Est-ce qu'une maison individuelle est réalisable pour nous ou trop risquée ?

Soyons honnêtes – qui reçoit encore en Allemagne ou en Europe, selon les derniers critères de Bologne, un financement complet ou même 130% sans fonds propres ? Si le revenu net se dirige vers les 5 chiffres, ça peut fonctionner, mais sinon ?

Cordialement
Dirk Grafe

Mon mari et moi gagnons à peu près autant que le TE et sa copine (mon mari travaille d’ailleurs aussi dans le secteur métallurgique avec un salaire tarifaire IG-Metall). Nous avons seulement un peu plus d’âge (29 et 27 ans). Notre maison coûtera environ 350 000 € « tout compris » (avec terrain, garage, aménagements extérieurs, etc.). C’est réalisable, mais nous habitons à la campagne, loin de toute grande ville, ce qui ne peut probablement pas être comparé aux prix de Kassel. Ce qui m’inquiète aussi chez le TE, c’est le manque de fonds propres, ou le fait que vous n’avez encore rien économisé jusqu’à présent. Nous, par exemple, apportons 90 000 € de fonds propres sous forme d’argent et encore pas mal en fonds propres par des prestations personnelles. Nous finançons 240 000 € et remboursons environ 870 € par mois. Cela devrait aussi fonctionner quand l’enfant sera là. En cas de besoin, nous pouvons réduire la mensualité pendant la période critique puis l’augmenter à nouveau ensuite. La mensualité est de toute façon plutôt fixée de manière conservatrice et nous espérons pouvoir effectuer régulièrement des remboursements anticipés. Mais totalement sans fonds propres, avec un crédit d’environ 300 000 € et avec vos revenus, je vois aussi la situation plutôt de façon critique. Moi aussi, je recommanderais ici, éventuellement, d’économiser d’abord un peu, au moins les frais annexes.

Le problème de n’est pas de savoir s’il obtient de l’argent de la banque ou non. Du moins, si le bien immobilier parental est grevé d’une hypothèque en garantie (mentionné dans un de ses posts suivants), alors la problématique du taux d’endettement supérieur à 100 % serait du moins contournée du point de vue bancaire. Mais à ce stade, on ne peut que déconseiller d’emprunter par ce biais.

Les problèmes sous-jacents sont tout à fait fondamentaux.

Le taux d’épargne en fonds propres jusqu’à présent était plutôt faible. Peu de gens parviennent du jour au lendemain à changer cela de manière vraiment durable. C’est sur cela que le TE doit travailler fondamentalement. Vous avez déjà reçu plusieurs conseils utiles.

Mais même en prenant le taux d’épargne un peu augmenté, qui était supérieur au loyer actuel de 265 € (600 € de loyer hors charges, 865 €), la somme à financer n’est en aucun cas suffisante pour un projet de construction de maison moyenne sans aucun capital propre (dans votre cas, le volume important de crédit nécessaire). Il y a donc un grand écart chez vous aussi.

Et il n’y a qu’une seule solution, c’est de s’investir sérieusement si l’on veut réaliser ce souhait de posséder sa propre maison. Il faut aussi chercher des alternatives. Une maison jumelée ou une maison mitoyenne, par exemple, sont souvent moins chères qu’une maison individuelle isolée sur un terrain vierge.

Une autre alternative serait l’« échange » avec les parents ; c’est en effet dans certains cas une variante intéressante pour les deux parties.

Le problème de n’est pas de savoir s’il obtient de l’argent de la banque ou non.

Au moins si le bien immobilier parental est grevé d’une hypothèque en garantie (mentionné dans un de ses messages suivants), alors toute la problématique du taux d’endettement dépassant 100 % serait contournée du point de vue de la banque. Mais à l’heure actuelle, on ne peut que déconseiller de suivre cette voie.

Mon message faisait aussi référence dans le contexte au message de , dont les messages sont également suivis attentivement par nous, les modérateurs, dans un autre sujet.

Bien sûr, si l’on apporte un bien immobilier existant, le sujet des fonds propres est réglé — ce qui ne fait que renforcer ma thèse que depuis Bologne III (!?), il devient très difficile d’obtenir des financements supérieurs à 80 %, voire dépassant 100 %.

Cela ne concerne actuellement que les maîtres d’ouvrage disposant d’un revenu ménager exceptionnellement élevé.

Cordialement
Dirk Grafe

Bonjour Oliver,

Les charges annexes de la maison sont fixées relativement haut à 500€ par mois, mais en principe Steffen a raison : sans apport personnel et avec un désir d’enfant, ça ne marchera pas.

Vous dépensez actuellement environ 2500€ par mois, charges comprises, c’est-à-dire que vous pourriez économiser 1000€ par mois, donc environ 25 000€ en 2 ans. Cela suffirait au moins à couvrir à peu près les frais annexes à l’achat.

De plus, avec des enfants, non seulement les revenus diminuent, mais les dépenses augmentent aussi, donc vous n’êtes pas pauvres avec un net actuel de 4000€, mais ça ne suffit pas pour un ou plusieurs enfants et un financement à 100%. Mieux vaudrait alors passer par un appartement en copropriété ou économiser encore quelques années.

Cordialement,
Dirk Grafe

Je vois encore pas mal de potentiel d’économies, en partie peut-être simplement temporairement :

Les 2 contrats de téléphonie mobile sont sans doute avec les derniers téléphones les plus chers ? Le mien sur réseau D avec forfait illimité appels/sms et 4 Go de data coûte moins de 20€ par mois !
Sky c’est sympa, mais tu n’auras probablement pas beaucoup de temps pour regarder pendant la phase de construction et après, je fixerais les charges annexes à environ 350€ pour cette taille.
De plus, les 3000€ de revenu disponible ne me paraissent pas compréhensibles.
À ma connaissance, l’allocation parentale est de 60%, ce qui ferait déjà 1200€.
Si je ne me trompe pas, l’autre pourrait alors changer la classe fiscale dans la déclaration d’impôts et ainsi obtenir environ 200 à 300€ de plus.
Le fait que ce soit un financement à 1xx% me paraît également désagréable à mon avis, mais je vois néanmoins un ou deux centaines d’euros de plus que vous auriez à disposition.

Je vois encore un potentiel d’économies, parfois peut-être simplement temporairement :

les 2 contrats de téléphonie mobile sont probablement avec le dernier téléphone le plus cher ? Le mien sur le réseau D avec forfait tout illimité et 4 Go de données ne coûte pas 20.- par mois !
Sky c’est sympa, mais tu n’auras probablement pas beaucoup de temps pour regarder pendant la phase de construction de la maison et après, pour les charges annexes je mettrais aussi plutôt environ 350.- pour une telle taille.
De plus, les 3000.- de revenus disponibles ne me paraissent pas plausibles.
À ma connaissance, l’allocation parentale représente 60%, ce qui ferait déjà 1200.- €
Si je ne me trompe pas complètement, l’autre pourrait alors changer de classe d’imposition et ainsi obtenir environ 200 à 300 € de plus.
Que ce soit un financement à 1xx% est à mon avis aussi gênant, mais je vois bien quelques centaines d’euros de plus que vous auriez à disposition.

Désolé si cela semble un peu dur, mais pour moi, celui qui veut/doit économiser sur le financement de sa maison en renonçant à Sky ou à l’abonnement téléphonique fait clairement une erreur grave.

Même si le potentiel d’économie ci-dessus vient de l’allocation parentale fiscalement, les quelques centaines d’euros par mois (et comme décrit clairement dans le post précédent, s’il y a des économies, elles sont plutôt annuelles) seront très facilement dépensés pour les équipements d’enfant et de bébé : on a besoin d’une poussette, d’un siège auto, de nourriture pour bébé, de vêtements, d’une table à langer, et ainsi de suite… L’idée que l’on a plus d’argent en poche avec un enfant et l’allocation parentale doit encore m’être expliquée de manière convaincante.

Bien sûr, on peut bien sûr acheter tout d’occasion, on reçoit aussi beaucoup de vêtements en cadeau, mais il y a déjà beaucoup de choses à prévoir, et cela commence déjà avec certains examens pendant la grossesse qui ne sont pas pris en charge par la caisse d’assurance maladie publique. Bien sûr, on peut toujours discuter pour savoir si ces examens sont vraiment nécessaires ou si on peut économiser cet argent… mais soyons sérieux… si on veut dépenser environ 300 000 € pour un bien immobilier et qu’on n’a plus 30 € pour un abonnement Sky, alors il y a fondamentalement quelque chose qui ne va pas.

Cordialement
Dirk Grafe