400.000 euros de budget total, trop peu ??

Le taux est calculé de manière à ce que nous puissions encore le supporter avec le revenu de mon mari, sans vivre uniquement pour la maison. Bien sûr, ce serait déjà juste. Le plan est que je reste complètement à la maison pendant deux ans maximum (éventuellement seulement un an, je ne sais pas encore) puis que je travaille à temps partiel. Une deuxième voiture est même déjà incluse dans notre taux, alors que nous n’en avons pas encore.
Nous avons aussi prévu 300 euros de charges de copropriété comme réserve. De même, les frais annexes pour la collecte des déchets, le nettoyage des rues, les eaux usées, etc.

Notre conseiller financier nous a conseillé de choisir une fixation du taux d’intérêt sur 10 ans, car les coûts supplémentaires pour 15/20 ans ne valent pas le coup. Nous prévoyons un remboursement anticipé d’au moins 5 000 à 10 000 euros par an, de sorte que le capital restant dû plus faible pourrait déjà compenser en partie une éventuelle hausse des taux d’intérêt. C’est du moins la recommandation.

Ah désolé, tu n’as en fait rien écrit de concret sur vos revenus.

Cependant : le remboursement anticipé signifie qu’on est aussi prêt à économiser. Alors je me demande pourquoi vous ne l’avez pas été jusqu’à présent ou bien pourquoi vous avez si peu de fonds propres ? Êtes-vous vraiment prêts à changer votre mode de vie ?

Nous avons pu sécuriser un taux effectif de 3,20 % pour 25 ans. Cela correspond également à la durée chez nous et la mensualité est bien réalisable. Si nous faisons néanmoins des remboursements anticipés, avec un remboursement anticipé de 2 000 €, nous aurons fini au bout de 21 ans. Mais je ne veux pas compter là-dessus et je préfère la sécurité de la planification.

Et pour que tu te fasses une idée :
Nous avons un volume total de 480 000 € (maison Kfw 70 avec 185 m² de surface habitable, terrain de 8 ares (93 000 €), garage double préfabriqué, aménagements extérieurs, frais annexes, cuisine, meubles, tampon de 15 000 € pour les choix des matériaux...) et un capital propre de 230 000 €. Ces dernières années, nous avons eu un taux d’épargne annuel d’environ 30 000 € et malgré cela, je préfère calculer de manière pessimiste, même si je suis convaincu que nous pourrons fournir et fournirons plus que les 2 000 € de remboursement anticipé par an que j’ai mentionnés ci-dessus.

@Admins :
Désolé pour les multiposts, mais je ne peux malheureusement pas modifier. Cependant, les derniers messages peuvent bien sûr être fusionnés.

Je me suis permis de copier la liste des coûts annexes de construction de Bauexperte :

1. Terrain

5 % de taxe sur les acquisitions immobilières - varie selon la commune
éventuellement des frais d’agence, environ 3,5 % du prix du terrain, variable selon la commune
environ 1,5 % de frais de notaire, calculés sur le prix du terrain
3 x inscription au registre foncier (1. Réservation de la cession, 2. Transfert de propriété, 3. Inscription de l’hypothèque)

2. Financement

Éventuels frais de conseil / de conclusion du financement, environ 1,5 % du montant total du prêt
environ 0,25 % d’intérêts de mise à disposition, calculés sur le montant du prêt

3. Préparation de la construction

Environ 2 800 € - 3 200 €, prestation de géomètre (plans de situation qualifiés / nivellement / implantation / mesurage du bâtiment)
Réalisation d’une étude de sol, environ 1 200 €
Mise à disposition des raccordements pour l’eau de chantier / électricité de chantier, environ 6 € - 8 € location par jour du poteau de raccordement,
environ 300 € location du compteur électrique de chantier
Frais (pour le numéro de maison, l’autorisation d’évacuation, le permis de construire), environ 1 000 € – 1 500 €, variable selon la commune
Assurance incendie / responsabilité maître d’ouvrage environ 80 € - 150 €/an, selon la compagnie d’assurance

4. Terrassement

Évacuation des terres excédentaires (conditions de sol normales) pour un sous-sol, environ 1 500 €
Réseau intérieur (canalisations eaux usées / eaux pluviales), environ 2 500 € – dépend du tracé des conduites
Chambres de visite, tranchée drainante ou puits d’infiltration, environ 1 900 € - 2 200 €
Réserve pour coûts supplémentaires de fondation environ 8 000 €

5. Frais de raccordement au réseau

Électricité / gaz / eau / télécom, raccordement au tout-à-l’égout, environ 8 000 € - 8 500 €, variable selon la commune

6. Taxes

Réception du réseau d’évacuation, environ 150 €, variable selon la commune
Ramoneur (réception de la cheminée / installation gaz - attention, taxe due 2 fois), environ 200 €, variable selon la commune
Cadastre (transcription des données du géomètre dans la carte cadastrale), environ 150 € – variable selon la commune

Au total environ : Euro 35 000 – 40 000,00

Important : la liste ci-dessus ne prend pas en compte les coûts des travaux de peinture, des revêtements de sol et des aménagements extérieurs !

Et nous avons également calculé 300 euros de charges de copropriété comme réserve. De même, les frais annexes pour la collecte des déchets, le nettoyage des rues, les eaux usées, etc.

Notre financier nous a conseillé de choisir une période fixe de taux d’intérêt de 10 ans, car les coûts supplémentaires pour 15/20 ans ne valent pas la peine. Nous prévoyons chaque année un remboursement anticipé spécial d’au moins 5 000 à 10 000 euros, de sorte que le capital restant dû plus faible pourrait à lui seul compenser une éventuelle hausse des taux. C’est du moins la recommandation.

Alors, sans connaître votre revenu net réel, vos chiffres donnent une impression un peu naïve. Désolé pour cela.

Vous avez besoin de 380 000 € et vous l’obtenez peut-être à 2,9 % d’intérêts ?
Cela signifie, avec un remboursement de 2 %, une mensualité de 1 550 €. En plus, nous supposons un remboursement anticipé spécial de 5 000 € par an.
Votre charge mensuelle de crédit serait alors de 2 000 € par mois.

Si vous tenez cela, de manière constante pendant 10 ans, vous aurez ensuite un solde restant dû de 240 000 €. Si vous supposez maintenant un taux d’intérêt de 8 ou 9 %, votre risque de taux est énorme.
Bien sûr, c’est du jeu comme à la bourse... mais une sécurité ne vaudrait-elle pas quelques euros pour vous ?
Combien de banques avez-vous déjà contactées, ou avez-vous demandé à un courtier indépendant ?

Notre banque principale nous a proposé en 2011 un financement à 60 % pour 4 % sur un maximum de 15 ans. Notre courtier a obtenu à la même banque le même crédit pour 3 % sur 20 ans.
Comparer en vaut vraiment la peine.

Passons aux coûts mensuels :

À vos 2 000 € de coûts de crédit s’ajoutent chaque mois environ 600 € de frais fixes pour électricité/gaz/eau/ordures/assurances/téléphones portables/téléphone/internet.
Nous sommes là dans une fourchette où le revenu net de votre mari doit vraiment être bon.

Vous planifiez d’avoir 2 voitures, où je mets grossièrement 200 € pour le carburant, 300 € de charges de copropriété... c’est plus supportable pour une famille.

Ce sont 3 100 à 3 500 € par mois SANS luxe, sans vacances, sans aller au zoo.

La garde des enfants sera aussi une dépense élevée... là-dessus, je peux actuellement chanter une chanson... le salaire de ma femme, qui travaille à nouveau à mi-temps, part entièrement dans les frais de déplacement et la garde des enfants... il reste 2,50 € pour une gaufre au zoo.

Je ne veux sûrement pas vous décourager, mais je vous conseille de bien réfléchir à tout ça.
Avant de signer, nous n’avions pas non plus tous les coûts en tête... et je suis surpris chaque mois quand je regarde le compte.