La théorie du financement est-elle pratique ?

Bonjour à tous

ma moitié et moi réfléchissons depuis un peu plus d’un demi-an à construire ensemble une maison. Comme par hasard, une zone à bâtir est en cours d’aménagement dans notre lieu de rêve, nos réflexions deviennent peu à peu plus concrètes. Nous sommes conscients que ce projet n’est pas gagné d’avance avec notre situation financière, certains diraient peut-être même que nous sommes fous. Néanmoins, j’aimerais avoir votre avis pour savoir si ce plan serait réalisable.

Elle (25 ans), stagiaire en enseignement, revenu 1 200 € jusqu’en 08/2017, à partir de 09/2017 2 700 €
Moi (25 ans), ingénieur industriel, revenu 2 400 €

Apports personnels : 10 000 €

Les terrains qui nous intéressent coûtent entre 145 000 et 180 000 €. La zone à bâtir a un délai de construction de 6 ans (+[Kulanz]).

Notre idée était, dans le cas où nous obtiendrions un terrain, de le financer entièrement et de le rembourser dans un délai de 6 ans.

Pour 145 000 € à 2 % d’intérêts, cela ferait 2 168 € par mois, pour 180 000 € ce serait environ 2 690 €.

Nous souhaiterions partager le financement à parts égales. Ma capacité d’épargne mensuelle actuelle est de 1 400 €, celle de ma compagne environ 500 €. Heureusement, nous avons un soutien familial, qui paierait à ma compagne la différence manquante jusqu’en 09/2017. Les frais annexes à l’acquisition seraient payés avec nos apports personnels.

D’ici 2022, nous aurions donc remboursé le terrain et pourrions entre-temps planifier en détail la maison, etc. En conservant cette structure salariale, nous aurions en 2022 un revenu net d’au moins 6 500 € pour rembourser un crédit pour la construction de la maison.

Ce plan est-il complètement fou ou comment évalueriez-vous ce projet ?

La problématique sera que, avec ces données-cadres, vous n'obtiendrez peut-être pas l'approbation du financement.

<------ Banquier

À la banque, nous calculons - en particulier depuis la nouvelle directive sur les crédits immobiliers résidentiels (depuis le 21.03.2016) - le budget ménager de manière plutôt conservatrice. Pour un ménage de 2 personnes, nous appliquerions des forfaits correspondants pour la vie quotidienne, la voiture, etc. Avec vos revenus, il ne resterait alors en fin de compte plus assez pour la mensualité que vous prévoyez.

Par ailleurs, bien sûr, la question se pose également de savoir comment s'organise votre planification future, notamment sur le thème des enfants. Votre revenu n'est certainement pas mauvais. Mais si cela suffit encore, quand votre épouse réduira considérablement son temps de travail à cause d’un enfant (ou inversement, selon ce que vous prévoyez), c’est une autre histoire. Mais cela, la banque devra au plus tard le prendre en compte et poser la question lors du financement de la construction réelle de la maison. Car selon la nouvelle directive sur les crédits immobiliers résidentiels, la banque doit s’assurer durant toute la _durée_ du prêt que les mensualités sont supportables - c’est-à-dire en tenant compte de tous les événements prévisibles (enfant, enfant quittant le domicile, retraite, ...).

En résumé : à mon avis, vous avez trop optimiste dans vos calculs, ça ne va probablement pas marcher comme ça.

L'obligation de construire m'en empêcherait. Qui sait ce qu'il en sera dans 6 ans.

Épargnez plutôt des fonds propres, profitez de la vie du reste, puis regardez dans quelques années avec m/m TEUR 100 de fonds propres si vous pouvez encore construire dans la région et si vous en avez encore envie.

Je ne suis certes pas une banque ni un banquier, mais il est évident que vous n’obtiendrez pas de financement. Il faut qu’il vous reste encore quelque chose pour vivre sur le papier pour la banque et bien sûr aussi en réalité.
De plus, dans une zone de construction neuve, il y a souvent (en fait toujours) une obligation de construire dans les cinq premières années.
Mon avis personnel : commencez d’abord par vous établir tous les deux professionnellement et profitez de ce que vous avez actuellement. Cela vaut aussi pour les revenus. En outre, je trouve que le coût du terrain à bâtir est trop élevé par rapport à vos moyens. Même à la fin de 2017, lorsque ta copine devrait percevoir son revenu calculé.

En tant que banquier et père de famille, je ne peux qu'approuver. Nous avons d'abord profité et maintenant ce sont les enfants qui profitent de nous^^

Il ne faut rien forcer. Surtout avec une telle [Baulücke], on construit, et en tant que dernier arrivé, on est toujours un peu étranger.

si vous ne voulez de toute façon construire qu’au plus tôt dans 6 ans et que vous pouvez effectivement économiser 2000 euros par mois sans problème entre-temps, pourquoi vous engager dès maintenant pour un terrain ? Je ne vois aucun avantage à cela. Il y aura encore des terrains dans 6 ans. Peut-être que vous voudrez alors aller ailleurs et vous aurez un terrain sur les bras. Que vous devrez alors peut-être vendre à perte. Je vous conseillerais d’y réfléchir sérieusement.