Financer le terrain/la maison séparément - taux d'intérêt fixe

Prends un crédit immobilier à taux variable. Le crédit fonctionne alors sans engagement de taux et tu peux rembourser par anticipation autant que tu veux à chaque date de révision des taux, et pas seulement 5%.

La banque souhaite-t-elle alors une inscription au registre foncier avec un tel crédit ? Pour des crédits aussi courts, cela devrait être évité, sinon des frais d'inscription, de notaire et de radiation s'ajouteront.

La banque souhaite-t-elle alors une inscription au registre foncier pour un tel crédit ?

Bien sûr qu'elle veut une inscription au registre foncier. Pas de garantie, pas d'argent.

Pour les crédits à très court terme, cela devrait être évité, sinon il y aura des coûts supplémentaires pour l'inscription, le notaire et la radiation.

Le plus souvent, on inscrit directement le volume prévu au registre foncier. Souvent, on a aussi le prêt auprès du même partenaire bancaire, car on considère l'ensemble comme un projet.

Les coûts pour cette procédure sont cependant nettement moins chers que si une VFE devait payer, ou si le prêt pour la maison elle-même devenait nettement plus cher.

La banque souhaite-t-elle alors une inscription au registre foncier avec un tel crédit ? Pour des crédits aussi à court terme, cela devrait être évité, sinon des frais d'inscription, de notaire et de radiation s'ajouteront.

Oui, la banque souhaite une inscription au registre foncier.

J'ai dû a) financer le terrain de manière variable, car la commune a fixé un délai, et b) les coûts totaux de construction n'étaient pas encore arrêtés. De toute façon, on achète généralement sans que le terrain soit encore mesuré ou viabilisé. (classique dans une zone de construction neuve)

Bien sûr, je dois maintenant éventuellement payer pour la radiation et la nouvelle inscription, mais pour rester dans la pratique, si j'avais signé un financement global en janvier de cette année (le terrain n'est toujours pas viabilisé ni mesuré), je pourrais bien maintenant payer des intérêts de mise à disposition pendant les 12 prochains mois. Essaie ça pendant 2 mois avec la somme totale. Cela peut arriver plus vite qu'on ne le souhaite, par exemple si la commune traîne.

Qu'est-ce que tu préfères ?

Un autre avantage est que tu obtiens rapidement ton terrain libre de charges. Mon terrain est maintenant remboursé à 80 % et apparemment, il sera libre de charges en fin d'année, servant d'apport dans le financement.

C'est en tout cas mieux que de prendre 520 000 € d'un coup, non ?

Puis-je revenir quand même à ma question de départ ? Cela me semble un peu trop simple. Est-ce vraiment le cas ? Je prête maintenant de l'argent à la banque pour le terrain, je fixe mes intérêts pour 2 ans. Pendant ces 2 ans, je rembourse ma mensualité normalement avec un taux d'intérêt de 1,34 et l'amortissement. Et après 2 ans, je peux simplement résilier ce crédit, je paie mon solde restant, que j'intègre ensuite dans un nouveau crédit éventuel, et tout va bien ? Sans frais ? À titre d'exemple de calcul : le terrain coûte 70 000, j'ai remboursé disons 10 000 en 2 ans, alors je leur rends simplement les 60 000 et c'est tout ? J'ai l'impression de rater un piège.

Sans frais ?

Suppression possible de l'hypothèque existante, ainsi qu'une nouvelle inscription (bien que, pour être juste, cela ne peut être considéré comme un paiement "double" que pour le montant de la propriété concernant le terrain)

Cela me semble un peu trop simple. Est-ce vraiment comme ça ? Je emprunte de l'argent à la banque pour le terrain, je bloque mes intérêts pour 2 ans. I

Eh bien, il y a un risque que le marché des capitaux évolue de telle sorte que dans 2 ans, ton projet sera difficile voire impossible à réaliser (taux d'intérêt plus élevé qu'aujourd'hui).

Le problème que je vois est si tu veux avancer la construction ou la réaliser plus tard. 2 ans, ça reste 2 ans.

Suppression possible de l'hypothèque existante, ainsi qu'une nouvelle inscription (cependant, il faut reconnaître que cela ne peut être considéré comme un double paiement que pour le montant correspondant au terrain)

Eh bien, il y a un risque que le marché des capitaux évolue de telle sorte que dans 2 ans, ton projet devienne difficile voire impossible (taux d'intérêt plus élevé qu'aujourd'hui).

Le problème que je vois est si tu veux avancer la construction ou la réaliser plus tard. 2 ans, c'est quand même 2 ans.

Je suis tout à fait d'accord avec toi. Le bénéfice financier pour toi pourrait en être compromis ? Il faut avoir de solides nerfs si les taux d'intérêt montent. J'attends depuis 9 mois maintenant pour pouvoir lancer le financement de la maison dans 4 mois. Chaque ajustement du taux KfW a été jusqu'ici une augmentation et la BCE est aussi sur le point d'ajuster le taux directeur.