作为利率保障的住房储蓄合同，还是将钱用于特别还款？

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储蓄银行贷款，利率锁定20年，1.93%，285,000欧元，月供933.38欧元

[...] 签订一个建筑储蓄合同，到时大约可以领取。
我们挑选了以下方案：

最低储蓄余额30%，储蓄利率0.1%，费用1.6%。贷款应付利率1.80%，储蓄月额264欧元，期限将近9个月，还款月额528欧元，期限10年9个月。

[...]
一般问题是：用建筑储蓄合同做保障有意义吗？还是更有意义把钱用于特别还款？（但这只适用于储蓄银行贷款）有更好的选择或者更好的建筑储蓄合同吗？期待回复。

我理解正确吗：
你们想把现有流动资金以0.1%的利率和1.6%的费用投资，同时还要为未偿还部分支付1.93%的利息。也就是说，你愿意付出3.43%（加复利）的成本来以后还能还这笔钱？
假设你有1000欧元：
- 因为你不做特别还款，10年支付1.93%的利息，即210欧元，
- 另外还有1.6%的费用，即16欧元，
- 并且你因0.1%利率在984欧元上几乎获得10欧元收益。

所以，十年后你从余额中拿回994欧元，而支付了210欧元利息。实际上，你的1000欧元变成了约784欧元。所有建筑储蓄合同的问题本质在于，相对于当前利率水平，合同的基础费用过高，使得这些合同变得荒谬。当利率为7%时，1%的基础费用还是可以接受的。

因此，过去利率高时，建筑储蓄者才有意义。今日客户顾问还能良心推荐这类产品，也不完全是他们的错。我工作中接触过，也看过客户顾问的培训材料。设计得很巧妙，甚至顾问最后都认为这些合同对客户有利。我个人当时一开始就不允许我的客户顾问提及建筑储蓄合同，否则我直接换一个。

问候，Nika

附注：上面的计算只是粗略估算。1.6%的费用确实很过分。若是1%费用会稍好一点，但仍然亏损。

再附注：这里肯定有些人对这些新的建筑储蓄合同不满，这就是事实。我们之前也签了类似合同，没有仔细算过，我把它当成了交学费。

嗨，我大致能理解你的计算，但是十年后我必须对两笔KFW贷款进行续贷。如果到那时利率是5%，因为我没有通过建筑储蓄合同来锁定利率，那么在积累阶段还是不值得做一个亏损的操作吗？

目前没有任何迹象表明利率会上升。现在完全不需要采取任何行动。超过5年后你就处于远期贷款的范围内。到时候你仍然可以做出反应。

我会以适度的风险投资这笔钱，并且在第7年至第9年之间的某个时候，如果看起来合适，就从投资中取出资金并放入固定收益产品中。

你好，

我还不太明白：
10年后——当KfW贷款的利率锁定期结束时——你在这两笔贷款上还有大约87,500欧元。你想要还清这部分贷款吗？我觉得目前建房储蓄贷款的利率太高了。
此外，你的主要贷款在Sparkasse银行利率锁定期结束时，大约还会剩下145,000欧元未还清。

我认为，减少利息最高的贷款总是明智的。10年零6个月后，如果那时利率水平更好，你也可以免费提前还清贷款。

也许我的贷款计算器是个不错的工具，可以用来稍微玩玩数字。如果有需要，随时联系我。
它是用Java编写的，免费，无广告，无数据传输——但仍处于“测试版”。