¿Qué modelo de crédito - 15 o 20 años?

Hola a todos
¿Cuál es vuestra experiencia / recomendación sobre la vinculación del salario mensual en el pago del crédito? El banco me ha dicho que hasta el 33 % no es un problema. Ahora mismo estoy considerando lo siguiente.
Tengo una oferta del banco por 15 años, que equivaldría aproximadamente a un tercio de mi salario neto, y una oferta por 20 años, que corresponde aproximadamente a una cuarta parte. La diferencia de interés entre 15 y 20 años es actualmente de 0,1 % anual.
Mi idea era tomar el crédito a 20 años y ahorrar la diferencia mensual con la cuota que tendría a 15 años. Después de 15 años, tomaría la suma ahorrada para amortizar el crédito con un pago extraordinario. De esta manera, habría menos compromiso fijo mensual para emergencias y podría beneficiarme del aumento de los intereses al ahorrar. Por otro lado, el modelo de 15 años también es viable y las subidas salariales anuales aún no se han tenido en cuenta, por lo que el modelo de 15 años vincularía cada año menos del salario.
¿Cuáles son vuestras opiniones al respecto, es mejor ir sobre seguro y tener una menor carga mensual o pagar el crédito más rápido y estar tranquilo tras 15 años?
Muchas gracias de antemano por vuestras opiniones.
muejoh

¿Se trata en cada caso de préstamos con amortización total? Al menos así se lee. ¿Entonces después de 15 o 20 años el crédito está completamente pagado?

¿Te duele más una cuota de 1/3 que una de 1/4 o te sientes cómodo con ambas opciones? Porque entonces tiendo hacia la variante de 15 años. El crédito es considerablemente más barato, no solo por los 0,1 puntos porcentuales, sino también por los intereses que se ahorran gracias a la amortización más alta.

Gracias de antemano por tu opinión.
Sí, en cada caso se trata de un pago total.
Me siento más cómodo con los 20 años, ya que soy más flexible para imprevistos y puedo ahorrar el dinero para pagos extraordinarios (pensaba que si hoy fijo el interés por 20 años y los intereses vuelven a subir ahora de todos modos, los intereses de ahorro también volverán a subir y superarían así los intereses del crédito a largo plazo, por lo que valdría más la pena invertir el dinero mensualmente en otro lugar, pero tal vez es un pensamiento demasiado sencillo):confused:
Los 15 años son posibles y no duelen ahora, en los últimos años pudimos ver que pudimos ahorrar en consecuencia. Ahorraríamos menos, lo cual, como tú también dices, tiene sentido, ya que así se puede amortizar más rápido y pagar menos intereses y seguro.
¿Tenéis también alrededor del 30% en la cuota?
¿Es una idea tonta lo de los intereses y el ahorro?
Gracias

Hola,

como ya ha descrito toxi, debes decidir dónde te sientes más cómodo. El problema de ahorrar y hacer pagos especiales es que es posible que termines usando el dinero ahorrado para otros gastos. También hay numerosos estudios sobre que los derechos de pago especial apenas se utilizan. Simplemente uno se acostumbra a la cuota baja

Lamentablemente no has proporcionado detalles como el monto del salario, el importe del crédito, las cuotas y las tasas de interés.

Por eso he inventado a Mr. con un salario neto de algo más de 4000 euros, que necesita un crédito de 200.000 con un 80% de garantía hipotecaria. Por lo tanto, hablamos de 2,5% interés / 5,5% TAE / 1333€ cuota / 15 años o 2,6% interés / 3,8% TAE / 1070€ cuota / 20 años.

Solo después de 15 años (sin pagos extraordinarios) la opción de 20 años es, en términos netos, aproximadamente 12.000€ más cara que la de 15 años. Para los últimos 5 años se suman aproximadamente otros 4000€ en costos de intereses.

Ambas opciones se pueden reducir mediante pagos extraordinarios o liquidación, pero definitivamente no es posible recuperar la diferencia hasta que valga la pena financieramente. Y no creo que la tasa de interés para los depósitos aumente tan rápido y tanto como para que tu teoría tenga sentido económico. En mi opinión, la probabilidad de esto es bastante baja.

Siempre me sorprende que aquí solo se enfoque en tener los costos de crédito lo más bajos posible. Antes de eso, ustedes también pagaron alquiler (intereses) durante muchos años. Mejor piensen en cuánto dinero quieren tener disponible en los próximos 15-20 años (además de las cuotas de la casa), si también quieren hacer algún viaje de invierno de vez en cuando, comprarse muebles/coches nuevos o darse el gusto de unas vacaciones caras alguna vez. ¿De qué les sirve haber ahorrado intereses durante 15 años si tuvieron que aguantarse y hacer compromisos durante esos 15 años? Para mí personalmente no sería ninguna pregunta, YO habría elegido 20 años y disfrutado la vida Y la casa....