हम कितना घर खरीद सकते हैं?

हैलो,

जीवन बीमा को वित्तपोषण में शामिल करने का एक अन्य तरीका है जीवन बीमा की अनुमानित परिपक्वता राशि के बराबर एक ऋण लेना।

यह ऋण लगातार चुकाया नहीं जाता - अवधि के दौरान केवल ब्याज का भुगतान किया जाता है। जब जीवन बीमा परिपक्व होता है, तो ऋण एक बार में चुकाया जाता है।

हालांकि, इस प्रकार का ऋण बिना आलोचना के नहीं है! एक तो (चूंकि चुकाया नहीं जाता) हमेशा उच्च प्रारंभिक ब्याज दर चुकानी पड़ती है (जैसे कि किराए पर दी गई संपत्तियों के मामले में यह फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि तब मैं ब्याज को कर दृष्टि से दावा कर सकता हूं), दूसरी बात यह है कि जीवन बीमा की परिपक्वता राशि निश्चित नहीं होती। कई जीवन बीमा प्रदाता ने अपनी "रिटर्न की भविष्यवाणियां" हाल के वर्षों में काफी कम करनी पड़ी हैं, जिसके कारण ऐसे कई अनुबंध धारक इस समस्या का सामना कर रहे हैं कि परिपक्वता राशि ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है।

चूंकि जीवन बीमा का मूल्य विकास न केवल वर्तमान में कम ब्याज दरों पर निर्भर करता है, बल्कि शेयर बाजार के भावों पर भी (बीमा निवेश सिक्योरिटीज़ में करता है), इसलिए भविष्य में भी जीवन बीमा की परिपक्वता राशि की 100% सही भविष्यवाणी करना संभव नहीं है।

शुभकामनाएं,

डिर्क

अरे बढ़िया, आपकी अच्छी व्याख्या के लिए धन्यवाद, क्या इसे अक्सर लागू किया जाता है या यह eher Ausnahme है? यह शायद एक आपातकालीन विचार हो सकता है, जिस पर वापस जाना संभव हो अगर कभी कोई सपना मिल जाए।

हालांकि, इस मॉडल में एक विशेष बात का ध्यान रखना पड़ता है:

यदि आपकी जीवन बीमा पहले 01 जनवरी 2005 से पहले की गई है, तो आप अभी भी 12 वर्षों की अवधि के बाद समाप्ति राशि कर मुक्त रूप से प्राप्त कर सकते हैं।

हालांकि, एक तथाकथित "steuer schädlichen Verwendung" के मामले में, जिसमें कुछ ऋणों की सुरक्षा भी शामिल हो सकती है, यह संभव है कि आपका वित्तीय विभाग आपकी जीवन बीमा पर पूर्ण कर लगा दे।

यदि इस वित्तपोषण विकल्प पर विचार किया जा रहा है, तो ऋण अनुबंध करने से पहले एक योग्य कर सलाहकार और वित्तीय विभाग से संपर्क अवश्य करना चाहिए!!!

शुभकामनाएँ,

डिर्क

नमस्ते

एक निजी घर के लिए मैं कभी मौजूदा LV का उपयोग नहीं करूंगा! इस ब्याज स्तर पर, चुकौती करना आवश्यक है! अब बैंक भी एन्युइटी में 2% चुकौती चाहते हैं। यह अभी भी लगभग 30 वर्षों की कुल अवधि के बराबर है।

नमस्ते

एक निजी घर के लिए मैं कभी भी मौजूदा जीवन बीमा का उपयोग नहीं करूंगा! इस ब्याज दर के स्तर पर ऋण चुकाना जरूरी है! आजकल बैंक भी एनुअिटी में 2% की चुकौती चाहते हैं। यह अभी भी लगभग 30 वर्षों की कुल अवधि के बराबर है।

ऐसे मौजूदा जीवन बीमा को "उपयोग" करना किसी मौजूदा भवन सहेजने वाले को वित्तपोषण के लिए उपयोग करने के समान है। दोनों में शुरुआत में कोई चुकौती नहीं होती है। इसके विपरीत, जीवन बीमा में जमा की गई राशि पर मिलने वाला ब्याज भवन सहेजने वाले की तुलना में थोड़ा बेहतर हो सकता है। बशर्ते यह जीवन बीमा पूंजी निर्माण वाला हो और केवल जोखिम जीवन बीमा न हो। जोखिमों का उल्लेख पहले से ही Doc.Schnaggls द्वारा किया जा चुका है।

यह जीवन बीमा वित्तपोषण विधि पहले व्यावसायिक क्षेत्र में कर लाभ के कारण थी। ब्याज को व्यावसायिक खर्चों के रूप में दिखाया जा सकता था, जबकि जीवन बीमा के प्रीमियम को फिर से विशेष खर्च के रूप में कटौती किया जा सकता था। चूंकि इस "कर छूट" को समाप्त कर दिया गया है, इसलिए आज यह वित्तपोषण तरीका आम नहीं रह गया है।

इस विषय पर मैं भी थोड़ी देर के लिए शामिल हो जाता हूँ:

एक अन्य तरीका जिससे जीवन बीमा को फाइनेंसिंग में जोड़ा जा सकता है, वह है जीवन बीमा की प्रस्तावित समाप्ति राशि के बराबर एक ऋण लेना, जो परिपक्वता तिथि पर दिया जाएगा।

चूँकि जीवन बीमा की मूल्य वृद्धि केवल वर्तमान के अनुकूल ब्याज दर स्तर पर निर्भर नहीं करती है, बल्कि शेयर बाजार में कीमतों पर भी (बीमा कंपनियाँ प्रतिभूतियों में निवेश करती हैं), इसलिए भविष्य में जीवन बीमा की समाप्ति राशि का 100% सटीक पूर्वानुमान लगाना संभव नहीं है।

Doc पूरी तरह सही हैं। इसलिए केवल जीवन बीमा की गारंटी राशि के आधार पर ही गणना करनी चाहिए। आमतौर पर बैंक भी केवल गारंटी राशि को ही अपनी गणनाओं के लिए आधार मानते हैं, न कि पूर्वानुमानित समाप्ति राशि।

हालांकि इस मॉडल (जीवन बीमा का गिरवी रखना) में एक विशेष बात का ध्यान रखना आवश्यक है:

अगर आपका जीवन बीमा पहले से ही 01 जनवरी 2005 से पहले किया गया है, तो समाप्ति राशि 12 वर्षों के बाद अभी भी कर मुक्त तरीके से प्राप्त की जा सकती है।

हालांकि एक तथाकथित "कर हानिकारक उपयोग" की स्थिति में, जिसमें कुछ ऋणों का गारंटीकरण भी शामिल हो सकता है, संभव है कि आपका कर विभाग आपकी जीवन बीमा पर पूरी तरह कर लगा दे।

यदि इस प्रकार की फाइनेंसिंग पर विचार किया जा रहा है, तो ऋण अनुबंध करने से पहले किसी योग्य कर सलाहकार और कर विभाग से संपर्क करना अनिवार्य है!!!

Dirk

एक तरफ यह ध्यान रखना चाहिए कि बैंक जीवन बीमा के गिरवी रखने पर भी अब तक जमा की गई राशि पर 20 से 40% तक की सुरक्षा कटौती करता है। सुरक्षा का मूल्यांकन इसलिए वास्तविक जमा राशि से कम होता है।

इसी कारण और कर संबंधी समस्याओं से बचने के लिए हमें सलाह दी गई कि ऋण को न्यूनतम संभव किश्त के साथ लिया जाए। ऋण की अवधि और जीवन बीमा की अवधि समान होती है। इससे जीवन बीमा की समाप्ति राशि ऋण की किश्तों के भुगतान के लिए इस्तेमाल की जा सकती है। इसका लाभ यह है कि ऊपर बताई गई कमियाँ (सुरक्षा कटौती और संभावित कर समस्याएँ) सामने नहीं आतीं और यदि मैं ऋण को अन्य माध्यमों से चुकाने में सफल होता हूँ (जैसे वेतन वृद्धि के साथ अतिरिक्त भुगतान) तो जीवन बीमा (जैसा कि शुरू में योजना थी) वास्तव में पेंशन के लिए काम आएगी।

अंत में: मेरी राय में ये बातें केवल उन मौजूदा जीवन बीमा के लिए लागू होती हैं, जिन्हें वैसे भी आगे बचत के लिए रखे गए हैं। वर्तमान में सबसे कम गारंटी दर पर नया जीवन बीमा शुरू करना बाद में ऋण चुकाने के लिए व्यर्थ है। नए अनुबंध पर केवल ऐतिहासिक रूप से सबसे कम गारंटी ब्याज ही बचत राशि (और केवल बचत हिस्से पर) दी जाएगी, वहीं ऋण पर 3.5 - 4 % ब्याज देना पड़ेगा।