrait-il passer relativement bien ?

L’erreur de raisonnement est que la banque ne financera probablement pas cela si la charge dépasse 50 % du net sans les charges annexes. Une augmentation de salaire de 3 % est agréable, mais qui peut dire que l’entreprise existera encore dans 2 ans et qui peut dire que nous n’aurons pas une phase prolongée avec une inflation beaucoup plus élevée ? Dans ce cas, la situation deviendra plutôt plus serrée que meilleure. Et quelques nuitées de randonneurs sont bien, mais certainement pas très rentables. Avec deux si petits logements, la valeur de revente est également discutable, ce qui pourrait définitivement compromettre ton taux d’endettement déjà mauvais auprès de la banque (car pas d’apport personnel). En combinaison avec la forte charge, je serais surpris que cela soit financé ainsi.

les 90 m² de surface utile sont-ils un sous-sol ? alors les 300 000 € ne suffisent pas.

Non, c’est un bungalow. Le choix entre une dalle sur sol et des fondations en semelles filantes + dalle sur sol est ensuite fait en fonction de la situation de fondation.

Pour 2 appartements séparés, ce n’est pas suffisant non plus, sauf si l’eau/le chauffage/internet/TV, etc. ne sont pas séparés.

Selon ma compréhension de la question :

Il s’agit de 2 unités d’habitation selon la fiche KFW, c’est-à-dire
- Chaque unité d’habitation dispose d’une pièce de vie avec cuisine/salle à manger/chambre (ma préférence depuis plus de 10 ans)
- Chaque unité dispose d’une salle de bain indépendante.
- Chaque unité est fermée et verrouillable (porte d’appartement)
- Les deux appartements partagent l’entrée avec accès à la salle technique. (Selon la hotline KFW, ce n’est cependant pas obligatoire)
- Pour l’eau et le chauffage, des compteurs séparés sont prévus, mais c’est une remarque importante, merci.
- Pour internet et la TV, je n’ai pas encore de planification spécifique.

Les 2900.-- nets incluent-ils déjà l’assurance maladie/assurance sociale et la retraite complémentaire ?

Oui, comme je suis assujetti à l’assurance sociale, toutes les cotisations sont déjà prises en compte. Une prévoyance privée est prévue dès que le crédit sera remboursé.

Avec un nouveau contrat d’épargne logement, tu n’obtiens pas d’intérêts créditeurs pour obtenir dans quelques années un prêt moins cher. Cela contredit ta stratégie de tout laisser en ETF, car là tu peux sûrement avoir 5 % après impôts.

C’est un point légitime. Je devrais en tenir compte.

L’erreur de raisonnement est que la banque ne financera probablement pas si la charge dépasse 50 % du net sans charges annexes. Une augmentation de salaire de 3 % est agréable, mais qui dit que l’entreprise existera encore dans 2 ans et qui dit que nous n’aurons pas une période plus longue avec une inflation nettement plus élevée ? Alors ce sera plutôt plus serré que meilleur. Et quelques nuitées de randonneurs c’est bien, mais ce n’est certainement pas très rentable. Avec deux si petites unités d’habitation, la valeur de revente est également douteuse, ce qui pourrait finalement compromettre le taux d’endettement déjà mauvais auprès de la banque (car pas de capital propre engagé). En combinaison avec la charge élevée, je serais surpris que cela soit financé ainsi.

Je pense qu’en cas de besoin, je pourrais offrir une partie de mon capital propre (ETF) comme garantie, ou selon les conditions du crédit, 50 % du prêt pourraient être remboursés immédiatement, ce qui réduirait au moins de moitié la mensualité.

Sur le sujet du plan, je vais créer un fil dans le sous-forum Plan. Ici, j'attends encore un retour de l'entreprise de construction.

Dans ce fil/forum, je voulais me concentrer spécifiquement sur le financement.

Je pense qu’en cas de besoin, je pourrais offrir une partie de mes capitaux propres (ETF) comme garantie, ou selon les conditions de crédit, 50 % du prêt pourrait être remboursé immédiatement, ce qui réduirait au moins de moitié la mensualité.

Le nantissement d’actions comme garantie est difficile. Peu de banques le font. Mieux vaut utiliser directement des capitaux propres et réduire le prêt. Tes revenus ne sont pas assez élevés pour que tu puisses mener des opérations d’arbitrage de taux d’intérêt.

La mise en gage d’actions en tant que garantie est difficile. Peu de banques le font. Mieux vaut utiliser directement des fonds propres et réduire le crédit. Tes revenus ne sont pas assez élevés pour que tu puisses faire du carry trade.

Ce serait mon option de secours (plus de fonds propres, par exemple 100 000). Mais c’est intéressant de constater qu’on ne peut pas utiliser quelque chose d’aussi "stable" qu’un MSCI World comme garantie. Pour des actions individuelles, je pourrais comprendre.

Bon, alors j’attends l’offre spécifique de la société de construction, si possible avec les coûts annexes (tout clé en main), et j’irai ensuite voir différents conseillers financiers.

Au moins, je devrais pouvoir me le permettre, je pense. Je travaille depuis 7 ans et j'ai pu économiser 50 % du capital propre (150K) pendant ce temps. 300K ne semble donc pas irréaliste.

Heureusement, je ne peux pas nantir mes parts sociales, sinon les banques auraient encore des idées (-;