Financement de la construction ?

Bonjour,

nous prévoyons la construction d’une maison préfabriquée KFW 55. Inclus le terrain (800 m²), les aménagements extérieurs, le matériel d’aménagement, le garage, la cuisine et tout compris, le coût total s’élève à environ 300 000 euros pour environ 150 m² de surface habitable.

Nous aurions besoin d’environ 265 000 euros. Donc, fonds propres & travaux personnels environ 35 000 euros.

Nous obtenons bien sûr le prêt KFW et un prêt spécial du Land de Rhénanie-Palatinat, de sorte qu’avec 1300 euros par mois, nous rembourserions assez précisément 2 %.

Salaire de lui + allocations familiales = 2900 euros.

Elle (enceinte pour la deuxième fois) gagne actuellement environ 500 euros par mois à temps partiel, à partir de mai prochain 300 euros d’allocation parentale pendant 1 an, ensuite 2 ans rien à cause du congé parental et ensuite à nouveau 500 euros à temps partiel, ce qui est complètement exclu du calcul.
Les 2 ans seront peut-être difficiles, sinon les 500 euros supplémentaires par mois seraient notre assurance de luxe (vacances) mais aussi la possibilité de rembourser le prêt plus rapidement grâce à des remboursements anticipés.

Il a encore une part variable qui, en cas de succès, rapporte environ 3 salaires bruts supplémentaires sous forme de primes. Cela n’a pas non plus été pris en compte, et servira alors de bonus. :-)

Si je déduis maintenant de ce salaire toutes nos dépenses, y compris les valeurs pour la taxe foncière, les assurances bâtiments et autres charges annexes, il me reste au final 60 euros.

J’ai converti toutes les charges annuelles comme la taxe automobile, etc., en montant mensuel. Et comme je l’ai dit, je considère que ma femme ne gagnera plus jamais rien et que je ne toucherai jamais un centime de ma rémunération variable.

Il y aurait aussi la possibilité d’utiliser 3 années de différé de remboursement auprès de la KfW, ce qui me permettrait de bien couvrir la période où ma femme est à la maison et de réduire encore la charge mensuelle pendant cette période.
Cependant, pour ma conscience, il serait quand même rassurant de rembourser dès le départ à 2 %.

Que pensez-vous faisable ?

Demandez à votre banque un changement d'amortissement. Celui-ci est possible, selon la banque, entre 3 et 5 fois pendant la période de fixation du taux d'intérêt. Cela signifie que vous pouvez par exemple commencer maintenant avec l'amortissement souhaité de 2 %, revenir à l'amortissement minimal de 1 % si votre épouse n'a plus de revenu, et si la situation financière s'améliore de nouveau, ajuster à nouveau l'amortissement désiré.

Ainsi, vous avez, en plus des possibilités de remboursement anticipé, la plus grande flexibilité possible.

Cependant, cela n'est pas possible pour les prêts KfW. Ici, on peut "seulement" profiter des années initiales sans amortissement.

Pour toute autre question, n’hésitez pas à nous contacter à tout moment.

Madame Unger

Merci beaucoup, c’est un très bon conseil. ;)

Le prêt bancaire pur serait dans mon cas d’environ 110 000, avec un remboursement de 1 % je économiserais environ 100 euros par mois pendant cette période.

Comme j’ai déjà calculé uniquement avec mon salaire, nous aurions alors une réserve de 160 euros par mois pour les deux ans, et quand ma femme recommencera à travailler, nous pourrons directement remonter à 2 % et certainement aussi effectuer des remboursements anticipés. Il y a aussi la part variable du salaire.

J’ai inclus toutes nos dépenses mensuelles, et toujours arrondies à la hausse, donc c’est un peu serré au début, mais en principe ça devrait passer.

Maintenant, la question se pose bien sûr à nouveau : que se passe-t-il si je perds mon emploi. Mais cette question doit en fait se poser à toute personne qui n’est pas fonctionnaire.

Je travaille comme directeur général, j’ai un contrat à durée indéterminée et je ne peux être licencié avant trois ans au plus tôt.

On ne peut pas planifier complètement la durée d’un prêt immobilier – dans la plupart des cas entre 20 et 30 ans – ni exclure tous les risques.
Ce que vous faites est en fait tout à fait correct. Examiner et prendre en compte tous les risques possibles.
Bien sûr, si vous perdiez votre emploi, le salaire du principal pourvoyeur de revenus disparaîtrait naturellement.
Mais quelle est la durée de votre préavis ? Comment évaluez-vous vos chances de retrouver un emploi similaire en termes de salaire ? L’allocation chômage versée alors, ainsi que les revenus de votre épouse (qui pourrait travailler davantage puisqu’elle pourrait s’occuper des enfants), suffiraient-ils à supporter, au moins temporairement, les charges ?
Je comprends bien que vous ne pouvez pas répondre à toutes ces questions avec une certitude absolue, car il faudrait pour cela une boule de cristal, mais si vous avez globalement une bonne impression, alors le risque est faible.
Et dans ces cas-là, vous pouvez aussi recourir à nouveau au changement d’amortissement.
Il y a toujours des risques, il s’agit seulement de savoir dans quelle mesure ils sont prévisibles.
Madame Unger

Bonjour,

il y a quelque chose qui ne peut pas être correct.

Avec ces chiffres, j'arrive à environ 1000,-€/m², plutôt un standard bas.

Mais cela ne correspond ni à un KfW55-2007 ni encore moins à un KfW55-2009 !

Cordialement

hm, peut-être la société bien connue M...., mets donc ta calcul ici, nous te dirons alors ce qui cloche. En tant que directeur, as-tu le temps d’aller tous les jours pendant un an sur le chantier pour effectuer les travaux d’aménagement intérieur ? Combien des 35 000 € EL est du capital propre, 10 k ou moins ?