Financement de maison de 400k - Qui peut me débarrasser de ma peur ?

Bonjour à tous,

après être maintenant un lecteur assidu depuis un certain temps, je veux enfin savoir si nous pouvons/devons nous permettre une petite maison.

Bref sur notre situation (financière) :

[*]Revenu net lui (32 ans) : 4 000 € - emploi très sûr
[*]Revenu net elle (34 ans) : 1 200 €
[*]pas encore d’enfants (mais en projet )
[*]terrain déjà possédé et payé (valeur env. 120 000 € - Bavière rurale)
[*]capital propre supplémentaire à apporter : 100 000 €
[*]réserves pour cuisine etc. disponibles

Les deux salaires sont calculés de manière conservatrice, donc sans prime de vacances/noël ni bonus.

Estimation approximative du projet de construction :

[*]Villa urbaine 170 m² habitables (à 2 000 €) : 340 000 €
[*]Sous-sol : 60 000 €
[*]Garage : 30 000 €
[*]Frais annexes de construction : 50 000 €
[*]Aménagements extérieurs : 15 000 € (seulement le strict nécessaire)
[*]Total : 495 000 €

Déduction faite de notre capital propre, le besoin de financement est donc d’environ 400 000 €. Je prévoirais une charge mensuelle d’environ 1 600 €.

Ces montants élevés de financement sont actuellement apparemment normaux ici en Bavière et peuvent encore être augmentés indéfiniment selon le prix au mètre carré du terrain. Monde fou...

Revenons au sujet : je tiens un budget ménage depuis environ un an et je sais que nous pouvons nous le permettre – même avec un seul salaire (certes, il faudra alors se serrer la ceinture).

Néanmoins, ces chiffres me dépassent un peu et j’aimerais savoir s’il y a ici des membres du forum dans une situation similaire qui pourraient peut-être un peu me rassurer ou aussi me déconseiller totalement ce projet, au cas où je serais trop naïf en abordant la chose.

Je me réjouis de vos réponses !

Je suis dans la même situation. Même salaire (répartition similaire) et même montant de prêt (de Mittelfranken). Cependant, déjà avec 2 enfants dont le grand entre en CP et le petit ne coûte plus qu'une année de maternelle.

Je ne peux pas te enlever la peur (je l'ai moi-même ), mais tu as présenté des chiffres raisonnables. Le taux d'endettement est également tout à fait correct.
La peur vient simplement du montant de prêt nécessaire en lien avec la répartition des salaires. Avec une répartition des salaires de 50:50, je serais totalement détendu , mais malheureusement ce n'est pas le cas.

J’ai 36 ans et je veux une maison maintenant et pas dans 3 ans, quand j’aurai 80k€ de plus.
Si les coûts de construction et éventuellement les intérêts augmentent, je ne profiterai pas d’un apport personnel plus important.

Sur combien d’années te finances-tu ?

Salut,

la répartition du salaire, c’est compliqué - je ne dois rien risquer. Mais cela pourrait être couvert par une assurance invalidité professionnelle + une assurance vie temporaire. Ma femme s’occuperait peut-être alors encore plus de mon bien-être physique...

J’ai déjà été voir la banque avec ces chiffres. Mon conseiller m’a dit que le financement ne poserait aucun problème. J’ai l’impression qu’il m’aurait même accordé 100k de plus. Mais je ne fais tout simplement pas confiance à ces gars.

Je pensais maintenant fixer les intérêts pour 20 ans. Il me resterait quand même une dette résiduelle de 100k. J’essaierais de la rembourser autant que possible avec des remboursements anticipés pendant ces 20 ans.

Ces chiffres me font quand même très peur. Et si je pense en plus à financer peut-être 2 enfants, qui dans le pire des cas étudieraient éternellement, ça me stresse un peu. En plus, il faut aussi prévoir des réserves pour la maison + les voitures, etc., etc.

Nous visons également une fixation du taux d'intérêt sur 20 ans.

Chez nous, la financement de la maison commencera à la fin de l'année, puisque nous avons acheté le terrain (financé de manière variable) au début de l'année et que nous avons remboursé les coûts courants jusqu'à fin décembre, nous connaissons notre taux d'épargne.

Et sans me mentir à moi-même, je suis d'avis (en raison du taux d'épargne actuel) qu'un remboursement anticipé maximal de 20 000 € est tout à fait possible sans trop d'efforts. Du moins pendant les dix premières années.

Et si ce ne sont pas 20 000 € par an, ce doit être 9 000 € par an pour finir dans la fixation du taux d'intérêt.

Faut-il vraiment 170 m² + cave + double garage, ou est-ce juste parce que beaucoup de gens en Bavière font comme ça ?

Pourquoi pas juste une taille un peu plus petite et beaucoup plus tranquille, surtout si tu as déjà mal au ventre ?

Ce sera de toute façon presque toujours plus cher et je n'ai rien lu à propos d'une marge de sécurité qui pourrait absorber ça.

Salut matte1987,

tu m'as vraiment eu là. Oui, je crois que les 170 m² + cave + ... sont vraiment apparus parce que beaucoup dans mon cercle d'amis construisent ainsi. Libre à la devise : ma maison, mon bateau...

Il resterait encore une marge (c'était ce que signifiait le passage sur les réserves pour la cuisine etc.).

Je sais qu'il y a encore une marge de manœuvre à la baisse concernant le montant de la construction (moins de surface habitable et/ou suppression de la cave), mais je voulais simplement avoir un ressenti d'autres maîtres d'ouvrage pour savoir si la charge n'était pas trop élevée. On a l'impression qu'aujourd'hui, tout le monde finance 400 000 et parfois avec des capitaux propres et des revenus moins bons que les nôtres.

Pour moi, il serait intéressant de savoir si je suis peut-être trop prudent ou si mon cercle d'amis finance au maximum?!

Bonne chance