बॉउसपार अनुबंध ब्याज सुरक्षा के रूप में या पैसे को विशेष किस्तों में डालना?

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स्पारकासे कर्ज, 20 साल ब्याज दर बंदी, 1.93%, 285,000€, क़िस्त 933.38€

[...] बौस्पारवेर्ट्राग (बिल्डिंग सेविंग कॉन्ट्रैक्ट) शुरू करना, जो उस समय लगभग आवंटन योग्य हो जाएगा।
हमने निम्नलिखित चुना है:

न्यूनतम बचत शेष 30%, बचत पर ब्याज 0.1%, शुल्क 1.6%. कर्ज़ का ब्याज दर 1.80%, बचत की क़िस्त 264€, अवधि लगभग 9 महीने, चुकौती की क़िस्त 528€, अवधि 10 साल 9 महीने

[...]
सामान्य प्रश्न: क्या बौस्पारवेर्ट्राग के साथ सुरक्षा का कोई मतलब है? या बेहतर होगा कि पैसा विशेष चुकौती में लगाया जाए? (यह केवल स्पारकासे कर्ज़ के साथ ही संभव है)। क्या बेहतर विकल्प हैं या कोई बेहतर बौस्पारवेर्ट्राग? मैं उत्तरों का स्वागत करता हूँ।

क्या मैं इसे सही समझ रहा हूँ:
आप मौजूदा नकदी को 0.1% ब्याज दर और 1.6% शुल्क पर निवेश करना चाहते हैं और साथ ही बकाया राशि पर 1.93% ब्याज भी देना होगा। इसका मतलब है कि आप 3.43% (और चक्रवृद्धि ब्याज) खर्च करके बाद में पैसा वापस कर पाएंगे?
मान लीजिए बात 1000€ की है जो आपके पास बची है:
- चूंकि आप इन 1000€ से कोई विशेष चुकौती नहीं कर रहे हैं, तो आप 10 साल तक 1.93% ब्याज देंगे, यानी 210€
- इसके अलावा 1.6% शुल्क जोड़ेगा, यानी 16€
- और आप 984€ पर 0.1% ब्याज के कारण लगभग 10€ प्राप्त करेंगे

इसका मतलब है, 10 साल बाद आप अपने जमा से 994€ वापस पाएंगे और 210€ ब्याज चुकाएंगे। प्रभावशाली रूप से आपने अपने 1000€ से लगभग 784€ बनाया। सभी बौस्पारवेर्ट्राग की समस्या मूल रूप से बहुत अधिक आधार शुल्क है, जो आज के ब्याज स्तर की तुलना में अनुचित है, जो इन अनुबंधों को व्यर्थ कर देता है। जब ब्याज दर 7% थी, तो 1% आधार शुल्क ठीक था।

इसलिए पहले बौस्पारवेर्ट्राग उच्च ब्याज दरों पर लाभप्रद थे। अब भी ग्राहक सलाहकार इन्हें शांति से सुझाव देते हैं, जो उनकी गलती नहीं है। मैंने पेशेवर रूप से इसके साथ काम किया है और ग्राहक सलाहकारों के लिए प्रशिक्षण सामग्री भी देखी है। वे इतनी चालाकी से बनाई गई हैं कि ग्राहक सलाहकार अंत में मानते हैं कि ये अनुबंध ग्राहकों के लिए अच्छे हैं। व्यक्तिगत रूप से मैंने पहली ही मिनट में अपने ग्राहक सलाहकार को बौस्पारवेर्ट्राग की बात करने से मना किया, वरना मैं नया सलाहकार ढूँढ लेता।

शुभकामनाएँ, निका

पी.एस. ऊपर दी गई गणना केवल एक मोटा अनुमान है। 1.6% शुल्क काफी ज़्यादा है। 1% शुल्क पर थोड़ी बेहतर स्थिति होगी, लेकिन फिर भी आप नुकसान में रहेंगे।

पी.पी.एस. शायद कुछ लोग अपने नए बौस्पारवेर्ट्राग के साथ इस बात से खुश न हों। यही है वास्तविकता। कुछ साल पहले हमने भी बिना ज्यादा सोचे इसे लिया था। मैंने इसे शिक्षा शुल्क के रूप में माना।

हाय, मैं तुम्हारी गणना तक तो समझ सकता हूँ, लेकिन 10 साल बाद मुझे दोनों KFW ऋणों का पुनर्वित्त करना होगा। इस स्थिति में, अगर ब्याज दरें 5% हो जाती हैं, क्योंकि मैंने उन्हें किसी आवास बचत योजना से सुरक्षित नहीं किया है, तो क्या बचत चरण में भी घाटे का सौदा करना फिर भी लाभदायक नहीं होगा?

वर्तमान में ब्याज दरों के बढ़ने का कोई संकेत नहीं है। मैं अभी कुछ भी नहीं करूंगा। 5 साल के बाद आप फॉरवर्ड लोन के क्षेत्र में होंगे। तब आप हमेशा प्रतिक्रिया कर सकते हैं।

मैं उस पैसे को मध्यम जोखिम के साथ निवेश करूंगा और कभी भी 7वें से 9वें साल के बीच, जब यह उचित लगे, निवेश से निकालकर फिक्स्ड डिपॉजिट में रख दूंगा।

हैलो,

मैं इसे पूरी तरह से समझ नहीं पा रहा हूँ:
10 वर्षों के बाद - जब KfW क़र्ज़ों की ब्याज दर की अवधि समाप्त हो जाएगी - तुम्हारे पास इन दोनों ऋणों पर लगभग 87,500€ शेष होंगे। क्या तुम इन्हें चुकाना चाहते हो? मुझे इस समय बाउसपर्दर्डर्लेहेन की ब्याज दर अधिक लगती है।
इसके अलावा, तुम्हारा मुख्य ऋण स्पारकासे द्वारा भी ब्याज अवधि समाप्त होने पर लगभग 145,000€ खुला होगा।

मेरा सोचना है कि सबसे महंगा ऋण कम करना हमेशा समझदारी है। 10 वर्षों और 6 महीनों के बाद, यदि तब ब्याज दरें बेहतर हों तो तुम ऋण को बिना किसी शुल्क के चुका भी सकते हो।

शायद मेरा क्रेडिट कैलकुलेटर संख्याओं के साथ थोड़ी मज़ेदार तरीके से खेलने का एक अच्छा विकल्प है। मुझे बस लिखो।
यह जावा में लिखा गया है, मुफ्त है, बिना विज्ञापन के, बिना डेटा प्रेषण के - लेकिन अभी "बीटा" में है।