Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?

Bonjour à tous,

ma partenaire et moi souhaitons réaliser notre rêve d’avoir une maison.
À mon avis, nous avons déjà bien et assez précisément défini le cadre financier, mais malgré tout, j’ai bien sûr un certain respect pour un tel projet. C’est pourquoi l’avis/l’expérience d’autres membres du forum m’intéresse également !

À propos de nous :

Lui (29 ans), contrat de travail à durée indéterminée avec 2200 € nets/mois (40h)
Elle (27 ans), contrat de travail à durée indéterminée avec 1900 € nets/mois (40h)
Un enfant (1 an), pour lequel nous percevons mensuellement 204 € d’allocation familiale.

Nous pourrions envisager d’avoir un autre enfant dans quelques années.
Dans ce cas, le salaire de ma partenaire ne serait plus que d’environ 1100 € pendant un an.
De plus, il est incertain qu’elle puisse travailler 40h ensuite.

Situation financière :

Les revenus de 4300 € sont confrontés à des dépenses d’environ 3200 €.
Ces 3200 € comprennent le loyer charges comprises (800 €), la crèche (240 €), toutes les assurances, les réparations de voiture, l’essence, les vacances, les vêtements, la nourriture et les loisirs. Également un plan d’épargne en actions de 300 €/mois.

Il reste donc plus de 1000 €.

Capital propre : 64.000 €
Portefeuille actions/ETF : 15.000 €
Autres avoirs non liquides (BAV, VWL) : 5000 €
Nous n’avons pas de crédits, nos deux voitures (2 et 5 ans) ont été achetées comptant.

Notre projet de construction :

Nous voulons construire dans un village en Saxe-Anhalt. Avec un peu de chance, nous avons trouvé un terrain abordable.

Le terrain fait 2000 m² et coûte 42.600 € frais annexes compris.
Nous avons déjà un rendez-vous chez le notaire. Le terrain sera financé par notre capital propre.

Après l’achat du terrain, il reste donc environ 20.000 € de capital propre.

Nous sommes déjà allés voir un entrepreneur général chez qui nous avons eu un bon feeling, mais nous voulons encore demander d’autres offres. Le prix pour une villa urbaine de 130 m² s’élevait lors du premier entretien à env. 230k € sans la peinture ni les revêtements de sol, avec la norme KFW55 (sauf carrelage dans la salle de bain / couloir / cuisine). L’équipement n’était pas le moins cher et donnait une bonne impression.

Notre estimation provisoire :

- Maison 230k
- Peinture + sols en EL 6k
- Coûts de raccordement (devis déjà obtenus) 14k
- Autres frais annexes de construction (électricité du chantier, supervision, assurance etc.) 6500
- Aménagement extérieur (terrasse seule, allée, carport, le reste plus tard) 15k

Cela fait un montant de financement total d’environ 270.000 €.

Jusqu’au début concret des travaux, nous prévoyons d’économiser encore plus de capital propre pour avoir suffisamment d’argent pour la réserve et le mobilier. Après l’achat du terrain, il reste en effet encore 20k.

Pour le financement, nous pouvons supporter 900 € de remboursement par mois (environ 3 %), auquel s’ajoute l’aide au logement pour enfants (Baukindergeld) de 12.000 € sur 10 ans. Par rapport au loyer froid actuel, cela ne ferait donc que 240 €/mois de plus.

Veuillez noter que, comme indiqué, nous construisons en Saxe-Anhalt et non en Bavière.

J’espère que notre projet est bien positionné et je me réjouis d’entendre vos avis.
Excusez ce long texte, je voulais fournir le plus d’informations possible dès le départ.

C’est serré mais réalisable. Il vaudrait mieux financer encore 20 000 de plus et les prévoir comme tampon. Rien que la nouvelle cuisine (que je ne vois pas encore mentionnée ici) coûtera sûrement au moins un montant élevé à 4 chiffres, et 6 000 pour le sol + la peinture peut aussi être juste. Regarde dans le fil sur les coûts annexes de construction, tu auras une idée de ce que tu as encore oublié dans la planification. Ce que vous envisagez de mettre de côté d’ici le début de la construction, je le mettrais plutôt pour le congé parental. En effet, ce n’est pas seulement le salaire qui baisse, mais aussi les coûts qui augmentent. De plus, tu peux être sûr qu’il y aura encore des augmentations de coûts avant que vous ne commenciez. Si vous en êtes juste au choix de l’entreprise générale (GU), alors avec un peu de chance vous construirez l’automne prochain. À propos du facteur temps : à ta place, je ne compterais pas trop sur l’aide à la construction pour enfants, vous êtes en effet assez en retard.

Lors de votre calcul de l'aménagement extérieur, je ne vois pas encore de carport. Cela concerne uniquement l'entrée, la terrasse et un peu de terre dessus.

Jusqu'à votre facture, cela s'est très bien lu et tout semble raisonnable, cependant les coûts sont à mon avis sous-estimés. Pour la maison, il vous manque certainement encore 10 % jusqu'au prix final. Les travaux de terrassement, le drainage, le regard de révision, etc. vous attendent également. La peinture + les sols sont aussi très, très juste. Avec les 15k pour les aménagements extérieurs, le carport ne pourra sûrement plus être inclus.

Merci déjà pour toutes les réponses

le congé parental est encore loin. Nous pouvons envisager d’avoir un autre enfant, mais nous devons d’abord voir comment cela se passe une fois la maison construite et comment nous en sommes mois par mois.
L’aide pour les familles bâtisseuses peut être demandée si le contrat de construction est signé avant le 31.12.20. C’est définitivement prévu, il faudrait se décider dans un an.

et

Nous sommes arrivés au prix par des retours d’expérience d’(amis/connaissances) et nos propres recherches. Je dois encore me renseigner un peu plus.

Les travaux de terrassement jusqu’à 30 cm sont compris dans le forfait, nous avons un terrain plat. Je peux donc difficilement estimer ce qui va encore se présenter à nous.

Au final, cela ne fera sûrement pas une grande différence si nous finançons 270 ou 290 k – les deux sont envisageables.

Vous avez besoin d'une marge de sécurité. Financez un peu plus que nécessaire, sauf si vous avez de la famille qui peut facilement aider. Au moins 20k. Ce dont on n’a finalement pas besoin se rembourse par un remboursement anticipé.

Je financerais directement les aménagements extérieurs, pas plus tard. Sauf si c’est prévu et réalisable en autoconstruction.

Vous frôlez les 20 % de fonds propres à partir desquels les taux d’intérêt sont meilleurs. Avec la marge de sécurité nécessaire, cela devient encore plus juste. Veillez à ce que la banque prenne en charge tous les frais de réalisation ainsi que les aménagements extérieurs. Pour atteindre les 20 %, je ferais appel aux actions pour augmenter les fonds propres.

Après l’emménagement, vous n’arrêtez pas de dépenser de l’argent si tôt. C’est vite sous-estimé.