Comparer les offres de financement

Me revoilà avec une offre désormais plus concrète de notre courtier en crédits. Le montant du prêt s'élève à 245 000 €.

Lors d'une première offre il y a 2 semaines, la KFW était encore incluse, ce qui nous donnait un taux mixte de 2,6 %. Cependant, la KfW ne propose qu'une fixation du taux sur 10 ans pour les 50 000 €, le prêt de 195 000 € avait une fixation du taux sur 25 ans et aurait été remboursé après ces 25 ans.
La mensualité était de 1 140 €.

Comme nous souhaitons une fixation complète du taux pendant toute la durée, nous avons demandé une nouvelle offre sans KfW. Voici maintenant les deux variantes :

1. Prêt amortissable
Montant du prêt 245 000 €
Taux d'intérêt nominal 3,22 %
Fixation du taux 25 ans
Mensualité 1 080 €
Capital restant dû 30 000 €
Durée totale 29 ans

2. Combinaison prêt épargne logement 40 % + prêt amortissable 60 %
a) Prêt épargne logement
Montant du prêt 100 000 €
Taux d'intérêt nominal 2,04 %
Fixation du taux 12 ans
Versement épargne 170 € + 270 € contrat d’épargne logement
Prêt épargne logement 60 966 €
Taux d'intérêt nominal 2,33 %
Mensualité 440 €
Durée totale 26 ans

b) Prêt amortissable
Montant du prêt 145 000 €
Taux d'intérêt nominal 3,22 %
Fixation du taux 25 ans
Mensualité 655 €
Capital restant dû 15 840 €
Durée totale 29 ans

Comment évaluez-vous cette offre ou ces offres ?
Honnêtement, je ne comprends pas très bien le mode de financement avec le contrat d’épargne logement et je préférerais donc m’en tenir à l’écart. Même si la somme totale de tous les paiements dans le contrat combiné épargne logement est inférieure d’environ 15 000 €.

Et pourquoi écrit-on partout « Durée totale 29 ans », alors que la fixation du taux prend fin après 25 ans ?

Informations nous concernant :
Deux salariés à plein temps, dont un fonctionnaire
Pas d’enfants
Revenu net 4 700 € (2 800 € + 1 900 €)
Aucun crédit en cours
Le patrimoine existant est investi dans le mobilier + les aménagements extérieurs (qui ne sont pas encore réalisés), le reste sert de réserve pour imprévus
Loyer actuel 1 100 €

Bonjour,

tout simplement parce que vous n’en avez FINI QU’AVEC L’ANNUITÉ (MENSUALITÉ) PAS avec les deux modèles.

1. Prêt à annuités
Montant du crédit 245.000 €
Taux d’intérêt nominal 3,22 %
Durée de fixation du taux 25 ans
Mensualité 1.080 €
Capital restant dû 30.000 €
Durée totale 29 ans

Cela signifie qu’avec le modèle 1, vous payez 1.080 € pendant 25 ans (324.000 €) et vous avez encore 30.000 € de capital restant dû. Les modèles des banques supposent que vous aurez le même taux d’intérêt après 25 ans et calculent une durée totale fictive. Donc sans remboursement anticipé, vous ne verrez pas zéro après 25 ans.

Personnellement, je trouve que le taux de 3,22 % est trop élevé. Il vaut mieux alors choisir 20 ou 15 ans.

Cela signifie que pour le modèle 1, vous payez 25 ans à 1 080 € (324 000 €) et avez encore 30 000 € de dette résiduelle. Les modèles des banques supposent que vous avez le même taux d’intérêt après 25 ans et calculent une durée totale fictive. Donc, sans remboursement anticipé, vous ne verrez pas un solde à zéro après 25 ans.

Personnellement, je trouve le taux d’intérêt de 3,22 % trop élevé. Il vaut mieux alors choisir 20 ou 15 ans.

Merci pour cette première évaluation ! Mais si dans 15 ans les taux d’intérêt sont à 5 %, nous n’aurons rien gagné à cause de cela. C’est sans doute le risque.

Et penses-tu aussi que la variante avec le contrat d’épargne-logement n’est pas bonne ?

Nous avions en fait demandé à l’agent un offre avec un taux fixe sur 30 ans.

Pour comparaison, voici encore la première offre :

Montant du crédit 245 000 €
Taux d'intérêt nominal 2,6 % (Mixte)

Prêt amortissable de 195 000 €
Mensualité 920 €
Fixation du taux 25 ans
Taux d'intérêt nominal 2,82 %
Capital restant dû 0 €
+
Prêt KfW de 50 000 €
Mensualité 58 €, après 1 an 200 €
Fixation du taux 10 ans
Capital restant dû 27 000 €

Est-ce que cela est éliminé directement ou est-ce que c’est à considérer comme le meilleur ?

aucune idée, il faudrait recalculer.

je trouve pour le modèle 2 un taux total supérieur à 1.095, cela semble donc moins cher

Avec le modèle 2 tu veux dire la Bauspar-Kombi, ou ce que j'ai écrit dans mon dernier message - celui avec le prêt KfW ?