Risques sanitaires pour le principal revenu dans le financement

Aloha,

avant tout : je suis conscient que nous ne pouvons finalement nous donner la réponse qu'à nous-mêmes. L'objectif de ce fil, à mon avis, est principalement de recueillir d'autres perspectives que nous n'aurions peut-être pas envisagées nous-mêmes, afin d'évaluer notre situation.

Voici la situation : nous (moi 35 ans, elle 29 ans et 2 enfants) habitons actuellement une maison jumelée louée, vieille de 30 ans, de standard plutôt simple, avec assez d’espace mais qui pourrait être plus grand, (pour nous) presque un emplacement de rêve. La ville est actuellement en train de préparer juridiquement un nouveau quartier dans notre quartier, où il pourrait y avoir des terrains à construire à attribuer dans les prochaines années. Nous sommes globalement satisfaits, mais avec le loyer privé et le risque toujours latent d’un congé pour reprise, nous ne sommes évidemment pas entièrement satisfaits. Notre souhait est donc le suivant : si nous avons la chance d’obtenir un tel terrain (ou qu’une propriété intéressante de l’existant se présente), nous voulons pouvoir décider de l’achat uniquement sur la base du « est-ce que nous le voulons, est-ce que cela nous convient ? » et non devoir abandonner d’emblée pour des raisons financières si nous aurions autrement aimé essayer.

Données clés actuelles :
Apport personnel environ 25k (j’ai récemment fait un saut de 24k brut au niveau salarial, avant cela c’était nettement plus juste niveau finances)
Revenu net du foyer : 6k actuellement (classe d’imposition 4 avec remboursements >5k, il y a encore un potentiel pour des remboursements anticipés / un net plus élevé ou une réserve)
Loyer : 1.250
Taux d’épargne : 1.500

Le plan est en principe d’accumuler du capital pour l’instant et idéalement, si quelque chose se présente dans le coin, financer cela correctement avec l’argent économisé et un remboursement possible prouvé d’au moins 2.7k.

Maintenant vient le gros mais :

En tant que principale source de revenu, j’ai un passé médical disons amusant avec l’histiocytose à cellules de Langerhans. Une maladie assez rare pour avoir été la résolution d’un cas dans la série Dr House. Je l’ai eue à 11 ans, une rechute à 15 et une deuxième à 25. À chaque fois une chimiothérapie douce (pour les standards de chimiothérapie), dont je suis sorti jusqu’ici indemne. Mais j’ai tout de même été hors service pendant 6 à 8 semaines, et personne ne garantit que la prochaine fois ce ne sera pas plus dur. J’ai pu souscrire une assurance vie temporaire en faveur de ma femme après plusieurs tentatives l’an dernier, probablement parce que les hospitalisations sont maintenant assez anciennes.

Revenons maintenant au scénario ci-dessus. Sans les antécédents, on peut calculer quelles sommes pourraient être financées avec un remboursement de 2-3 %, selon combien a déjà été économisé d’ici là. Mais comment l’aspect santé modifie-t-il maintenant le calcul ? Quelles questions vous poseriez-vous, quelles réponses entrevoyez-vous peut-être déjà ?

Merci d’avance pour vos retours !

Revenons maintenant au scénario ci-dessus. Sans connaître les antécédents, on peut estimer quelles sommes pourraient être financées avec un remboursement de 2-3 %, selon combien a déjà été épargné jusqu’à présent. Mais comment l’aspect santé modifie-t-il maintenant le calcul ? Quelles questions vous poseriez-vous, quelles réponses voyez-vous peut-être déjà ?

Pour être honnête ? Je ne prendrais même pas en compte l’aspect santé. Si c’était le cas, tu te lamenterais probablement à 80 ans sur tout ce que tu n’as PAS fait dans ta vie à cause de possibles problèmes de santé.
Pour le dire franchement : quel est le pire qui puisse arriver ? La mort ? J’ai cherché sur Internet à propos de ta maladie et j’ai vu que les pronostics à long terme ne seraient pas si dramatiques que ça (selon le net). Sinon, l’invalidité.
Et alors, peu importe si tu habites dans un appartement en location que tu ne pourrais plus payer en cas de besoin de soins, ou dans une maison. Oui, renoncer à la maison sera probablement plus difficile. Mais ce n’est qu’un bien d’usage comme une voiture ou un téléphone portable (du moins pour moi — à 51 ans je vis dans la cinquième (ou, selon le mode de comptage, même la sixième) propriété que je possède selon ma situation de vie).

Alors vis ta vie comme tu l’aimes. Vas-y et vois si vous ne trouvez pas une jolie petite maison à vous.

P.S. Hors sujet : Dans votre situation financière actuelle, je ne vois (pas encore) le potentiel pour construire une maison de la taille nécessaire.

Alors vis ta vie comme tu l'aimes. Vas-y

Je suis tout à fait d’accord.

Mais comment l’aspect santé change-t-il maintenant le calcul ?

Pas du tout. (Je ne vais pas chercher la maladie sur Google maintenant, car l’âge et surtout le hasard non contrôlé/pire scénario peuvent aussi jouer un rôle.)

Cependant, il faut encore économiser pas mal pour une petite maison. Mais vous êtes encore jeunes.

(...)
Pour le dire crûment : quel est le pire qui puisse arriver ? La mort ? J’ai googlé ton tableau clinique et vu que le pronostic à long terme n’est apparemment pas si dramatique (selon le net). En alternative, l’invalidité professionnelle.
(...)

Alors ? C’est parti ! Nordanney a googlé, ce n’est donc pas si grave que ça ! Courage, qu’est-ce qui pourrait t’arriver de pire ? Une mort précoce, arrête de te plaindre...

Bon... sérieusement maintenant.
Ton capital propre est beaucoup, beaucoup trop faible, les taux d’intérêt sont actuellement follement élevés, avec des prix à peine baissés.

Nordanney habite peut-être déjà dans sa sixième maison, comme il a réussi à récupérer la taxe d’acquisition de 3,5 à 6 % à chaque fois... peu importe...
Ça ne t’aide pas. Dans le pire des cas, tu fais une rechute, tu es en arrêt trois mois, ton employeur trouve ça nul... et tu ne trouves pas d’acheteur pour ton appart... et après ? Tu vas sonner chez Nordmann ?

Tu as besoin d’une garantie... sinon c’est un jeu de hasard. Ta femme peut-elle, en cas de doute, reprendre le rôle de principale source de revenus pendant que tu t’occupes des enfants ? Si ça ne fonctionne pas... alors tu joues toute ta mise ici avec tes enfants. Bonne chance.

Tu peux totalement te passer de ypg, elle n’a pas d’enfants et donc aucune idée de la responsabilité envers de petits êtres humains qui ne peuvent pas se débrouiller seuls si papa, le principal soutien de famille, vient à manquer.

Triste, sans aucun doute.
J’avais un collègue de travail qui a reçu le diagnostic de SEP assez tôt dans sa vie. Nous nous sommes tous toujours demandé pourquoi il vivait si sobrement et économisait chaque, vraiment chaque centime... jusqu’à ce qu’il nous dise qu’il avait la SEP et que cela allait probablement mal finir pour lui...

Il a donc accumulé jusqu’à la trentaine environ 60 % de fonds propres pour son propre logement, car il savait très bien qu’il ne pourrait pas rembourser un crédit sur 30 ans avec 10 % de fonds propres...

Malheureusement, il faut être réaliste, même si cela fait mal. Quand on disparaît à cause d’une maladie, la femme et les enfants héritent de toutes les dettes et sont... avec papa comme seul soutien de famille, généralement ruinés pour des années (décennies)...
On peut fermer les yeux très fort et, de la perspective d’un couple sans enfants dans la soixantaine, argumenter qu’on ne devrait pas se plaindre ainsi... mais ça ne sert à rien.

L’intérêt supérieur des enfants doit toujours être au premier plan dès l’instant où ils voient le jour. Toujours.
Et ici, avec ces fonds propres et un projet de construction à un taux d’intérêt de 3,x %, hélas, ce n’est pas le cas. C’est une prise de risque totale. Rien d’autre.

Quelle est donc la somme du RLV ?
Je le vois comme nordanney (j’ai aussi quelque chose de chronique) et les enfants.
Mieux vaut échouer que ne pas avoir essayé.
Mais c’est une philosophie de vie.