Búsqueda de consejo: Tus propias cuatro paredes - oferta de un asesor financiero

Hola querida comunidad del foro,

//un poco más de texto, pero con suerte suficiente para aclarar de antemano todas las preguntas adicionales!

El camino hacia la casa propia es la meta que nos hemos propuesto. Nos gustaría alcanzar este objetivo en los próximos 5-8 años.
Brevemente sobre nosotros, actualmente vivimos en Dresde (pagamos alrededor de 720 € de alquiler (3 habitaciones-70 m²)) y queremos construir nuestras propias cuatro paredes en Dresde o en las cercanías.
Yo trabajo con contrato fijo indefinido en el servicio público y gano 2000 € netos.
Mi pareja también trabaja con contrato fijo indefinido en el servicio público y gana 1550 € netos.
Tenemos un niño (menor de 1 año).
Actualmente disponemos de un capital propio de unos 10-15 mil euros (dinero en cuenta), gran parte de nuestro capital propio se destinó al coche nuevo del año pasado, casi 20 mil euros.
Además, tenemos seguros de incapacidad laboral con acumulación de capital (BU) con un valor final (pago en el año 65) de aproximadamente 150.000 €.

Hemos contactado a un asesor financiero para acumular suficiente capital propio en los próximos 5-8 años para afrontar el proyecto de la casa con garantías suficientes.
Para ello, hemos calculado de forma general un presupuesto de 350.000 € para el terreno/casa, para ver cuánto capital propio se necesita aproximadamente.

Lo siguiente nos fue ofrecido por el asesor financiero:

2 fondos de inversión diferentes (Kapital Plus y DWS Top Dividende)
Debemos aportar 100 € al mes por cada uno y en 8 años tendríamos un capital esperado de 11,7 mil € y 12,2 mil € Capital propio = 23,9 mil €


2 contratos de ahorro para vivienda (Bausparverträge) de 50.000 € cada uno
La cuota mensual de ahorro será probablemente de 200-250 € por contrato (aún deben conseguirse ofertas) y después de 8 años eso serían unos 50 mil € de capital propio + 50 mil € de crédito con interés reducido
Capital propio = 50,0 mil €


La tercera columna de ahorro se llamaría Riester... y todavía no confío al 100% en ella.
Yo aportaría 103 € y mi pareja (con niño) 55 € al mes. Esta pensión Riester será o debe ser modificada a vivienda Riester, con lo que tendría la posibilidad de disponer de unos 10.000 € de capital propio acumulado por persona. No me pregunten por detalles directos, ya que aún no los entiendo del todo...

Así tendríamos un capital propio estimado en 8 años:
Inversión: 23.900 €
Ahorro vivienda 1: 25.000 €
Ahorro vivienda 2: 25.000 €
Riester vivienda: 20.000 €

Dinero duro - suma de capital propio: 93.000 €

Al principio suena atractivo, la carga adicional mensual por persona serían unos 400 € y en principio soportable, quizá se ajuste la parte de inversión.
¿Dónde está el truco, con qué habéis tenido buenas o malas experiencias?
¿Se nos ha pasado algo por alto o no nos advirtieron de algún inconveniente?
¿Cómo ahorraríais vosotros?
¿Lo mencionado arriba es realista o caeremos en alguna trampa?

Seguramente vamos a contactar a otro asesor financiero y pedir una segunda oferta. Pero creo que todos trabajan según un esquema fijo.
Por eso las muchas preguntas a vosotros que sois del lugar ;-)

Gracias por leer y, si acaso, por responder...

Saludos
Enrico

Hola

deportivo deportivo. Más aún si tienen molestias con un producto seguro como Riester. ¿Saben que los fondos están sujetos a fluctuaciones? Eso significa para ustedes que de los 14.4k que han ahorrado en 8 años también podrían convertirse fácilmente en 7k.

Hola HilfeHilfe,

gracias por tu respuesta/atención.
Según el asesor financiero, estos serían fondos seguros - ¿existen realmente fondos seguros? ¡¿Entonces serían ellos el riesgo principal?!
Sí, dolor de barriga Riester - cuando uno lee las opiniones en internet (unos juran por ello y otros desaconsejan rotundamente)

El proyecto financiero está definitivamente planteado de forma ambiciosa, pero con posible margen a la baja...!

¡Que tengáis un buen fin de semana todos!

Hola Enrico,

doy la razón a ayudaAyuda.
El riesgo de las fluctuaciones de los fondos debe tenerse en cuenta.
¿Qué impediría que ingreséis 700 euros mensuales en un contrato de ahorro para vivienda correspondiente?
Podríais también suspenderlo en cualquier momento si ocurriese algo imprevisible.
Paralelamente, debido a las buenas subvenciones de un plan de pensiones Riester, yo también lo haría.
No importa si usáis el plan Riester como Wohnriester en 8 años o simplemente otros 10 años después para cancelar la posible deuda pendiente.
O alternativamente, tendréis algo agradable más adelante en la jubilación.

Pero me puedo imaginar que si mantenéis el contrato de ahorro para vivienda, podríais financiar aproximadamente la mitad a través de una caja de ahorro para vivienda y la otra mitad a través de un banco, tal vez con ayuda estatal (KfW etc.).
En consecuencia, también obtendríais condiciones excelentes.
Y con un contrato de ahorro para vivienda más alto, aseguraríais en parte los intereses bajos para vuestra futura financiación de vivienda, porque me puedo imaginar que los intereses en 8 años serán considerablemente más altos que hoy.

Espero haber podido ayudar un poco.

Buena suerte
André

Si el asesor financiero habla de fondos seguros, lo cambiaría. ;)

Sí, con el mercado actual los fondos también pueden salir mal. No debería dejarse correr a ciegas durante 8 años. De vez en cuando echarle un vistazo y tener dinero gestionado activamente en fondos es importante y al menos limita un poco el riesgo.

Sin embargo, este método no hace que la inversión en fondos sea realmente segura. Es y sigue siendo arriesgado.