40万欧元总预算太少？？

利率的计算是基于我丈夫的收入，我们仍然能够承担，而不会仅仅为了房子而生活。当然，那样的话会比较紧张。计划是我最多完全待在家里两年（也可能只有一年，这我还不确定），之后再去做兼职。我们的还款计划中甚至已经计算了第二辆车的费用，虽然我们还没有第二辆车。
我们还计算了300欧元的房屋管理费作为储备金，以及垃圾处理费、街道清洁费、污水处理费等杂费。
我们的财务顾问建议我们选择10年固定利率，因为15年或20年的额外费用并不划算。我们计划每年至少支付5,000到10,000欧元的提前还款，这样较低的剩余贷款额可以部分抵消可能的利率上升。至少这是他们的建议。

啊，抱歉，你对你们的收入其实一点也没具体写。

不过：Sondertilgen 意味着人们也愿意储蓄。那我就想知道，为什么你们之前没有做到这一点，或者为什么你们的自有资金这么少？你们真的准备好改变自己的生活方式了吗？

我们已经能够锁定25年3.20%的实际利率。这对我们来说也对应着贷款期限，而且还款额很容易负担。如果我们之后进行额外还款，每年2000欧元的额外还款，21年就可以还清。但我不想依赖这个，还是更喜欢计划的确定性。

为了让你有个概念：
我们的总金额是480,000欧元（Kfw 70标准房，185平方米居住面积，8阿尔地块（93,000欧元），成品双车库，户外设施，附加费用，厨房，家具，15,000欧元选配缓冲……）自有资金为230,000欧元。过去几年，我们每年储蓄大约30,000欧元，虽然我确实认为我们每年能够并且会支付超过我上述提到的2000欧元额外还款，但我还是倾向于持悲观态度进行计算。

@Admins：
抱歉多次发帖，但我无法编辑。最后的帖子当然可以合并。

我擅自复制了Bauexperte的建筑附加费用清单：

1. 土地

5% 土地购置税 - 各地不同
可能的中介费，大约占土地价格的3.5%，各地不同
大约占土地价格的1.5%公证费，3次土地登记（1. 预售权登记，2. 所有权转移，3. 抵押登记）

2. 融资

可能的咨询/签约费用，约为贷款总额的1.5%
贷款金额的约0.25% 提供费利息

3. 建筑准备

大约2800欧元-3200欧元，测量服务（合格的地形图 / 高程测量 / 定位 / 建筑测量）
土壤检测报告编制，大约1200欧元
建筑用水/建筑用电接口准备，大约6欧元-8欧元/天的立管租金，
建筑用电表租金约300欧元
费用（房号申请、排水许可、建筑许可），大约1000欧元-1500欧元，各地不同
消防/建筑负责人责任保险每年约80欧元-150欧元，根据保险公司不同

4. 土方工程

多余土方运输（普通土壤条件）有地下室时，大约1500欧元
内部分管（污水/雨水管线），大约2500欧元，具体视管线长度而定
检查井、地下水渗透池或渗水井，大约1900欧元-2200欧元
地基额外费用储备约8000欧元

5. 房屋接口费用

电/气/水/电信，排污管道接口，大约8000欧元-8500欧元，各地不同

6. 费用

排水管道验收，大约150欧元，各地不同
烟囱清扫工（烟囱及燃气设施验收 - 注意费用需支付两次），大约200欧元，各地不同
地籍局（将测量数据录入土地登记图），大约150欧元，各地不同

总计约： 欧元 35000 – 40000
重要提示：上述清单未包含油漆工作、地板材料及外部设施的费用！

我们也计划了300欧元的物业费作为储备金。同样还有垃圾处理费、道路清扫费、污水费等附加费用……

我们的理财顾问建议我们选择10年固定利率，因为选择15年或20年的额外成本并不划算。我们计划每年还款5000到10000欧元的额外还款，这样较低的剩余贷款金额可以部分抵消可能的利率上升。至少这是建议。

所以，在不了解你们实际净收入的情况下，你的数据看起来有点天真。抱歉。

你们需要38万欧元，利率可能是2.9%？
意味着以2%的还款率，月供为1550欧元。再加上每年5000欧元的额外还款。
你们的月贷款负担则是2000欧元。

如果你们能坚持这样做，连续10年，那么之后剩余贷款将是24万欧元。如果假设利率上升到8%或9%，你们的利率风险非常大。
很明显这就像股市投机……但安全几欧元对你们来说难道不值得吗？
你们已经联系了多少家银行，或者咨询过独立的经纪人？

我们的主办银行2011年给我们提供了60%融资，利率4%，最长15年期限。我们的经纪人在同一家银行拿到了3%的利率，期限20年。
比较非常重要。

接着说说每月费用：

除去你们每月2000欧的贷款成本，还有大约600欧的固定费用，包括电、燃气、水、垃圾处理、保险、手机、电话、网络。
这时候，你丈夫的净收入必须非常好。

你们计划拥有两辆车，我粗略算了下油费200欧，物业费300欧……作为一个家庭，这已经难以维持了。

这还只是每月3100到3500欧元，不包括奢侈品、不包括假期、不包括去动物园。

儿童照料也是一笔昂贵的开销……我现在对此深有体会……我妻子重新做兼职，工资几乎全用在通勤和儿童照料上……留给动物园买华夫饼的钱只有2.5欧。

我并不是想打击你们，但我建议你们真的好好考虑清楚。
我们签合同时也没完全想到所有费用……每个月看账面时我都会感到惊讶。