Encore une fois, avis demandé sur l'offre de financement.

J'ai, pour le plaisir, augmenté la mensualité de l'offre Allianz en mettant de côté la différence de 47,58 € comme remboursement anticipé tous les 2 ans (économiser méthodiquement).

Ensuite, voici ce qui en résulte pour la durée totale :

À 4,00 % d'intérêt entre la 15e et la 20e année, le contrat Sparda est meilleur
À 4,50 % d'intérêt entre la 15e et la 20e année, les contrats sont à égalité
À 5,00 % d'intérêt entre la 15e et la 20e année, le contrat Allianz est meilleur

Après la 20e année, les deux contrats doivent en effet composer avec les mêmes taux d'intérêt.

Quelle est la probabilité de versements anticipés supplémentaires ? Ceux-ci rendraient l'offre de Sparda encore plus attractive.
En 2012/2013, nous étions confrontés à une décision similaire – 15 ou 20 ans – et nous avons choisi 15 ans, car en cas de chômage et en raison du congé parental, nous avons opté pour un remboursement faible (2 %) et voulions couvrir le reste par des versements anticipés.
Or, nous avons déjà effectué tant de remboursements anticipés au cours des 3 premières années après l'emménagement que 10 ans auraient sans doute suffi.
Cependant, chaque personne est différente. Ceux qui ne supportent pas d'avoir de l'argent qui traîne sur leur compte personnel et qui préfèrent le dépenser plutôt que de saisir l'opportunité de faire des versements anticipés ne feront pas de versements anticipés.
Personnellement, je ne pense pas non plus que le taux d'intérêt augmentera de façon exorbitante.

Les remboursements anticipés chaque année de 8 650 € comme chez Sparda inclus dans le prix sont irréalistes pour nous.
Peut-être y aura-t-il une année où l’on pourrait rembourser davantage (coup de chance financière, non planifiable) mais pas de manière permanente.

En ce qui concerne le remboursement anticipé dont j’ai parlé dans le contrat Allianz pour "augmenter" la mensualité, nous procéderions comme pour toute autre provision (dépréciation de voiture, réparations, factures annuelles).
Au début du mois, laisser ces 47 € sur un compte séparé, ne pas utiliser cet argent pour autre chose, et lorsque le montant minimum de remboursement anticipé (1 000 €) est atteint, effectuer ce remboursement anticipé.
Pour moi, ce n’est en fait pas vraiment un remboursement anticipé mais plutôt une augmentation de la mensualité par discipline.

47 € * 12 mois font 564 € qui s’accumuleraient sur l’année.
Avec le contrat Allianz à 2 % de remboursement anticipé, il nous resterait donc encore 2 896 € de possible remboursement anticipé par an.
Cela devrait nous suffire pour réduire un peu le capital restant dû, et c’est bien là l’essentiel. S’il y a de l’argent disponible, on peut le verser.
Si la possibilité de remboursement anticipé est épuisée, on paiera alors l’année suivante.

Nous n’avons aucune ambition de terminer durant la période fixe du taux via des remboursements anticipés. Cela est illusoire pour nous, au-delà d’un style de vie agréable.

On souhaite aussi profiter du temps avec les enfants et pour les loisirs, il faut de l’argent.

Je n'avais buté que sur cette phrase.

Alors que la différence n’est pas vraiment énorme avec 47 € quand on sait que dans mon cas ce n’est pas le salaire moyen mais le salaire le plus bas (tout de même 200 € en dessous de la moyenne annuelle) qui a été pris en compte dans le calcul du budget familial et que ma femme ne sera sûrement pas au chômage de façon permanente si le poste ne se poursuit pas après la période de contrat.

Cela m’a laissé conclure que, avec une moyenne annuelle supérieure de 200 € et un remboursement anticipé prévu de 47 €, il serait encore possible d’avoir 150 € supplémentaires de « capacité libre ». Cela ferait 1800 € par an.

Nous ne pensions pas non plus au départ pouvoir faire autant de remboursements anticipés. Puis est venu un changement de travail pour ma femme avec une augmentation de salaire et moi aussi j’ai gagné pas mal en net par rapport à la signature du contrat de prêt. Comme le coût de la vie chez nous n’a augmenté que légèrement et que la mensualité du prêt reste constante, il restait donc plus pour les remboursements anticipés. Cependant, j’ai aussi pris en compte dans nos dépenses des provisions pour les vacances, pour le remplacement de la voiture, pour les réparations et pour la maison. Si tout cela n’est pas encore planifié, je ne compterais pas non plus sur des remboursements anticipés (ou seulement pour les 47 €).

Nous n’avons aucune ambition de rembourser intégralement grâce aux remboursements anticipés pendant la période à taux fixe.

Avec un taux d’intérêt de 4,50 % entre la 15e et la 20e année, les contrats sont à égalité.

On n’est pas obligé de finir pendant la période à taux fixe, mais plus le capital restant dû à la fin de la période à taux fixe est faible, plus le seuil de rentabilité pour le taux d’intérêt suivant est élevé. C’est-à-dire que de temps en temps un remboursement anticipé de 1000 € pendant les 15 premières années et le taux d’intérêt suivant pour lequel les deux prêts sont équivalents pourrait passer de 4,5 % à 4,7 % ou 5 %.

nous avons financé il y a 1 an et avions aussi comme vous 2 offres

- via Interhyp une offre de la Allianz
- Sparkasse locale

Interhyp exagère parfois énormément avec les exigences et les histoires (par ex. ils voulaient une preuve de l'origine de mon capital propre, je leur ai écrit que ça ne les regardait pas ou chez vous, que d'autres terrains soient inscrits dans certaines hypothèques, etc.). Il ne faut pas oublier qu'Interhyp agit uniquement en tant qu'intermédiaire et que les banques travaillent en fait de manière indépendante. Chez Allianz, nous avons également lu dans les conditions que leur décaissement est lié à de nombreuses conditions et cela semblait poser problème dès le départ. Comme tout se fait via Internet, il n’y a pas non plus quelqu’un sur place avec qui parler de ceci ou cela.

Avec la Sparkasse c’était exactement le contraire. Un relevé de compte du compte d’épargne suffisait et le capital propre était clair. Ce n’était pas tout à fait suffisant pour un nantissement à 80 %, mais malgré tout 80 % ont été acceptés (taux d’intérêt meilleur). Toute la paperasse était beaucoup plus simple. La banque ne voulait que les factures de l’entreprise de construction, 70 000 € pouvaient être dépensés librement pour la maison (ce qui a éventuellement aussi des avantages...). Chez nous c’était presque pareil que chez vous. Même part de capital propre, même part de crédit. Toutefois, nous n’avons obtenu que 50 000 € via KfW, mais un crédit principal de 220 000 € à 1,92 % effectif sur 20 ans.
Nous avons alors décidé sans hésitation pour la Sparkasse et nous ne l’avons pas regretté. Interhyp semble toujours moins chère au premier abord, mais au final n’est pas vraiment plus attractive.

Des remboursements anticipés raisonnables sont aussi possibles chez nous. S’ils auront vraiment lieu, on verra. Nous voulons cependant rembourser de manière anticipée de sorte qu’au bout de 20 ans il restera un montant maîtrisable. Mais d’abord il faut "obligatoirement" avoir des enfants