Achat immobilier !? - Planification et prise de décision

Bonjour à toutes et à tous,

il y a quelque temps, je me suis inscrit sur ce forum pour collecter des informations et lire des témoignages d’expérience.

Nous avons maintenant l’opportunité d’acquérir une maison solide avec un terrain, ce qui rend les choses beaucoup plus concrètes. J’aimerais avoir vos avis neutres pour savoir s’il serait conseillé d’acheter un bien immobilier à l’heure actuelle.

La situation actuelle est la suivante :

Lui, 29 ans, en CDI, fonction publique, 2200 net (plus 14 salaires plus bonus)
Elle, 28 ans, en CDI, 2500 net
pas d’enfants (nous en voulons, mais ce n’est pas encore prévu), pas mariés

3 petits contrats d’épargne logement (utilisés actuellement uniquement pour « épargner ») 15 000 €
1 contrat d’épargne logement (souscrit pour un refinancement éventuel et sécuriser un taux) est alimenté actuellement avec 300 €
35 000 € d’apport personnel (immédiatement disponible) + 15 000 € en contrat d’épargne logement
pas de crédits ni autre

Projet d’achat 300 000 € frais inclus + 35 000 € de rénovation + 30 000 € (meubles, cuisine, etc.)

Nous avons déjà obtenu plusieurs offres de prêt : en bref, un prêt est certainement possible, mais il nous est actuellement déconseillé d’acheter un bien immobilier. Il nous a été conseillé d’épargner davantage d’apport personnel.

Je suis preneur de tout conseil :-)
Cordialement

Alors, vous avez des fonds propres pour les frais annexes à l'achat et vous avez besoin d'argent pour l'achat, la rénovation et les meubles de luxe ?

Au moins les meubles posent un problème. Cela devrait être des fonds propres.

Donc, vous avez des fonds propres pour les frais annexes d'achat et vous avez besoin d'argent pour l'achat, la rénovation et les meubles de luxe ?

Au moins les meubles posent un problème. Cela devrait être des fonds propres

Les fonds propres sont d'environ 50 000, la rénovation environ 35 000 (sols, murs, salles de bains, etc.) serait encore incluse dans le prêt, et 30 000 pour les meubles, la cuisine, etc. nous pourrions les payer en espèces ou théoriquement financer chez le magasin de meubles/spécialiste en cuisines (par exemple)

Vous avez 50 000 € de fonds propres, dont 35 000 € sont consacrés aux meubles, car ceux-ci ne peuvent pas être financés.
Dans les 300 000 € des coûts de la maison, les frais annexes d'achat sont inclus, qui s'élèvent également à environ 25 000-30 000 €, et qui devraient provenir des fonds propres. La rénovation n'est pas non plus forcément totalement financée - cela dépend de la banque et de ce qui est exactement rénové.
En résumé, vous demandez un financement avec un >100% d’hypothèque. Il est sûrement possible de trouver un partenaire financier qui accepte cela, par exemple contre des garanties supplémentaires ou en présentant artificiellement les fonds propres par un crédit à la consommation (coûteux). Ce n’est toutefois en aucun cas recommandé.
Continuez à épargner ou apportez au moins suffisamment de fonds propres pour financer proprement 100%. Pour les meubles et la cuisine à 35 000 €, il serait peut-être possible d'opter pour quelque chose de plus petit... mais vous ne devez pas vous attendre à de bonnes conditions. Je laisserais tomber, vous avez encore quelques années ;-).
(je jetterais le BVS à la poubelle et éviterais à l'avenir le banquier qui vous pousse à souscrire un gros contrat d’épargne-logement pour un financement relais, alors qu’il n’y a aucune nécessité de financement)

Nous avons déjà obtenu plusieurs offres pour un prêt :

Où avez-vous obtenu les offres ?

Vous avez 50 000 € de fonds propres, dont 35 000 € sont destinés aux meubles, car ceux-ci ne peuvent pas être financés.
Alors, dans les 300 000 € des coûts de la maison, les frais annexes d’achat sont bien inclus, ce qui représente également environ 25-30 000 € devant provenir des fonds propres. La rénovation n’est pas nécessairement entièrement financée - cela dépend de la banque et de ce qui est exactement rénové.
En résumé, vous demandez un financement avec un effet de levier supérieur à 100 %. Il est certainement possible de trouver un partenaire financier qui accepte cela, par exemple contre des garanties supplémentaires ou en présentant artificiellement les fonds propres via un crédit à la consommation (cher). Ce n’est toutefois en aucun cas recommandé.

Continuez à épargner ou apportez au moins suffisamment de fonds propres pour financer proprement 100 %. Pour les meubles et la cuisine à 35 000 €, on pourrait éventuellement réduire un peu ... mais vous ne devez pas vous attendre à des conditions avantageuses. Je laisserais tomber, vous avez encore quelques années ;-)
(Le contrat d’épargne-logement (BVS) je le mettrais à la poubelle et éviterais à l’avenir le banquier qui vous pousse à souscrire un grand contrat d’épargne-logement pour un financement de suivi alors qu’il n’y a même pas de financement)

C’est la situation, c’est exact.
Pour les meubles et la cuisine, il n’est pas possible de réduire, car nous ne voulons rien emporter de notre appartement actuel. La cuisine de 15 000 € est aussi standard.

Pourriez-vous m’expliquer brièvement pourquoi le « grand » contrat d’épargne-logement serait mauvais ? Pour info : capital d’épargne-logement de 100 000 €, 1 % d’intérêt, fixation du taux à 2,2 %, peut être utilisé dès 40 000 € d’épargne, 0,5 % de commission (Signal Iduna)
Merci