¿Cuál concepto de financiamiento para la casa es el mejor?

Hola a todos,

¿qué concepto de financiación les parece mejor?

Componente 1a:
Cantidad del préstamo 153.000€
Fijación del tipo de interés 15 años
Interés anual efectivo: 2,77%
Amortización inicial: 2%
Ajuste de la tasa de amortización: 1 vez al año entre 2-3% posible

Componente 1b:
Cantidad del préstamo 153.000€
Fijación del tipo de interés 20 años
Interés anual efectivo: 3,39%
Amortización inicial: 1%
Ajuste de la tasa de amortización: 3 veces durante la fijación del tipo de interés

Componente 1c:
Cantidad del préstamo 153.000€
Fijación del tipo de interés 25 años
Interés anual efectivo: 3,52%
Amortización inicial: 1%
Ajuste de la tasa de amortización: 3 veces durante la fijación del tipo de interés

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Componente 2:
KFW Construcción eficiente energéticamente: 50.000€
Fijación del tipo de interés 10 años
Interés anual efectivo: 1,26%

Componente 3:
KFW Vivienda propia: 50.000€
Fijación del tipo de interés: 10 años
Interés anual efectivo: 2,02%

Los dos componentes KFW son independientes del componente 1.
En todas las ofertas tenemos los mismos factores, como:
- amortización extraordinaria anual hasta 5% posible
- 12 meses sin intereses de disposición
- años iniciales sin amortización: ninguno -> no es necesario aquí, ya que la suma se paga al promotor al 100% tras la aceptación final.

Ahora hay que arriesgar, ¿prefieren una larga fijación del tipo de interés con un interés alto o fijar a 15 años y aprovechar el mejor interés? -> Ventaja: gracias a la amortización del 2% podemos amortizar la mayor parte del importe del préstamo en esos 15 años, por lo que el riesgo de un aumento del tipo de interés después de 15 años debería ser relativamente bajo. ¿Qué opinan?

Ingresos actuales de mí y de mi pareja: 4.550 € netos/mes. A partir del 1.1.2015 más bien 4.800 € netos/mes. Tendencia al alza. El crédito del coche sigue hasta mediados de 2016 (485 €/mes).
Queremos una anualidad inicial de aprox. 900 € (años 1-10), luego aumentarla a aprox. 1.500 € (años 11-20) y luego a 2.000 € -> hasta la amortización completa.
Si sobra algo de dinero en el año o llegan pagos extra del empleador, usaríamos la amortización extraordinaria. Está previsto amortizar completamente el préstamo en 30 años. Con amortizaciones extraordinarias regulares, posiblemente en 25 años.

Has escrito mucho, pero lo único que puedo decir al respecto es que la elección de la duración del plazo fijo depende de la disposición personal al riesgo.

Es mejor usar Excel para calcular qué resulta al final del periodo fijo de interés y tomar diferentes tasas de interés para la prórroga. Además, no se deben comparar cosas distintas, sino asumir anualidades mensuales iguales. De lo contrario, la variante de 15 años de [dn Gesamtkosten] aquí siempre será la más atractiva.

En especial para la variante de 25 años, uno mismo debe preguntarse por qué se acuerda una amortización anticipada. Si se quiere usarla de vez en cuando, puede ser que se termine después de 20 años y se pague el recargo por interés sin necesidad.

¿Tienen una financiación del 100%?
Encuentro los intereses muy altos.

¿Tienen una financiación del 100%?
Encuentro los intereses muy altos.

Así cambian las percepciones. Difícilmente se puede hablar de "muy altos" en estas frases. Tampoco en comparación directa con el nivel actual de intereses.

Pero ya son altos, más de un porcentaje de lo habitual.

Además, encuentro que la amortización es demasiado baja; en el primer componente y paquete aún es apenas aceptable, pero los otros con 1 por ciento no son realmente sostenibles con este nivel de interés.

Y especular con que en algún momento se podrá pagar más... yo no lo haría. Desde el principio, lo máximo que uno puede y quiere asumir, y que lleve la financiación a un buen cierre en términos económicos. Si luego se puede pagar más, entonces se termina aún más rápido.