Financement maison individuelle possible ? Début construction maison fin 2023

Bonjour à tous,

notre projet de construction est déjà en place, le montant du prêt a été approuvé par la banque et la subvention KfW (261, nouvelle construction avec label QNG) est également accordée. Cependant, je souhaite recueillir des avis, car je commence à avoir un peu peur que nous nous engagions trop avec la construction de la maison et que nous ayons fait une erreur.

Je suis curieuse de connaître vos opinions sur notre projet et je suis sûre que vous trouverez quelques points qui seraient pour vous un critère éliminatoire pour le projet (par exemple désir d’enfant, solde dû, etc.).
Merci d’avance pour vos avis !

Informations générales sur vous :

[*]Quel âge avez-vous ? 30 & 33 ans
[*]Avez-vous des enfants ? non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? Oui
[*]Quelle est votre profession ? Chef de projet marketing (depuis 2021), spécialiste en cybersécurité (depuis 2018)
[*]Êtes-vous salariés ? Oui
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? 37,5 & 40

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous (nets) ? 2150€ (classe d’imposition 5), 5600€ (classe d’imposition 3). Ensemble : 7 750€ + (bonus environ 3 000€ par an)
[*]Quel capital propre possédez-vous ? 200 000€
[*]Combien de capital propre voulez-vous investir dans le projet maison ? 150 000€

Frais de logement :

[*]Loyer charges comprises actuel : 1 100€
[*]Electricité : 95€
[*]Téléphone, internet, mobile : 60€

Frais de mobilité : actuellement 1 véhicule

[*]Assurance : 33€ par mois
[*]Carburant : 70€ par mois

Frais d’assurances :

[*]Assurances complémentaires et protection juridique : 183,33€

Frais de subsistance :

[*]Alimentation, soins/droguerie, vêtements, restaurants, etc. : au total 820€

Épargnes :

[*]300€ de mise de côté

Autres dépenses :

[*]Financement terrain : 800€

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la taille du terrain ? 837 m²
[*]Nouvelle construction prévue avec appartement annexe
[*]Garage double
[*]Quelle est la surface de la maison ? 170 m² surface utile avec appartement annexe

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Frais de viabilisation : payés
[*]Frais annexes d’acquisition : payés
[*]Coût de construction ou d’achat : au total 685 000€

Synthèse des coûts :

[*]Coût total : 685 000€
[*]Capital propre déductible : 150 000€
[*]Montant du financement : 535 000€

Informations nécessaires sur le prêt :

Montant total du prêt : 535 000€
Prêt amortissable banque : 282 000€

[*]Taux d’intérêt annuel effectif (p.a) : 3,81%
[*]Mensualité : 1 346,55€
[*]Taux d’amortissement : 2,00%
[*]Fixation du taux d’intérêt 10 ans
[*]Remboursement spécial 5,00 % (prévu avec 10 000€)

Prêt KfW : 153 000€

[*]Taux d’intérêt annuel effectif : 1,84%
[*]Mensualité : 493,47€
[*]Taux d’amortissement : 2,612%
[*]Fixation du taux d’intérêt 10 ans, durée totale 30 ans
[*]Subvention de remboursement unique : 33 250€ (déjà couverte par la famille)

Qu’est-ce qu’il est encore important de savoir ?
Les soldes restants dans 10 ans sont en grande partie déjà couverts par des donations (ultérieures). Nous savons que c’est une planification assez incertaine.
1-2 enfants sont prévus et nous savons qu’alors bien sûr ce sera encore plus serré.
Pourtant, nous comptons encore sur quelques augmentations de salaire et souhaitons aussi travailler à temps plein avec des enfants ou moi je veux réduire à 30 heures, mon mari reste à 40 heures.
En outre, il y a encore 350€ de revenus locatifs par mois grâce à l’appartement annexe.

Je suis impatiente de vos retours et commentaires ! Merci d’avance !

Les plans avec des donations me semblent audacieux voire très irréfléchis. Une donation peut également être récupérée pendant 10 ans en cas de besoin de soins du proche. Ce n’est jamais sûr. Vos revenus sont certes très bons, mais avec les taux d’intérêt ce n’est pas non plus négligeable. Je me demande juste pourquoi vous ne remboursez pas plus chaque mois (surtout avec vos revenus) et pourquoi vous construisez un appartement annexe. Supposons qu’il fasse 50 m2 de surface habitable et que vous receviez 350€ par mois. Cela donne un rendement locatif de 2% (200 000€ de coûts de construction rien que pour l’appartement et 4 200€ de loyer par an). Avec 4 000€ par m2 de surface habitable et un loyer aussi faible, ça ne vaut jamais le coup. L’argent est déjà perdu. Pourquoi, selon vous, Vonovia arrête tous les nouveaux projets de location ? Avec 4 000€ au m2 et 4% d’intérêts, cela ne rapporte plus. Et avec un loyer de 7-10€ au m2, vous subissez une lourde perte. Avec un dépôt à terme, on obtient déjà un rendement beaucoup plus élevé. Construisez plus petit sans appartement annexe. Tout le reste n’est pas financièrement raisonnable. Vous devriez obtenir au moins 18€ par m2 de loyer pour que cela soit rentable avec les coûts de construction. Sinon, vu vos revenus, je ne vois pas de problème, mais laissez tomber l’appartement annexe.

Je crois que vous tombez déjà dans ce domaine, si ce n’est pas vous, qui donc....

Ce n’est pas que ce soit déterminant, mais en passant :

Financement terrain 800€

Combien le terrain a-t-il coûté et combien de dettes avez-vous encore dessus ? Le financement est-il fixe ou variable ?

Bonjour à tous,

notre projet de construction est déjà avancé, le montant du crédit a été approuvé par la banque et la subvention KfW (261, construction neuve avec label QNG) a également été accordée. Cependant, je souhaite recueillir des avis, car j’ai maintenant un peu peur que nous ne nous surchargions avec la construction de la maison et que nous ayons une
Présentation des coûts

Montant total du crédit : 535 000 €
Prêt amortissable bancaire : 282 000 €

[*]Taux annuel effectif global (p.a) : 3,81 %
[*]Montant de la mensualité : 1 346,55 €
[*]Taux d’amortissement : 2,00 %
[*]Durée de fixation du taux d’intérêt : 10 ans
[*]Remboursement anticipé : 5,00 % (prévu avec 10 000 €)

Prêt KfW : 153 000 €

[*]Taux annuel effectif global : 1,84 %
[*]Montant de la mensualité : 493,47 €
[*]Taux d’amortissement : 2,612 %
[*]Durée de fixation du taux d’intérêt 10 ans, durée totale 30 ans
[*]Subvention de remboursement unique : 33 250 € (déjà couverte par la famille

Refais le calcul, car il semble qu’il manque environ 100 000 € dans ce qui a été écrit.

Je trouve les projets avec des donations audacieux voire très imprudents. Une donation peut également être reprise pendant 10 ans en cas de besoin de soins du proche. Ce n’est jamais sûr. Vos revenus sont certes très bons, mais avec les intérêts ce n’est pas négligeable non plus. Je me demande juste pourquoi vous ne remboursez pas plus chaque mois (surtout avec vos revenus) et pourquoi vous construisez un appartement annexe. Supposons qu’il fasse 50 m² et que vous l’ayez à 350 € par mois. Cela fait un rendement locatif de 2 % (200 000 € de coûts de construction uniquement pour l’appartement et 4 200 € de loyer par an). À 4 000 € le m² et un loyer aussi bas, cela ne vaut jamais le coup. L’argent est déjà perdu. Pourquoi, selon vous, Vonovia arrête la location de tous les nouveaux logements ? Avec 4 000 € le m² et 4 % d’intérêts, cela ne vaut plus le coup. Et à un loyer de 7-10 € le m², vous subissez une énorme perte. On obtient déjà un rendement bien supérieur avec un dépôt à terme. Construisez plus petit sans appartement annexe. Tout le reste n’a pas de sens financièrement. Vous devriez avoir au moins 18 € par m² de loyer pour que cela vaille le coup avec les coûts de construction. Sinon, je ne vois pas de problème avec vos revenus, mais laissez tomber l’appartement annexe.

Nous construisons l’appartement annexe parce que la grand-mère de mon mari va emménager chez nous. Nous avons aussi longtemps hésité à construire avec un appartement annexe, mais avons finalement prévu cela en raison du double prêt KfW avec des taux d’intérêt plus bas (pour deux unités d’habitation). L’appartement sera construit avec 30 m² et le loyer peut définitivement être fixé plus haut - peut-être pas avec la grand-mère, mais certainement plus tard.

Le fait que nous ne remboursions pas plus par mois vient du fait que nous remboursons encore presque 750 € par mois pour le terrain (reste dû 100 000 €, mensualité 723,33 € à un taux d’intérêt de 1,37 %) et que nous arrivons ainsi à presque 3 000 € de mensualités pour la maison et le terrain.

Je pense que vous entrez déjà dans cette catégorie, si ce n'est pas vous, qui alors....

Ce n'est pas que ce soit vraiment décisif, mais à titre indicatif :

Combien a coûté le terrain et combien de dettes avez-vous encore dessus ? Le financement est-il fixe ou variable ?

Le terrain coûtait 257 000 euros, il reste 100 000 € à rembourser, la mensualité est de 723,33 € (peut encore être ajustée) et le taux d’intérêt est de 1,37 % avec une durée de fixation des intérêts de 20 ans