Avions-nous trop de préoccupations concernant le financement ?

13.06.2019 11:20:50

J’ai lu quelques-uns des messages concernant les financements ici. Je suis très étonné de ce que certaines personnes « s’infligent ». Avec les prix d’achat, les taux de fonds propres ou les excédents mensuels, je n’aurais jamais envisagé de financer un bien immobilier. Au mieux, j’aurais vu les possibilités financières plutôt dans la catégorie maison mitoyenne, plutôt que villa urbaine dans un lotissement neuf. De plus, mon sentiment s’intensifie que tout le monde veut aujourd’hui une maison clé en main avec tout le luxe, au maximum encore tapisser les murs. Dans mon cercle d’amis et de connaissances, je vois encore une génération de parents qui, eux, ont financé leur maison avec beaucoup plus d’apport personnel (donc aussi en auto-construction dans le gros œuvre).

Pour mon propre projet, j’ai été très prudent comparé à d’autres messages ici. Voici les données avant l’achat :

Informations générales vous concernant :

Situation des revenus et du patrimoine :

Situation des dépenses :

Frais de logement :

Frais de mobilité :

Coûts d’assurance :

Frais de subsistance :

Épargne :

Autres dépenses :

Total des revenus et dépenses :

Informations générales sur le bien immobilier :

Coûts de construction ou d’achat :

Autres coûts :

Récapitulatif des coûts :

Informations sur le crédit :

Nous avons eu du mal malgré la bonne situation financière. L’objectif était un remboursement total en 20 ans, sans épuiser tous les fonds propres et que cela fonctionne avec un seul salaire. Mais même le courtier en crédit pensait que nous serions sans dettes au bout de 15 ans.

Cependant, nous avons consciemment accepté quelques compromis

Le bien est solide et bien entretenu (à l’exception des deux dernières années où il est resté vide). Des rénovations ont été faites (p.ex. toiture et fenêtres neuves, surfaces de la salle de bain), d’autres manquaient (électricité, plomberie). Les rénovations ont été faites de manière à ce que tout soit bien utilisable et tienne encore, mais qu’il ne soit pas gênant de retirer quelque chose prématurément.

Entre la remise des clés et l’emménagement, nous avons en 4 mois :

Beaucoup de travaux personnels étaient aussi nécessaires car autrement nous n’aurions pas trouvé un artisan si rapidement, alors que les travaux étaient indispensables avant l’emménagement. En même temps, nous voulions limiter au maximum la double charge loyer + mensualité du crédit.

Nous pouvons cependant vivre facilement avec le fait que

Pourtant, à ce jour, des coûts de rénovation et de remise en état de plus de 16.000 € ont déjà été engagés. (3000 € pour les conduites d’eau et d’assainissement, 2000 € pour l’outil de sertissage, 2500 € pour l’électricien, 2500 € pour le poseur de parquet et divers coûts pour outils, éliminations, matériel électrique, autres achats en magasin de bricolage)

Une remarque encore sur la DKB : Il a été noté dans un autre fil que les fonds propres doivent être d’abord engagés. C’était aussi notre cas, mais seul le capital propre indiqué dans la demande de financement compte. De plus, certains de nos frais annexes à l’achat ont été un peu moins élevés que prévu. Une fois tous payés, le versement intégral du prêt a été immédiatement possible et nous avons pu économiser environ 3.600 € de fonds propres.

Ma question serait : est-ce que d’autres personnes ici sont aussi un peu plus prudentes et demandent plus de garanties ? Nous avons actuellement encore plus de 50.000 € de réserves pour des imprévus et pour réaliser les nombreuses tâches de rénovation sur un bien d’occasion. Le prêt est sécurisé par des assurances vie à risque mutuelles, de sorte que l’un d’entre nous soit libéré des dettes seul. D’un autre côté, je vois ici et aussi chez des collègues et connaissances que ce genre de choses est planifié de manière extrêmement serrée, que chaque tranche de pain est presque comptée. (Taille des biens disproportionnée, sur des mini-terrains dans des lotissements désordonnés, fixations du taux d’intérêt sur 5-10 ans avec amortissement faible et énorme capital restant dû).

P.S. : Y a-t-il ici un intérêt pour une sorte de documentation « Réhabilitation/Rénovation d’un bien ancien ? »

13.06.2019 12:08:06

C'était aussi le cas chez nous, mais seul le capital propre indiqué dans la demande de financement compte.

Oui, bien sûr. On distingue le capital propre et les liquidités. Le premier fait partie d'un financement, le second est ton argent que tu peux dépenser, pour ce que tu veux.

Edit : Y a-t-il ici un intérêt pour une sorte de documentation « Rénovation/Transformation d’un bien immobilier existant » ?

Mais bien sûr

13.06.2019 12:47:23

Salut,

merveilleux, ça se lit super bien. Chapeau.

seulement ça "cloche" un peu par rapport à beaucoup d’autres demandes ici dans le forum. Ce serait :

* vous avez un très bon revenu, un très bon taux d’épargne et un bon capital propre accumulé
* vous avez choisi un bien immobilier qui n’est pas trop cher et qui vous correspond parfaitement. Presque trop bon marché (ne le prenez pas mal, je trouve ça personnellement génial).
* ce qui m’impressionne le plus, c’est que vous avez choisi un remboursement très élevé

De ma part, un 1 avec *********

13.06.2019 21:38:25

Et si tout le monde faisait comme lui, personne avec un revenu moyen ne pourrait plus financer une maison.

Il est certes vrai que certains se coupent l’air pour respirer. Mais il y a tout autant le cas inverse de l’hyper-prudent, qui veut tout sécuriser à 110%. Il y a fondamentalement différents types de risques. Il faut juste être conscient du type auquel on appartient et agir en conséquence.

13.06.2019 22:00:20

Je trouve fondamentalement difficile d’évaluer cela chez les autres. Si j’avais posté ici dans le forum notre situation et demandé si nous pouvions nous permettre de construire une maison, on nous aurait probablement déconseillé à peu près tous. Oui, il n’y a pas beaucoup de marge de manœuvre, mais bien que nous ayons recalculé tout cela environ une centaine de fois, nous sommes toujours arrivés à la conclusion que nous y parviendrions.
On ne peut de toute façon pas se protéger contre de véritables coups du sort majeurs (de diverses natures), et souvent l’argent ne suffit pas non plus. Le risque reste donc finalement toujours.

13.06.2019 22:20:55

Votre situation de départ était vraiment très favorable. Revenus élevés, beaucoup de fonds propres. Chez vous, ce n’est pas d’abord à cause des finances que cela a échoué, mais à cause de facteurs externes et de votre propre exigence de ne rien acheter de trop cher. C’est vraiment top. Le chemin a peut-être été semé d’embûches, mais avez-vous vraiment douté de trouver quelque chose d’adapté ?
Combien d’utilisateurs y a-t-il ici, qui gagnent bien moins et veulent construire à Stuttgart ou Munich...

Edit : Y a-t-il ici un intérêt pour une sorte de documentation « Rénovation/Aménagement d’un bien existant ? »

Oui, . Très volontiers aussi de manière aussi détaillée que toi.

Ma question serait : Y a-t-il aussi parmi vous des personnes plus prudentes qui demandent plus de garanties ? Nous avons actuellement encore plus de 50 000 € de réserves pour des imprévus et pour accomplir les nombreuses tâches de rénovation d’un bien d’occasion. Le crédit est garanti par une assurance vie-risque mutuelle.

L’assurance vie-risque est sûrement contractée par beaucoup de personnes ayant des enfants. Sinon, je la considère comme une dépense de luxe. Personnellement, je n’ai (évidemment) pas 50 000 € de réserve. Beaucoup moins même, et en principe uniquement parce que je ne sais pas encore combien coûtera la rénovation. Les estimations des coûts et les offres divergent parfois beaucoup. Je ne prévois que deux « imprévus » : une nouvelle chaudière à gaz, car elle n’a que 10 ans, et spontanément une nouvelle voiture. Qu’est-ce qui pourrait arriver d’autre d’aussi incroyablement coûteux et que l’assurance ne couvrirait pas ? Même la voiture serait encore couverte par l’assurance tous risques. Dans la vie de tous les jours, je ne vois pas d’autre problème de liquidités. J’espère bien que personne n’achètera une maison et ne pourra plus soudainement s’offrir une nouvelle machine à laver. Mais peu importe, en cas de besoin un crédit à la consommation avec un maigre 0,0 %, comme le suggèrent les publicités.

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