Questions générales sur la construction / l'achat d'une maison

Bonjour à tous,

je suis depuis longtemps un lecteur silencieux ici. Je voulais en fait poser ces questions dans un fil où toutes sortes de personnes écrivent et ont de courtes questions - c’est comme ça que je connais souvent d’autres forums - mais malheureusement je n’en ai pas trouvé. Bon, maintenant je me suis quand même décidé à créer un fil à part.

Bref sur nous.
J’ai tout juste 25 ans et je suis dans ma société depuis 6 ans (y compris la formation). Je travaille à la mairie et je suis en quelque sorte "fonctionnaire". Cela signifie que je reçois toujours un document pour les assurances, etc. et bénéficie des avantages typiques. Voilà pour la sécurité de l’emploi. Ce n’est bien sûr pas une titularisation officielle.

Ma copine a 22 ans, elle travaille depuis un an dans une petite entreprise de taille moyenne et suit un cours du soir à côté.

Nous sommes ensemble depuis presque 6 ans maintenant et bien sûr un achat de maison dans les prochaines années n’est pas à exclure. La planification des enfants n’est en revanche aucunement prévue dans les prochaines années.

Je suis encore un parfait novice dans ce domaine et je voulais simplement entendre quelques avis sur nos projets.

Je dois préciser d’emblée que notre comportement de consommation est loin d’être positif…

J’ai un revenu d’au moins 2500€ nets par mois (SK 1). S’y ajoutent le travail du dimanche, le paiement des heures supplémentaires, l’indemnité de garde (environ 200€ par mois), une voiture de fonction (uniquement pour les trajets domicile-travail) et au total 14 salaires.
Ces énumérations ne doivent toutefois servir que de tampon et ne pas être intégrées dans notre calcul.
Elle dispose d’un revenu fixe de 1700€ nets (SK 1), qui augmentera en fin d’année si ses études sont réussies.
Nous disposons donc au minimum de 4200€. Actuellement, à part 250€ d’épargne mensuelle, tout est dépensé. Cela se compose comme suit :

Loyer 1000€
80€ électricité
50€ internet
450€ voiture incluant assurance/taxe
150€ assurances/contrats de téléphonie/etc.
250€ crédit qui disparaîtra dans 2 mois.
100€ abonnement train
250€ épargne

Comme nous ne tenons pas encore de cahier de comptes, je ne peux pas fournir de chiffres précis pour les frais alimentaires/vêtements, etc. On achète simplement ce dont on a besoin à ce moment-là... Des 1900€/mois (plus mes primes et salaires supplémentaires), nos vacances annuelles sont aussi financées. La voiture est malheureusement aussi une des pires choses que j’aie faites, car elle n’est utilisée - au mieux - que le week-end. Pour l’achat de maison ce facteur sera donc aussi réduit, mais je laisse ça comme ça.

Comme on le voit, 1000€ de loyer pèsent lourdement, et c’est précisément ce qui nous déplaît.
Actuellement, nous regardons des biens immobiliers aux alentours et les maisons attrayantes/maisons jumelées se situent autour de 350-450k.
Personne ne peut dire ce qu’il en sera dans les prochaines années, mais c’est l’état actuel. Je me suis encore moins intéressé à la construction qu’à l’achat, au cas où quelqu’un voudrait proposer cette idée.

Un achat de maison est-il en général plus cher ou moins cher comparé à une construction ?
Quel montant de mensualité recommanderiez-vous à peu près avec cet argent ?
Probablement que ça varie partout, mais peut-être pourriez-vous donner une estimation grossière des frais annexes, concernant la poubelle, l’assurance maison, etc. Peut-on lire cela quelque part pour ma région ?
Combien mettez-vous de côté chaque mois pour les rénovations de la maison ?
Les deux dernières questions sont les plus importantes pour moi, car la deuxième implique le comportement de consommation et l’un peut mettre 1000€, l’autre seulement 800€.

Nous ne sommes encore allés dans aucune banque. Cependant, j’avais pris un rendez-vous à ma banque pour la voiture à l’époque et on m’a "au passage" proposé environ 750k (60k d’apport personnel) pour une maison. Depuis, je ne prends plus cette boîte au sérieux et préfère demander d’abord ici. Un apport personnel est aussi disponible, mais je ne peux pas donner de chiffres précis car il y a 5 contrats tous différents - d’où aussi la question sur la mensualité.

Un roman pour quelques questions, mais tout début est difficile...

Bonne salutations et bonne nuit

Dani

Pas plus de 30 % du revenu net comme mensualité de crédit et rembourser le crédit avant la cinquantaine. Donc au moins 3 % d'amortissement, mieux 5 %. Une mensualité de 1300 euros correspond, avec un taux d'intérêt de 1,5 % et un amortissement de 3 %, à un crédit de 350 000 euros, avec des fonds propres donc 410 000 euros.

Mais d’abord, vous devriez un peu « pratiquer » ce qui concerne le comportement de consommation. Tu le dis toi-même.
L’achat, c’est toujours une affaire délicate. Je pense qu’en général, acheter est plus cher que construire. Cependant, c’est relatif. La plupart du temps, on fait des compromis concernant la répartition des pièces, etc.
Quand on achète une maison entièrement rénovée, on le paie aussi. Sinon, on achète un bien immobilier auquel il faut souvent encore faire beaucoup de travaux. Je vois moins souvent de vraies bonnes affaires sur notre marché.
Ce que l’on paie dans l’occasion, c’est simplement l’emplacement. Souvent aussi la forme du terrain.

Personnellement, je connais moins la construction. Mais je le vois avec mon meilleur ami qui construit en ce moment. C’est stressant et il est tous les jours sur le chantier jusqu’à tard le soir.

Que veux-tu dire exactement par « quasi fonctionnaire » ? Fonctionnaire en probation, sous contrat d’essai ? Ou es-tu dans la [TVöD] ?

Je mets de côté 300€ par mois comme réserve pour l’entretien. Presque tout ce qui casse dans une maison coûte cher !

Les charges sont individuelles. Vous devez déjà avoir les déchets en particulier, non… ?

Mon conseil pour vous serait de changer votre comportement de consommation en direction de la maison. Épargnez bien un capital propre important pendant trois ans, puis commencez la planification concrète sereinement.

Avant, on peut se renseigner, recueillir des avis, observer le marché, ou acheter un terrain qui se libère, si cela vous convient parfaitement. Vous êtes tous les deux encore jeunes. Je comprends très bien votre réflexion. Moi aussi, j’ai acheté à 24 ans et rénové/sanitaire complètement moi-même. Mais c’était aussi un effort extrême.

Si vous avez des questions : demandez !

Même si vous ne prévoyez pas d’avoir des enfants pour le moment, ils arriveront probablement dans les dix prochaines années. Autrement dit, vous devriez quand même vérifier si vous pouvez supporter une mensualité de ... disons 1500€ grâce à l’allocation parentale. Vous devez aussi discuter pour savoir si l’un de vous veut travailler à temps partiel ou rester complètement à la maison (ce serait dommage pour elle et ses études).

Sinon, je conseillerais toujours la construction lorsque l’on a des idées très précises sur la répartition des pièces. Si on est très ouvert, un bien d’occasion peut aussi très bien convenir. Je dirais en général qu’avec une maison neuve, on est moins cher sur le long terme. Les rénovations surviennent en général beaucoup plus tard. Des proches ont acheté un bien d’occasion et sont en train de le rénover. Ils se rapprochent toujours plus de ce que nous avons dépensé (nous avons construit ou sommes en train de le faire) et ils ne sont pas prêts de finir.

Mais d’abord, tu devrais faire un état des lieux. Quel apport personnel avez-vous ? Ensuite, allez voir les banques et faites un premier tour de conseils pour avoir une idée générale. Et ensuite, vous pourrez commencer à chercher des biens.

Que trouvez-vous comme appartement pour 1000 euros charges comprises ? Est-ce un petit trou ou plutôt un bel appartement avec de l’espace et un bon emplacement ?
Car habiter cher ou pas cher ne dépend pas seulement du loyer à payer.
Au final, on dit que "payer un loyer" signifie qu’on ne gère pas son propre porte-monnaie, mais que l’on bénéficie d’un logement sans souci ni responsabilité.

Pour un pavillon neuf, les charges s’élèvent à environ 2,5 € de frais d’exploitation par mois, pour une maison plus ancienne, il faut prévoir aussi des frais de réparation mensuels.

Comment est votre comportement de sortie ? Êtes-vous souvent dehors ou plutôt casaniers ?
Envie d’un jardin et de ses obligations ?

En toute brièveté, salutations

Avec plus de 4000 EUR nets, sans enfants + désir d'avoir une maison, le taux d'épargne de 250 EUR est définitivement beaucoup trop faible. Qu'importe le loyer élevé (peut-être peut-on aussi, pendant un certain temps, emménager dans un appartement moins cher)... je tenterais d'économiser 1000-1500 EUR. Cela devrait en principe être possible... Si vous tenez cela plusieurs années, ce sera aussi un bon exercice, et après l'emménagement dans la maison, vous aurez "soudainement 1000 EUR" de plus par mois. C'est comme ça chez nous maintenant aussi... depuis quelques mois, nous avons maintenant tiré la totalité du crédit et pouvons rembourser, il n'est pratiquement plus nécessaire d'économiser. Il est étonnant de voir combien d'argent s'accumule soudainement sur le compte. Pendant notre "phase d'épargne" (>10 ans), nous avons toujours transféré l'argent par virement permanent "hors de la vue".

Salutations, Steffen