¿400.000 euros de presupuesto total son demasiado poco??

La cuota está calculada de manera que todavía podríamos cubrirla con el ingreso de mi esposo, sin vivir solo para la casa. Claro que entonces sería justo. El plan es que yo me quede en casa por completo como máximo dos años (posiblemente solo un año, eso todavía no lo sé) y luego vuelva a trabajar a tiempo parcial. Incluso ya se ha incluido un segundo coche en nuestra cuota, que aún no tenemos.
También hemos calculado 300 euros de gastos comunes para reservas. Asimismo, los costos adicionales para la recogida de basura, limpieza de calles, alcantarillado, etc.

Nuestro asesor financiero nos recomendó optar por un plazo fijo de interés de 10 años, ya que los costos adicionales de 15/20 años no valen la pena. Planeamos realizar pagos extraordinarios de al menos 5.000 a 10.000 euros al año, de modo que el saldo restante más bajo podría compensar algo un posible aumento de las tasas de interés. Al menos esa es la recomendación.

Ah, perdón, sobre vuestros ingresos no has escrito nada concreto.

Sin embargo: amortizar anticipadamente significa que también se está dispuesto a ahorrar. Entonces me pregunto, ¿por qué no lo habéis estado hasta ahora o por qué tenéis tan poco capital propio? ¿Realmente estáis dispuestos a cambiar vuestro estilo de vida?

Hemos podido asegurar 25 años a un interés efectivo del 3,20. Esto también corresponde a nuestro plazo y la cuota es manejable. Si luego hacemos amortizaciones extraordinarias, con una amortización extraordinaria de 2.000 € ya hemos terminado después de 21 años. Pero no quiero confiarme en eso y prefiero seguridad en la planificación.

Y para que te hagas una idea: Tenemos un volumen total de 480.000 € (casa Kfw 70 con 185 m² de espacio habitable, terreno de 8 ares (93.000 €), garaje doble prefabricado, áreas exteriores, costes adicionales, cocina, muebles, un margen de 15.000 € para selección de acabados...) y un capital propio de 230.000 €. En los últimos años hemos tenido una tasa de ahorro anual de aproximadamente 30.000 € y aun así prefiero calcular de forma pesimista, aunque asumo con certeza que podremos y vamos a aportar más de los 2.000 € de amortización extraordinaria al año que mencioné arriba.

@Admins: Perdón por los mensajes múltiples, pero lamentablemente no puedo editar. Sin embargo, los últimos mensajes pueden ser fusionados con gusto.

Me he permitido copiar la lista de costos adicionales de construcción de Bauexperte:

1. Terreno

5% impuesto sobre la compra de inmuebles - varía según el municipio
posibles honorarios de agencia, aprox. 3,5% del precio del terreno, varía según el municipio
aprox. 1,5% honorarios notariales, calculados sobre el precio del terreno
3 x inscripción en el registro de la propiedad (1. anotación preventiva de compraventa, 2. transferencia de propiedad, 3. inscripción de la hipoteca)

2. Financiación

Posibles costos de asesoramiento/fin de financiación, aprox. 1,5 % del monto total del préstamo
Aprox. 0,25% de intereses de disposición, calculados sobre el monto del préstamo

3. Preparación de la construcción

Aprox. € 2.800-€ 3.200,00 servicio de topografía (planos cualificados / medición de altura / replanteo / medición del edificio)
Realización de estudio del suelo, aprox. € 1.200,00
Provisión de conexiones para agua de obra / electricidad de obra, aprox. € 6,00 - € 8,00 alquiler por día de tubo de pie,
aprox. € 300,00 alquiler de contador eléctrico de obra
Tasas (para número de casa, permiso de drenaje, permiso de construcción), aprox. € 1.000,00 – € 1.500,00, varía según el municipio
Seguro contra incendios / responsabilidad civil del propietario de la obra aprox. € 80 - € 150,00/año, depende de la compañía de seguros

4. Movimiento de tierras

Transporte del suelo excedente (condiciones normales del suelo) para sótano, aprox. € 1500,00
Saneamiento interno (tuberías de aguas residuales/pluviales), aprox. € 2.500 – según el recorrido de las tuberías
Pozos de inspección, cámaras de infiltración o pozo de absorción, aprox. € 1.900,00 - € 2.200,00
Reserva para costos extra de cimentación aprox. € 8.000,00

5. Costos de conexión a servicios

Electricidad/gas/agua/telecomunicaciones, conexión a la alcantarilla, aprox. € 8000,00 - € 8.500,00 - varía según el municipio

6. Tasas

Recepción de la tubería de drenaje, aprox. € 150,00 - varía según el municipio
Deshollinador (inspección de la chimenea / instalación de gas - atención, la tasa se cobra 2 veces), aprox. € 200,00 - varía según el municipio
Oficina catastral (transferencia de los datos del topógrafo al catastro), aprox. € 150,00 – varía según el municipio

Total aprox.: Euro 35. – 40.000,00

Importante: en la lista anterior no están considerados los costos de trabajos de pintura, revestimientos de suelos y áreas exteriores.

Y también hemos calculado 300 euros de gastos comunitarios como reserva. Igualmente gastos adicionales para recogida de basura, limpieza de calles, aguas residuales, etc...

Nuestro asesor financiero nos aconsejó optar por una vinculación de intereses a 10 años, ya que los costes adicionales para 15/20 años no valen la pena. Planeamos hacer una amortización extraordinaria anual de al menos 5.000 a 10.000 euros, de modo que la cantidad residual más baja podría compensar en cierta medida un posible aumento de los intereses. Al menos esa es la recomendación.

Entonces, sin conocer vuestro neto real, tus números parecen un poco ingenuos. Lo siento por eso.

¿Necesitáis 380.000 € y quizás los conseguís con un interés del 2,9 %?
Eso significa, con una amortización del 2 %, una cuota mensual de 1.550 €. Además, asumimos una amortización extraordinaria de 5.000 € al año.
Vuestra carga mensual de crédito sería entonces de 2.000 € al mes.

Si podéis mantener eso, de manera consecuente durante 10 años, después tendréis una deuda residual de 240.000 €. Si ahora supones un interés del 8 o 9 %, vuestro riesgo de intereses es enorme.
Claro que es como jugar en bolsa… pero, ¿no os valdría un poco de seguridad unos cuantos euros?
¿Cuántos bancos habéis contactado ya o habéis preguntado a un intermediario independiente?

Nuestro banco principal nos ofreció en 2011 una financiación del 60 % al 4 % con un máximo de 15 años. Nuestro intermediario consiguió para el mismo banco el mismo préstamo al 3 % a 20 años.
Vale mucho la pena comparar.

Sobre los costes mensuales:

A vuestros 2.000 € de gastos de crédito se suman mensualmente unos 600 € de costes fijos para electricidad/gas/agua/recogida de basura/seguros/móviles/teléfono/internet.
Ahora estamos en un nivel en el que el neto de tu marido tiene que ser realmente bueno.

Planeáis tener 2 coches, para los cuales calculo a grosso modo 200 € de combustible, 300 € de gastos comunitarios… eso ya no se puede mantener como familia.

Son 3.100-3.500 € mensuales SIN lujo, sin vacaciones, sin una visita al zoo.

El cuidado infantil también va a ser caro… puedo cantar una canción sobre eso ahora mismo… el sueldo de mi esposa, que trabaja de nuevo medio tiempo, se va completamente en costes adicionales de transporte y cuidado de niños… quedan 2,50 € para un gofre en el zoológico.

No quiero desanimaros, pero os aconsejaría pensar bien todo esto.
Antes de firmar no teníamos todos los costes en mente… y cada mes me sorprendo echando un vistazo a la cuenta.