Financement avec un taux d'intérêt fixe sur 35 ans

Bonjour, nous (couple marié, 26 et 25 ans, pas encore d’enfants) sommes actuellement en phase de planification de notre maison individuelle et nous nous renseignons déjà, bien sûr, sur des offres de financement.
Revenu net lui = 2 600 euros
Revenu net elle = 1 800 euros

Au final, nous devrons financer environ 315 000 euros. Il était clair depuis un certain temps que, compte tenu du taux d’intérêt actuel, nous souhaitons en tout cas une fixation du taux plutôt longue.

Nous avons notamment une offre d’une banque pour un financement avec une fixation totale du taux, soit une durée totale de 35 ans. Le taux serait d’environ 2,5 % et la mensualité de 1 100 euros. Cela signifie bien sûr une très grande sécurité du taux, 35 ans de nuits calmes sans crainte de l’évolution des taux et, en même temps, être « quand même fini » avant la retraite.

D’un autre côté, 35 ans restent bien sûr une très longue période. De plus, le contrat ne prévoit malheureusement aucun remboursement anticipé, ce qui permettrait de raccourcir la durée de manière flexible.

Qu’en pensez-vous en principe ? Nous allons naturellement demander d’autres offres, notamment avec des durées de fixation plus courtes, puis comparer.

Nous avons également la fixation du taux d'intérêt sur toute la durée, et c'est pour nous absolument la bonne chose. Avec les remboursements anticipés, que nous pouvons effectuer selon le contrat et que nous effectuons également, nous terminons environ 8 ans plus tôt. Mais nous savons exactement que nous ne dépasserons jamais la mensualité actuellement connue. À l'époque, cela nous a coûté une majoration des intérêts d'environ 0,3 %, je crois.

Le remboursement anticipé devrait être possible !

Nous avons également une fixation du taux d'intérêt sur toute la durée, et c'est absolument ce qu'il nous faut. Avec les remboursements anticipés, que nous pouvons effectuer selon le contrat et que nous effectuons aussi, nous avons fini environ 8 ans plus tôt. Mais nous savons exactement que nous ne dépasserons jamais la mensualité connue actuellement. Cela nous a alors coûté une majoration du taux d'intérêt d'environ 0,3%, je crois.

Le remboursement anticipé devrait être possible !

En ce qui concerne la majoration du taux d'intérêt, c'est à peu près la sécurité que l'on s'achète, environ 0,3%.
Comme je l'ai dit, ce qui me dérange surtout, c'est l'absence de possibilité de remboursement anticipé. On hérite parfois de quelque chose, et on ne peut pas s'en servir pour raccourcir la durée...

Simple question de goût.
Je prendrais actuellement plutôt le 1,8% sur 20 ans (80% de financement), parce que je pense qu'avec l'augmentation des salaires – l'inflation, la dette résiduelle dans 20 ans vaut environ 40% de moins qu'aujourd'hui – c'est-à-dire qu'une dette résiduelle disons de 120 000 semble beaucoup aujourd'hui, mais dans 20 ans comparé à aujourd'hui, cela revient à une dette résiduelle de 70 000.
Je l'ai approximativement calculé : le taux d'intérêt devrait monter à 6-7% pour que je paie la même mensualité de remboursement pour la dette résiduelle dans 20 ans qu'actuellement (chez vous les 1 100€). Mais comme on gagnera (espérons-le) beaucoup mieux dans 20 ans, la mensualité devrait augmenter à environ 1 700€, si on le prend en pourcentage (par exemple mensualité = 30% du revenu net).
Je n'ai pas recalculé cela précisément, mais les taux d'intérêt devraient alors monter à environ 10-12%. Ce que je doute fortement, car l’économie a toujours besoin de consommateurs et non d’épargnants : )
Et même si c’est le cas, je paierais de nouveau environ 30% du net dans 20 ans, ce qui est également faisable : )

Tu as un droit de résiliation après 10 ans. Ensuite, tu peux résilier et rembourser le prêt quand tu veux.
Surtout dans les 10 premières années (généralement, ce sont effectivement 8 ou 9 ans, car il s’écoule déjà 1 à 2 ans entre le début de la fixation du taux d’intérêt et le début réel du remboursement), les remboursements anticipés sont les moins possibles (ce n’est bien sûr pas le cas pour tout le monde).
Et s’il reste quand même quelque chose… alors économise-le et rembourse après les 10 premières années. Tu ne vas pas beaucoup devoir ajouter.

Deux idées :

Regarde la différence de conditions pour une fixation du taux un peu plus courte. Donc 30 ou 25 ans… Dans les 5 ou 10 dernières années, le risque est de toute façon moindre, car la majeure partie est déjà remboursée. La question est de savoir pourquoi fixer pour 35 ans si tu prévois de faire des remboursements anticipés…

Ou fractionne. Mets la plus grande partie sur toute la durée (renonce au droit de remboursement anticipé et demande si tu obtiens un meilleur taux pour cela) et une plus petite partie sur 15 ou 20 ans, avec droit de remboursement anticipé.

Le découpage en plusieurs paquets de financement est aussi parfois une option. 150 000 € sur une longue durée et avec un taux fixe prolongé (votre rocher dans la tempête) et le reste avec des durées plus courtes (~10 ans), ainsi on peut bien utiliser un héritage éventuel pour rembourser une fois le solde restant. En quelque sorte un risque réparti. Si les taux d’intérêt augmentent considérablement, cela ne concerne que les petits prêts et ne frappe pas autant.

Edit : face26 a été plus rapide