3 options de financement pour 300 000 euros : Laquelle est la meilleure ?

Hypothèse : Nous voulons emprunter 300.000 euros, car notre projet coûte au total 400.000 euros. Entre 95.000 et 100.000, nous disposons de capitaux propres sous forme d’un terrain (45.000) et de liquidités (50.000).

1. Offre
- Prêt amortissable 200.000 ; 2 % amortissement ; 3,40 taux d’intérêt nominal ; 5% remboursement anticipé ; engagement 15 ans ; capital restant dû après 15 ans : 121.871,75
- KFW Enfant 50.000 ; 1,92 % amortissement ; 2,35 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 40.388,38
- KfW Énergie 50.000 ; 2,97 % amortissement ; 1,00 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 36.020,88

2. Offre
- Prêt amortissable 200.000 ; 2 % amortissement ; 3,36 taux d’intérêt nominal ; 5% remboursement anticipé ; engagement 20 ans ; capital restant dû après 20 ans : 86.154,38
- KfW Enfant 50.000 ; 1,83 % amortissement ; 2,60 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 40.733,46
- KfW Énergie 50.000 ; 2,86 % amortissement ; 1,25 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 36.385,67

3. Offre
- Fuchs Wohnbau 50.000 ; ??? ; 2,70 taux d’intérêt nominal ; engagement sur toute la durée totale
- Prêt construction MHB 155 ; 2,50 % amortissement ; 3,3710 [Schlafzimmer] ; engagement 20 ans ; capital restant dû après 20 ans : 55.071,95
- KfW Enfant 50.000 ; 2,33 % amortissement ; 2,55 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 38.215,36
- KfW Énergie 50.000 ; 3,02 % amortissement ; 0,90 taux d’intérêt nominal ; pas de remboursement anticipé ; engagement 10 ans ; capital restant dû après 10 ans : 35.853,66

Les deux premières offres proviennent d’une agence/intermédiaire indépendante, la troisième de la banque locale. Les n° 1 et 2 ne diffèrent que par la durée de l’engagement du taux (15 et 20 ans), ce qui a des répercussions en conséquence.

Les informations sont encore vagues, nous n’aurons probablement pas besoin de 300.000 euros. Mais si quelque chose d’imprévu se produit (ma femme va seule au studio de cuisine et achète un truc), alors nous avons 30.000 + X en réserve… jusqu’à présent !

Je sais que c’est une torture pour ceux qui ne sont pas banquiers de tout comprendre là-haut et de faire un rapide calcul. J’aimerais quand même avoir des avis honnêtes. Quelqu’un a-t-il obtenu un meilleur crédit ? Ou de meilleures idées ?

Cordialement,

Leon

Bonjour Leon,
je viens également de conclure un financement dans une configuration similaire. KFW + MHB, la MHB vient de lancer un contingent "Prends 30 paie 20". Là, tu obtiens la fixation de taux sur 30 ans au prix d'une fixation de taux sur 20 ans.
Pour nous, la question de la structure du financement a donc été facilement réglée. 0,1% de plus ou de moins sur un prêt de 200 000 EUR par exemple, c’est (ne râlez pas maintenant) égal. On parle alors de 17 EUR par mois. Je préfère dans la situation actuelle une fixation de taux aussi longue que possible et ne plus avoir à me faire de grandes inquiétudes pour le reste de ma vie.
En tant que banquier, je ne suis pas convaincu par les variantes d’épargne-logement et je les éviterais.
Mon bilan (sans faire de calcul en EUR) : un financement aussi long que possible (avec ou sans remboursement anticipé est plutôt secondaire à partir de 20 ans au moins) en intégrant KfW = Variante 2
Essaie de reparler avec la banque locale Volksbank/Raiffeisenbank au sujet du prêt MHB.

Salutations
Nordanney

P.S. Les prêts KfW peuvent être refusés sans dommage si vous avez un besoin un peu moindre.

J'ai fait le calcul :

Dans les 15 premières années, tu payes environ 1 500 € d'intérêts en plus avec la variante 2 qu'avec la variante 1 pour cinq années supplémentaires de sécurité d'intérêt sur le prêt principal.

D'ailleurs, j'ai obtenu des soldes restants légèrement différents, mais il n'y a pas de grandes différences.

Je trouve les soldes restants assez élevés, et de manière relative, les prêts moins chers sont remboursés plus rapidement. Je ne sais pas dans quelle mesure cela peut être influencé avec la KfW.

Variante 3 : Eh bien, tu payes encore une fois directement 1 % de frais de dossier et le taux d'intérêt du prêt Bauspar selon le site internet Schw. Hall n'est pas non plus génial, les 2,7 % devraient seulement s'appliquer au prêt avec paiement des intérêts.

Bonjour Leon, honnêtement tes posts me surprennent. Pourquoi maintenant pas L-Bank?

Pour le prêt Z15, je suis très inflexible. Notre maison fera maintenant environ 185 + X m². La L-Bank ne veut pas en entendre parler. Pourtant, les variantes mentionnées ne sont même pas des offres, ce sont des recommandations. Je voulais savoir auprès des banques et des agents immobiliers "et si" – et voici ce qui en est ressorti. Nous n'avons pas encore de tableau des coûts total. C'était une première information. Pour le Z15, il nous manquerait maintenant un peu de temps. On prêche dans chaque fil de discussion ici : comparer, ne pas se faire avoir et être ouvert à autre chose... j'ai suivi ce conseil !

J'espère que tu en auras alors une vue d'ensemble.