Expériences d'achat de maison sans apport personnel ?

Bonjour,

nous sommes un couple marié de NRW et nous réfléchissons depuis un certain temps à acheter une maison dans notre lieu de résidence actuel. Malheureusement, nos réflexions et l’entrée dans la vie professionnelle ont coïncidé avec la hausse des taux d’intérêt. Et maintenant, nous sommes dans un dilemme, où nous attendons avec impatience vos avis.

Pour résumer grossièrement : pas de capital propre significatif, revenus assez bons (femme à temps partiel), un enfant, maison jumelée sur terrain en bail emphytéotique pour 470.000 €. Mensualité de crédit proposée 2250 € et la question : voulons-nous tenter le coup ou est-ce que cela nous rendra malheureux ?

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Couple marié de NRW (région Cologne/Bonn)
[*]Quel âge avez-vous ? 31+32
[*]Avez-vous des enfants ? Oui, un.
[*]D’autres enfants sont-ils prévus ? Aucun autre prévu
[*]Quelle est votre profession ? Fonctionnaires à vie
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Lui plein temps, elle environ 60%

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? 5800 € nets, dont 850 € pour l’assurance santé privée… à partir de l’été 6200 €
[*]Quel est le montant des allocations familiales ? 250 €
[*]Quel capital propre avez-vous ? 10.000 € pour le notaire et l’inscription au registre foncier + environ 10.000 € pour les revêtements de sol et les murs

Situation des dépenses :
Les dépenses déjà comprises dans d’autres postes peuvent bien sûr être laissées de côté. Cette liste n’est pas exhaustive et peut être étendue ou regroupée. Veuillez indiquer tous les coûts mensuellement, même s’ils ne surviennent qu’une fois par an !

Coûts du logement :

[*]Loyer actuel hors charges : 950 €
[*]Loyer actuel charges comprises : 1200 €
[*]Électricité : 100 €
[*]Téléphone, Internet, mobile : 60 €

Coûts de mobilité :

[*]Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) : 50 €
[*]Assurance voiture : 80 €
[*]Carburant environ : 250 €

Coûts d’assurance :

[*]Assurance maladie privée (y compris complémentaire, indemnités journalières maladie, etc.) : voir ci-dessus. Environ 850 €
[*]Assurance responsabilité civile (y compris animaux) : 75 € annuel
[*]Assurance vie temporaire : 500 € annuel
[*]Assurance invalidité professionnelle : 145 € mensuel
[*]Assurance accident : 55 € annuel
[*]Assurance habitation : 70 € annuel

Coûts de la vie courante :

[*]Alimentation
[*]Restaurant
[*]Produits d’hygiène/droguerie
[*]Animaux domestiques (nourriture, vétérinaire, médicaments, frais de pension)
[*]Médicaments
[*]Vêtements
[*]Meubles
[*]Frais de crèche/école (et cantine)
[*]Soutien scolaire
[*]Fournitures et livres scolaires
[*]Cotisations clubs/salle de sport
[*]Baby-sitter
[*]Jouets
[*]Nettoyage
[*]TV/vidéo/audio/CD/DVD
[*]Billets (football, cinéma, concerts, etc.)
[*]Dons
[*]Divers

Capacités d’épargne :

[*]Vacances
[*]Maison
[*]Prévoir la retraite
[*]Loisirs/cadeaux
[*]Autres

Total des revenus et dépenses :

[*]Revenus totaux : 6050 €, à partir de l’été 6450 €
[*]Dépenses fixes actuelles totales : environ 3050 €

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? 308 m², bail emphytéotique !
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? Maison jumelée neuve
[*]Garage ? Non
[*]Quelle est la surface de la maison ? (surface habitable / utile) 138 m² surface habitable, 28 m² surface utile

Coûts d’achat ou de construction :

[*]Prix d’achat : 470.000 €
[*]Bail emphytéotique : 170 € mensuel les dix premières années, ensuite 340 €
[*]Frais annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agent immobilier) : 40.000 €

Informations nécessaires sur le crédit :
Nous disposons de l’offre de financement suivante (durée 35 ans, malheureusement seulement 10 ans de taux fixes pour tous les prêts)
- kfw 300 / 0,86% / 170.000 € / 480 €
- kfw 124 / 3,78% / 100.000 € / 441 €
- prêt amortissable / 4,11% / 224.000 € / 1327 €

Cela fait une mensualité totale de 2249 €, plus la rente de bail emphytéotique.

J’ai déjà une idée de la direction que prendront les conseils dans ce forum et j’attends avec impatience vos avis.

Cordialement et merci beaucoup !

J'ai déjà une idée de la direction que prendront les conseils dans ce forum et j'attends avec impatience vos contributions.

Slip très serré - avec Erbbacht 43 % du revenu net (après assurance maladie privée). Opinion courante : nettement trop. Risque supplémentaire dans le cadre du refinancement - qu’en est-il alors des taux d’intérêt à 5-6 % ?

Mais calculablement faisable (nous ne vous financerions cependant pas, car le financement est trop élevé par rapport à la sécurité de l’objet - environ 130 % de la valeur hypothécaire), mais pour la plupart des banques, ce n’est pas envisageable, car trop peu de capital propre ou financement trop élevé.

Honnêtement, je suis toujours un peu surpris par les sujets "est-ce que nous pouvons nous le permettre". Chacun dans le forum a un besoin différent de façonner sa vie et, par conséquent, a plus ou moins besoin d’argent pour vivre.
Vous seul pouvez répondre à la question de savoir avec quel confort il est possible de vivre avec les revenus et les dépenses futures.
Pourquoi ne l’essayez-vous pas simplement ? Mettez en place un ordre permanent pour transférer chaque mois 2 600 € (2 249 € de mensualité de crédit plus 170 € de bail emphytéotique plus 181 € de tampon pour les dépenses futures liées aux nombreuses choses à faire autour de la maison) sur un compte d’épargne à vue et, si dans un an il y a 31 200 € dessus, vous saurez si vous voulez vous le permettre.

Cela étant dit, vous avez déjà constitué un certain capital propre...

p.s. : d’accord, vous pouvez déduire le loyer hors charges de la somme économisée, cependant des charges plus élevées pourraient survenir avec un bien immobilier en propre.

La question est de savoir s'il s'agit d'une maison de promoteur, où le prix est fixe parce que les frais annexes de construction sont pris en charge par le promoteur.
Ensuite, il faut également prévoir de payer la taxe de mutation immobilière.
S'il y a des frais d'assurance pour la mobilité, vous devez également prendre en compte l'inspection, le contrôle technique et la nouvelle acquisition.

Cependant, chez « nos » banques, ce serait un non catégorique si l'on n'a pas de fonds propres pour une maison sur bail emphytéotique. Nous avons nous-mêmes un terrain en bail emphytéotique et d'après ce que nous savons, un fonds propres limité (moins de 20 % ?) posait problème pour les banques, du moins en période de taux d'intérêt bas.

2 fonctionnaires début trentaine avec 5 800 EUR nets. Les fonctionnaires sont en réalité le seul groupe professionnel pour lequel on peut raisonnablement s'attendre à un revenu net en constante augmentation et, en outre, à une pension absolument suffisante.

D'où viendraient les 5-6 % d'intérêts dans 10, 15 ans ? Nous avons actuellement 3 % et cela entraîne déjà la plus grave récession dans le secteur de la construction depuis 20 ans.

Si vous ne pouvez pas faire cela, personne ne le peut. Vous ne devez pas perdre la tête et, selon le principe « On ne construit qu'une fois », croire qu'il faut ériger une villa qui éclipserait Dieter Bohlen.

On ne devrait pas aborder ce genre de chose selon le principe :
Si ce n’est pas une Mercedes, alors je ne veux pas de voiture du tout...