Financement réalisable ? Maison prête pour cet argent ?

Bonjour à tous,

mon mari et moi avions en fait prévu de construire une maison dans 5 ans, lorsque notre contrat d'épargne-logement sera prêt à être attribué. Cependant, dans notre région, il est très, très difficile de trouver des terrains abordables. Nous figurons depuis plusieurs années sur plusieurs listes des villes et communes de notre environnement et avons reçu il y a quelques jours un mail nous informant qu'un nouveau lotissement est en cours d'aménagement juste en face de notre appartement actuel en location (emplacement parfait pour nous) et que nous avons la chance d'obtenir un terrain.

Le terrain coûte, y compris les frais d'aménagement, 170 000 € pour 435 m².
Nous avons estimé les frais annexes de construction très haut, à 50 000 €, ce qui nous amène déjà à 220 000 €.

Pour la maison, nous ne voulons donc pas dépenser plus de 200 000 €, car nous souhaitons rester sous une mensualité de 1 500 €.

Actuellement, nous payons 900 € de loyer charges comprises et économisons chaque mois 900 € dans le contrat d'épargne-logement. Il y a environ 5 500 € dedans pour le moment. Nous le résilierions toutefois.

Nous avons ensemble un revenu net d'environ 3 900 €, je suis fonctionnaire.

Nous ne voulons rien de particulièrement spécial. 5 pièces, 130 m², 1,5 étage (hauteur sous rampant 1,60 m) et KfW55.

Pensez-vous que ce soit réaliste ?

Le capital propre est faible, car nous nous sommes mariés l'année dernière pour presque 20 000 €.
Nous ne pourrions donc couvrir que les frais annexes d’achat d’environ 13 000 €.

Nous vous remercions pour vos réponses et vos avis.

Bonjour !

Tout d’abord, félicitations retardées pour votre mariage !

Ajoutez tranquillement environ 30 000 € de plus aux coûts annexes de construction. Si cela vous intéresse, je peux vous envoyer notre tableau actuel des coûts.
Construire pour moins de 200 000 € sera, à mon avis, aussi difficile, mais pas impossible. Cela dépend beaucoup de vos souhaits d’équipement.

Jusqu’à quand les terrains doivent-ils être construits ? Peut-être serait-ce une bonne idée d’acheter d’abord le terrain, de commencer à le défricher un peu, puis de construire un peu plus tard.

Si vous pouvez vous permettre la mensualité du crédit dépend de votre niveau de vie. Quels sont vos coûts mensuels ?

Et pensez toujours à la planification des enfants ! Au moins l’un de vous aura une baisse de revenu significative. Est-ce que l’un de vous travaillerait alors à temps partiel ?

Bonjour Evolith,

merci beaucoup pour ta réponse et tes félicitations !

Wow - des frais annexes de construction à hauteur de 80 000 € ? Je pensais que nos 50 000 € (prévus) étaient déjà un peu élevés et que cela suffirait largement :/

Le terrain doit être construit dans un délai de 3 ans de façon à ce que la maison soit prête à être habitée. Nous avons également pensé à d’abord un peu terrasser le terrain. Ce serait en tout cas une bonne option. Nous avons déjà reçu une offre pour cela de la part d’Interhyp (550 € par mois) avec un remboursement de 1,5 %. Cependant, il faudrait faire attention à pouvoir changer de banque à tout moment, car sinon les intérêts pourraient bien augmenter lorsque l’on contracte encore le prêt pour la maison.

Nos coûts mensuels :
- 900 € de loyer charges comprises
- 60 € d’électricité
- 80 € pour internet, téléphone, forfaits mobiles
- environ 150 € d’assurances
- 60 € par mois pour mon abonnement de train
- 30 € par mois pour l’essence du covoiturage de mon mari
- 100 € pour nos chats

Cela fait environ 1 400 € de charges fixes par mois - c’est-à-dire environ 2 400 € qui restent chaque mois. Nous dépensons environ 400 € par mois pour le ménage et actuellement aussi environ 200 € par mois pour manger dehors, et nous dépensons également environ 100 € par personne et par mois pour les vêtements, loisirs, etc. (ce qui serait alors bien sûr réduit). Les 1 600 € restants vont dans le contrat d’épargne logement ou sont économisés séparément. Jusqu’à présent, je remboursais ma voiture à hauteur de 500 € par mois, c’est pourquoi nous n’avons pas pu économiser beaucoup juste après le mariage. Cela va cependant changer à partir de février.

Nous avons tous les deux une voiture, que nous utilisons le plus souvent seulement le week-end (nous envisageons aussi d’en vendre une).

Comme le terrain est malheureusement très cher (dans notre région, les terrains privés de cette taille sont vendus pour au moins 250 000 €), il ne reste malheureusement pas beaucoup pour la maison. Nous n’avons toutefois pas de grandes exigences pour l’équipement. Les travaux de sol et de peinture, nous les ferons nous-mêmes. Les travaux de carrelage peut-être aussi avec l’aide d’amis. L’aménagement extérieur sera complètement laissé de côté pour l’instant - cela sera réalisé plus tard.

Nous voulons avoir des enfants dans 2-3 ans. Je travaillerais alors à temps partiel à 73 %, de sorte que je percevrais un salaire net d’environ 1 500 €.

Alors calculez tout cela encore une fois pour le cas des enfants. N'oubliez pas non plus les frais de [Kitagebühren]. Ceux-ci pèsent particulièrement lourd pour les moins de 2 ans. Regarde, chez vous ces coûts semblent assez raisonnables. 234 € pour une garde à temps plein.
Si vous vendez ensuite une voiture, vous aurez également un peu de capital propre.

Constituez-vous aussi quelques réserves sur votre compte. Selon le crédit, vous aurez pendant un certain temps une double charge. En plus du loyer, je rembourse actuellement notre crédit avec 1000 €.

Je considère les coûts de construction et l’absence de fonds propres comme un problème. Construire en particulier en Hessen est très coûteux. Je ferais plus "petit" et je chercherais une propriété existante et/ou un appartement en copropriété.

Surtout lorsque des enfants arrivent, la charge devient un problème.

Bonjour, bienvenue sur le forum.

Tout d’abord, je trouve les réflexions que vous avez faites intéressantes. Votre liquidité actuelle n’est, je pense, pas un problème. Ce qui est en jeu ce sont vos projets futurs et vos exigences.

Même avec un budget modeste, une maison à 200k sera impossible à tenir. Le prix de base des maisons est généralement très bas, cela commence déjà à environ 160k, mais vous souhaitez un très haut niveau de finition (préparé pour peinture serait appelé Okal Haus).
Bien sûr, vous pouvez aussi revoir vos exigences à la baisse, pas de KFW 55, moins de surface habitable, moins de hauteur sous comble, pas de mises à jour sur les matériaux, plus de travail personnel... Mais cela représente pour vous, pour votre relation, le confort de vie, la planification familiale un défi incroyable qui mérite d’être mûrement réfléchi. Personne ici sur le forum ne peut vous l’enlever.

80 k de frais annexes me paraissent trop élevés à mon avis, mais c’est toujours une question de ce que l’on considère comme frais annexes.

Les modifications chez l’architecte et au centre de choix des matériaux je les considère comme des coûts de la maison, vous pouvez facilement ajouter 20k au prix de base de la maison pour cela. Et ce n’est alors toujours pas du luxe, juste quelques petites améliorations comme l’avancée de toit, des modifications des fenêtres, un peu plus de mises à jour électriques, des raccordements extérieurs, etc. etc. Tout cela est bien sûr fictif, mais je veux juste vous sensibiliser à cela.

Ma recommandation pour vous serait donc :
Demandez-vous à quel point ce terrain vous tient précisément à cœur et si vous pouvez vivre avec beaucoup de compromis dans la construction de la maison. Le risque des enfants (= capacité d’espace et perte de salaire) doit aussi être pris en compte ici. Si vous pouvez répondre oui, achetez le terrain et attendez 2 ans avant de construire.

Vous aurez alors environ 21 K de capital propre uniquement grâce aux 900 € par mois économisés. Le projet s’en trouvera déjà mieux. Les 170 Tsd. pour le terrain représenteront néanmoins environ 600 euros de charge supplémentaire par mois dans l’intervalle... auquel s’ajoute le fait que vous devrez déjà entretenir le terrain pendant cette période. Donc le service hivernal, etc....