Compra de inmuebles tres propuestas de financiación

Buenas noches,

queremos comprar una casa. Hemos ido a cuatro bancos y hasta ahora hemos recibido tres ofertas... Lamentablemente no lo tenemos del todo claro y actualmente nos decantaríamos por el contrato de ahorro para vivienda. Pero solo leemos cosas negativas al respecto. Quizás alguien pueda ayudarnos. Aquí algunos datos sobre nosotros y las ofertas:

2 adultos (30 y 31 años), 1 niño (18 meses)
Ingresos: 4.500 euros netos + subsidio por hijo
Gastos: seguro privado de salud 250 euros
No hay otras deudas, solo los seguros normales (responsabilidad civil, seguro de automóvil...)
Capital propio 50.000 euros (casi todo se destina a los costos adicionales)

Casa de 2006
140 m2, 5 habitaciones, jardín de 500 m2
Precio de compra 340.000 euros

Ofertas de financiación para 340.000 euros:

1. Préstamo con amortización total
Interés nominal: 2,8% anual
Interés efectivo: 2,86%
Amortización: 2,14%
30 años
Cuota: aprox. 1.400 euros

2. Oferta combinada
Préstamo: 220.000 euros
Tasa de interés: 2,37%
Amortización: 2,3%
30 años
Cuota: 850 euros

Contrato de ahorro para vivienda: 120.000 euros
Prefinanciación:
Interés nominal: 2,2% 220 euros
Cuota de ahorro: 170 euros
Total hasta la adjudicación 390 euros
Adjudicación: 15 años

Fase de préstamo:
Interés nominal: 2,85%
Cuota de interés y amortización: 620 euros
Plazo 12,5 años

3. Contrato de ahorro para vivienda
Prefinanciación:
Interés nominal: 2,05% 580 euros
Cuota de ahorro: 820 euros
Total: 1.400 euros hasta la adjudicación: 12 años

Fase de préstamo:
Interés nominal: 2,35% Interés efectivo: 2,52%
Cuota de interés y amortización: 1.360 euros
Plazo: 14,5 años

Amortización anticipada: subsidio estatal para hijos

Duración total: 26,5 años

¿Por qué preferiríamos el contrato de ahorro para vivienda? La duración es casi 3 años menor que en las otras ofertas. ¿O tenemos un error de concepto?

Muchas gracias por leer :)

Claro nº 3. Un interés más bajo ahorra 3,5 años.

El contrato de ahorro para vivienda tiene aún más ventajas. Por ejemplo, los pagos anticipados especiales son posibles en cualquier momento sin que sea necesario acordarlo. Pero apuesto a que la oferta uno aún no es el límite, así que negocia con el BSPV en segundo plano.

El contrato de ahorro para vivienda tiene aún más ventajas. Por ejemplo, los pagos anticipados son posibles en cualquier momento sin necesidad de acordarlo. Pero apuesto a que la oferta uno no es el límite, así que negocia un poco con el BSPV en el fondo

Ya lo intentamos... al final solo salió el contrato de ahorro para vivienda. ¿Entonces no hay cosas ocultas en un ahorrador puro? ¿Por qué se habla tan mal de esto en todas partes?

No sé.

¿Por qué se critica tanto este en todas partes?

Porque la variante suele ser más cara que el préstamo clásico de amortización constante. Pero en vuestro caso no parece ser así en este momento.

Sin embargo, el 2,80% tampoco es necesariamente un interés top. Seguramente todavía se pueda conseguir algo mejor en el mercado.

Sin embargo, pregunta sobre la variante 3:
¿Cómo es que al hacer el pago tras la fase de acumulación la cuota es tan baja? Deberíais haber ahorrado aproximadamente 123 mil € después de 12,5 años y, por lo tanto, tendríais que financiar aún 217 mil €. Pero eso no coincide con la cuota.
¿Cuáles son las comisiones de apertura del contrato de ahorro para la vivienda? ¿Se descuentan en el préstamo?