Financement de construction neuve maison individuelle 150 - 160 m²

Bonjour Forum Construction de Maison,


nous avons acheté un terrain et sommes en train de calculer dans quelle mesure nous pouvons réaliser un projet de construction. À ce sujet, nous serions très heureux d’avoir des évaluations et des conseils !

Informations générales sur vous :

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Qui êtes-vous ? deux adultes
[*]Quel âge avez-vous ? 28 (h) et 26 (f)
[*]Y a-t-il des enfants ? non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? oui, 2 dans les 3-4 prochaines années
[*]Quelle est votre profession ? tous les deux salariés (industrie + service public)
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? actuellement tous deux à temps plein. Quand les enfants seront là, il est prévu que ma compagne passe à mi-temps


Situation des revenus et du patrimoine :


[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? actuellement, le revenu net à deux est d’environ 5 000 €. Quand ma compagne passera à mi-temps et que les enfants seront là, il devrait se situer entre 4 700 € et 5 000 €. (le mariage est encore à venir)
[*]Combien de fonds propres avez-vous ? 110 000 €
[*]Combien de fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 90-100 k€ (je garderais au moins 10 k€ de réserve)


Situation des dépenses :
Coûts du logement :


[*]“Loyer” actuel : 500 € (une maison m’appartient à moi et mes frères et sœurs, d’où un loyer faible)


Coûts de mobilité :


[*]Véhicule 1 : 220 € / mois
[*]Véhicule 2 : 160 € / mois


Coûts d’assurance :


[*]toutes les assurances actuelles additionnées (auto, incapacité de travail, responsabilité civile…) environ 250 € / mois


Coûts de la vie courante :


[*]estimés avec 2 enfants : environ 1 700 € / mois pour nourriture, vêtements, sorties


Totaux des revenus et dépenses :


[*]Revenus totaux : environ 5 000 €
[*]Dépenses totales : actuellement environ 2 600 €
[*]Solde + 2 400 € / mois


Totaux des revenus et dépenses après le congé parental et après le passage de ma compagne à mi-temps :


[*]Revenus totaux : environ 4 700 - 5 000 € (selon évolution salariale)
[*]Dépenses totales avec deux enfants alors : environ 3 200 €
[*]Solde : + 1 500 - 1 800 €
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[*]De cette somme doit être payée la mensualité du crédit ainsi que tous les autres frais liés à la maison

Informations générales sur la propriété :

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Quelle est la surface du terrain ? 400 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ? environ 17x23 mètres
[*]Quel est le prix au sol ? environ 140 euros/m²
[*]Maison neuve, ancienne (année de construction), type de maison ? Neuf
[*]Garages ? pas encore décidé, si possible un garage préfabriqué en béton de 6x9 m
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) : les dimensions extérieures seront entre min. 10,0 m x 10,0 m et max 10,5 m x 10,5 m, deux étages complets, pas de cave.
[*]Quelle est la valeur marchande du terrain et de la maison une fois terminés ? Je ne sais pas précisément. À long terme, je vois une croissance démographique dans cette petite ville et la liaison ferroviaire sera réactivée dans environ 3-4 ans. J’estime la valeur marchande au coût total d’environ 500 k€.


Coûts de construction ou d’achat :


[*]Coûts du terrain incluant les frais de raccordement et les frais annexes d’acquisition : 65 000 euros
[*]Coûts de construction ou d’achat (incluant architecte, ingénieur structure) : !Estimation! 2 500 € / m² surface habitable (environ 140 m² prévus) → environ 350 k€ (nous ne connaissons pas encore le montant exact !)
[*]Frais annexes de construction (par ex. raccordements, expert géotechnique, électricité de chantier, etc.) : estimation 30 000 euros
[*]Aménagements extérieurs / terrasse, chemins, jardin, clôtures, etc. : estimation 50 000 euros incluant garage, terrasse, clôtures, etc.
[*]Coût total environ 500 000 €


Autres coûts :


[*]Meubles, lampes, déco : nous prévoyons principalement une nouvelle table à manger avec des chaises, par ailleurs peu de meubles seront nécessaires. Cela sera financé sur le salaire courant, pas à crédit.


Résumé des coûts :


[*]Coût total : environ 500 000 euros
[*]Fonds propres déductibles : 100 000 €
[*]Montant du financement : environ 400 000 euros


Informations nécessaires sur le crédit :


[*]En faisant mes calculs, un crédit de 400 000 € représente vraiment le plafond pour nous. J’ai déjà des inquiétudes et je ne veux en aucun cas dépasser ce montant.
[*]Nous avons déjà reçu une première offre :
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[*]Banque 1 : 280 k€ / 20 ans taux fixe / 1,16 % taux effectif / 2 % amortissement prévu + 5 % option de remboursement anticipé
[*]KFW 153 : 120 k€ / 10 ans taux fixe / 1,13 % taux effectif / 3 % amortissement prévu

Questions :

[*]Les coûts estimés de 2 500 € / m² surface habitable sont-ils réalistes ? (Bavière du Nord, région de Nuremberg, pas zone urbaine)
[*]Comment évaluez-vous la faisabilité financière du crédit compte tenu de la situation des revenus ?
[*]Que pensez-vous de l’offre de financement de la banque ?

Merci d’avance pour vos avis

Je ne comprends pas cela :
Quels sont vos revenus (brut/net) ? Actuellement, le revenu net à deux s'élève à près de 5 000 €. Si ma partenaire travaille à mi-temps et qu'il y a des enfants, ce sera probablement entre 4 700 € et 5 000 €. (Heirat kommt noch).

Cela donne ainsi :
- pendant cette période, nous allons probablement nous marier, ce qui me fera passer dans une meilleure tranche d'imposition et me laissera environ 500 € de plus net
- s'ajoute à cela l'allocation familiale pour 2 enfants d'un montant de 400 €.

Ainsi, le net reste globalement au même niveau, même si ma partenaire réduit son temps de travail à mi-temps

Euh, donc d'abord tu recevras seulement 200 euros d'allocation familiale pendant un an, même si vous faites du sport pendant la période postnatale avec le deuxième enfant. Et de nos jours, il faut compenser la perte de revenu de la femme et la baisse des droits à la retraite par une prévoyance financière privée. Et non, une maison n'est pas une prévoyance financière dans ce sens.

Vous attendez des jumeaux ? o_O
Au moins cinq mots...

J’espère avoir 2 enfants en bonne santé. S’ils seront des jumeaux ou bien deux enfants séparés, c’est encore à voir :D
La planification des enfants n’est pas encore faite, mais elle sera sûrement sérieuse dans les prochaines années.

Euh, donc d'abord, même si vous avez sportivement un deuxième enfant pendant le congé maternité, vous ne toucherez que 200 euros d'allocations familiales pendant un an. Et de nos jours, il faut compenser la perte de revenus de la femme et la baisse des droits à la retraite par une prévoyance financière privée. Et non, une maison ne constitue pas une prévoyance financière dans ce sens.

C’est vrai, sauf s’il s’agit directement de jumeaux, ce sera d’abord 200 € d’allocations familiales.
La question principale pour nous est vraiment de savoir si tout cela est faisable si ma partenaire travaille à mi-temps. Avec un crédit maximum de 380 à 400 k€, je l’estime personnellement « encore possible », mais avec des douleurs dans le ventre. Pour tout ce qui dépasse, je ne le vois plus possible et il ne reste que le fait qu’elle travaille aussi à temps plein, du moins pendant quelques années. (nous aimerions tous les deux l’éviter)
La remarque sur la prévoyance privée est bonne, nous allons encore y réfléchir.