¿Contrato de ahorro para la vivienda como protección contra intereses o poner el dinero en amortización especial?

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Préstamo de la Sparkasse, 20 años de tipo de interés fijo, 1,93%, 285.000€, cuota 933,38€

[...] Contratar un contrato de ahorro para vivienda que aproximadamente esté listo para asignación en ese momento.
Hemos seleccionado lo siguiente:

Saldo mínimo de ahorro 30%, interés sobre el saldo 0,1%, comisión 1,6%. Tipo de interés nominal del préstamo 1,80%, cuota de ahorro 264€, plazo casi 9 meses, cuota de amortización 528€, plazo 10 años 9 meses

[...]
La pregunta general: ¿Tiene sentido la protección con el contrato de ahorro para vivienda? ¿O tiene más sentido destinar el dinero a amortizaciones especiales? (Eso solo es posible con el préstamo de la Sparkasse). ¿Existen mejores opciones o un contrato de ahorro para vivienda mejor? Espero sus respuestas.

¿Lo entiendo bien?
Queréis invertir la liquidez disponible a un tipo de interés del 0,1% y con una comisión del 1,6% y, al mismo tiempo, pagar un 1,93% de interés sobre la parte del préstamo que no se amortiza con ese dinero. Es decir, ¿os cuesta un 3,43% (más el interés compuesto) para poder devolver el dinero más adelante?
Digamos que se trata de 1000€ que tienes disponibles:
- Como no haces una amortización especial con los 1000€, pagas durante 10 años un 1,93% de intereses, es decir, 210€
- Además, pagas una comisión del 1,6%, otros 16€
- Y recibes por el 0,1% de interés sobre 984€ casi 10€

Eso significa que, tras diez años, recuperas 994€ de tu saldo y has pagado 210€ en intereses. En efecto, de tus 1000€ has quedado con aproximadamente 784€. El problema de todos los contratos de ahorro para vivienda es básicamente la comisión fija demasiado alta en comparación con el nivel de los tipos de interés, lo que hoy en día hace que estos contratos sean absurdos. Cuando el nivel de los intereses estaba en un 7%, una comisión fija del 1% estaba bien.

Por eso, los ahorradores para vivienda tenían sentido antes, con tipos altos. Que los asesores financieros los sigan recomendando de buena fe hoy en día ni siquiera es culpa suya. Yo trabajo en esto profesionalmente y también he tenido la oportunidad de ver materiales de formación para asesores. Están tan bien hechos que incluso los asesores acaban creyendo que esos contratos son buenos para los clientes. Personalmente, le prohibí a mi asesor de inmediato que me hablara de contratos de ahorro para vivienda en el primer minuto, si no, hubiera buscado otro asesor.

Saludos, Nika

P.D. El cálculo anterior es solo aproximado. La comisión del 1,6% es bastante descarada. Con una comisión del 1% mejora un poco, pero aún así sigue siendo negativo.

P.P.D. A algunos con nuevos contratos de ahorro para vivienda probablemente no les guste esto aquí. Así es como son las cosas. Nosotros también cerramos uno hace algunos años sin hacer muchos cálculos. Lo he asumido como una experiencia de aprendizaje.

Hola, puedo seguir tu cálculo hasta cierto punto, pero después de 10 años tengo que refinanciar los dos préstamos KFW. En el caso de que los intereses sean entonces del 5%, porque no los aseguré con un contrato de ahorro para vivienda, ¿no vale la pena aun así hacer una operación en negativo durante la fase de acumulación?

Actualmente no hay nada que indique un aumento de las tasas de interés. No haría nada por ahora. A partir de 5 años ya estás en el ámbito de un [Forwarddarlehen]. Entonces aún puedes reaccionar.

Invertiría el dinero con un riesgo moderado y en algún momento entre el año 7 y el 9, si parece conveniente, retirarlo de la inversión y dejarlo en un instrumento con interés fijo.

Hola,

no lo entiendo del todo:
Después de 10 años - cuando finalice la vinculación de interés para los créditos KfW - tendrás todavía aproximadamente 87.500€ en estos dos préstamos. ¿Quieres cancelarlos? Me parece que la tasa de interés del préstamo de ahorro para vivienda es actualmente demasiado alta.
Además, tu préstamo principal con la Sparkasse también tendrá al final de la vinculación de interés aproximadamente 145.000€ pendientes.

Creo que siempre es sensato reducir el crédito más caro. Después de 10 años y 6 meses, también puedes cancelar el préstamo sin coste alguno, si entonces el nivel de interés es mejor.

Quizás mi calculadora de préstamos sea una buena opción para jugar un poco con las cifras. Simplemente escríbeme.
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