拥有自己的住房对我们来说可行还是风险太大？

说实话——根据最新的博洛尼亚标准，在德国或欧洲还有谁能获得全额资助，甚至没有自有资金获得130%的资助？如果净收入达到五位数，可能还行，否则呢？

MfG
Dirk Grafe

我丈夫和我赚的钱大约和楼主及他的女朋友差不多（顺便说一下，我丈夫也是在金属行业，按照IG-Metall的工资标准）。我们只是稍微年长一些（29岁和27岁）。我们的房子“全包”（包括地皮、车库、外部设施等）大约花费35万欧元。这是可能的，不过我们住在乡下，远离任何大城市，这大概不能和卡塞尔的价格相比。我对楼主担心的还有缺乏自有资金，或者说你们到目前为止还没有存钱这一点。比如我们有9万欧元的自有资金（现金形式）以及通过自助劳动带来的一些自有资金。我们贷款24万欧元，每月还款大约870欧元。即使将来有了孩子，这应该也能行得通。如有必要，我们可以在关键时期减低还款额，然后再提高。但我们的还款额度本来就比较保守，我们希望能够定期提前还款。但没有任何自有资金，贷款大约30万欧元，以及你们的收入，我也觉得情况比较令人担忧。我也建议，可能先存点钱，至少留够附加费用。

的问题并不是他是否能从银行获得贷款。至少如果父母的房产作为抵押物被设定了不动产抵押权（他在后续的帖子中提到），银行方面关于贷款额度超过100%的问题至少可以避免。但在目前阶段，只能警告不要走这条路。

根本问题是非常基本的。

迄今为止的自有资金储蓄率一直很低。很少有人能在短时间内真正持续地改变这一点。发帖人必须从根本上去努力。你们已经得到了一些有用的建议。

即使考虑到稍微提高的“储蓄率”，其金额比目前的月租金高出265欧元（冷租600欧，实际865欧），但这笔钱远远不足以支持一个没有任何自有资金的普通房屋建设项目（在你们的情况下，这是一个大额贷款缺口）。

对于想实现拥有自己房子的愿望，这只能通过深入研究来解决。同时也要寻找其他可行的方案。例如，联排别墅或排屋通常比独立单栋住宅更便宜。

另一个选择是与父母“交换”，在某些情况下，这对双方都是一个有趣的选择。

@ 的问题并不是他是否能从银行获得钱。

至少如果父母的房产作为抵押，被设定了抵押权（在他后续的帖子中提到），从银行的角度来看，关于贷款额度超过100%的问题至少可以避免。但目前只能警告不要走这条路。

我的帖子在语境中也涉及了 的帖子，我们作为版主也在另一个话题中密切关注他的发言。

当然，如果带来了现有的房产，关于自有资本的问题就解决了——这也只是支持我的一个论点，即自从博洛尼亚III（！？）以来，要获得超过80%，甚至超过100%的贷款变得非常困难。

根据目前的标准，这只适用于拥有极高家庭收入的购房者。

此致
Dirk Grafe

你好，Oliver，

房屋附加费用每月500欧元相对较高，但基本上Steffen说得没错：没有自有资金又想要孩子，是行不通的。

你们目前连同暖气费一起的租金大约是2500欧元，也就是说，你们每月可以存1000欧元，两年大约能存下25000欧元。至少这足够应付部分购房附加费用。

另外，有了孩子不仅收入会减少，支出也会上升，因此你们目前净收入4000欧元并不算少，但这不足以支持孩子和100%的贷款。那倒不如考虑买个共有产权住房，或者再多存几年钱。

此致
Dirk Grafe

我也看到了不少节省潜力，有些可能只是暂时性的：

这两份手机合约可能是最新最贵的手机？我在D网的无线上网加4GB流量，月费不到20欧元！
Sky虽然不错，但你大概在盖房子阶段和之后没多少时间看，我也会把这房子的附加费用按大约350欧元计算。
此外，你说的可支配收入3000欧元我无法理解。
据我所知，育儿补贴是60%，也就是1200欧元了。
如果我没理解错，另一方可以换税务等级，这样还能多拿200到300欧元。
至于100%以上的贷款，我个人觉得不太好，但我确实看到你们每月会多出几百欧元的空间。

我还看到一些节省潜力，部分可能只是暂时的：

这两个手机合同很可能是用最新、最贵的手机？我在D网络的套餐包括全网通话和4GB数据流量，每月费用不到20欧元！
Sky挺好，但你可能正处于建房阶段，之后几乎没有时间看电视，我个人估算这个规模的附加费用大约是350欧元。
此外，我无法理解3000欧元的可支配收入。
据我所知，育儿津贴是60%，那就是1200欧元左右。
如果我没弄错，另一方可以更换税务申报类别，这样也许还能多拿200到300欧元。
说是1xx%的融资，我觉得也不太好，不过我确实看到你们可以多出几百欧元的资金可用。

抱歉，如果听起来有点严厉，但是在我看来，想通过取消Sky或手机订阅来节省房贷的人，做法非常错误。

即使上述节省潜力通过育儿津贴税务上实现，那么每月几百欧元（正如前面帖子所述，最多也只是每年节省）很容易会花在儿童和婴儿用品上：你需要婴儿车、安全座椅、婴儿食品、衣服、换尿布台等等……所以有人必须给我合理解释，有了孩子和育儿津贴为什么还会有更多的钱在口袋里。

当然，当然你可以选择买二手用品，衣服也会有人赠送，但还是会有不少开销，孕期的一些检查也不会由法定健康保险覆盖。当然，可以再讨论这些检查是否必须，或者说是否能省这些钱……但说真的，如果你打算花大约30万欧元买房，却没有多出30欧元用于Sky订阅，那肯定有什么地方出问题了。

此致
Dirk Grafe