Compra de una casa unifamiliar existente casa prefabricada año de construcción 2000

Hola, después de una larga búsqueda hemos encontrado una casa que nos conviene, y quería pedir vuestra opinión, ¿creéis que mi plan puede funcionar? Está previsto tener un hijo en el futuro, por lo que hay que contar con que los ingresos se reducirán durante un cierto tiempo. En general, creo que se puede decir que hasta el primer hijo la financiación es posible sin problemas. Hasta entonces, mi plan sería reservar un colchón en el que el dinero podría escasear. Está previsto que mi mujer pueda quedarse en casa aproximadamente 2 años y luego, si es posible, trabajar entre el 70 y el 80 por ciento (dependiendo de cómo esté la situación financiera). El plan se ha hecho a 35 años para que tenga suficiente margen mensual en caso de embarazo. El objetivo sería reducir el plazo a 25-30 años mediante amortizaciones extraordinarias, pero debido a una herencia, de todas formas finalizaría a más tardar en 30 años (más bien antes). En cuanto al plan para después del periodo de tipo fijo, he pensado en contratar un contrato de ahorro para la vivienda, donde los intereses aún están en el 1,5%, pero eso todavía tengo que discutirlo en detalle. ¿Qué opináis, es realizable?

Saludos

General sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois? Pareja casada
[*]¿Qué edad tenéis? 27, 32
[*]¿Tenéis hijos? no
[*]¿Están previstos hijos? sí, uno
[*]¿Estáis empleados? ambos con contrato fijo
[*]¿Cuántas horas trabajáis? 40h

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? Ella 2100€ netos, Él 3000€ más 13º sueldo y prima (2000€)
[*]Ingresos con hijo? 3300€ más 650€ de prestación parental durante 2 años y 219€ de subsidio por hijo
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? 260.000€
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? 240.000€

Costos de vivienda:

[*]Alquiler actual con gastos incluidos 75 m² 950€
[*]Electricidad 80€
[*]Teléfono, internet, móvil 110€
[*]Garaje 80€

Costos de movilidad:

[*]Crédito vehículo (o cuota de ahorro para coche nuevo) 250€
[*]Seguro 75€
[*]Impuestos 20€
[*]Combustible 200€
[*]Seguro moto 27€

Costos de seguros:

[*]Seguro de responsabilidad civil 7€
[*]Seguro contra accidentes lo paga la empresa
[*]Seguro de hogar 5€
[*]Seguro de protección jurídica 25€
[*]Seguro veterinario 18€

Costos de vida:

[*]Alimentos 400€ (ligeiramente más alto debido a la inflación)
[*]Cuidado/cosméticos 40€
[*]Mascotas 150€
[*]Ropa 100€
[*]Netflix, GEZ etc. 40€
[*]Gastos en el trabajo 100€

Ahorros:

[*]Vacaciones se pagan con la prima
[*]Casa 1400€

Otros gastos:

Totales de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales: 5100€
[*]Gastos totales: 4077€
[*]Saldo 1033€
[*]De esto, suma de alquiler neto y ahorros prescindibles 2330€

General sobre la propiedad:

[*]¿Qué tamaño tiene el terreno? 600 m²
[*]¿Cuál es el valor del suelo? aprox. 300€
[*]¿Obra nueva, construcción antigua (año construcción), tipo de casa? Construcción antigua año 2000
[*]¿Garajes? Garaje doble
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / útil) 115 m²
[*]¿Cuál es el valor de mercado del terreno y la casa tras la finalización? 620.000€

Costos de construcción o compra:

[*]Costos adicionales de adquisición (notaría, tribunal, impuesto de transmisiones, agencia) 55.000€
[*]Costos de renovación o rehabilitación: por ahora nada previsto

Otros costos:

[*]Cocina está incluida
[*]Muebles, lámparas, decoración se asumen

Resumen de costos:

[*]Costos totales 675.000€
[*]Capital propio deducible 240.000€
[*]Monto de financiación 435.000€

Datos necesarios del crédito:
(en caso de varios elementos especificar para todos y diferenciarlos claramente en caso de variantes):

[*]Importe del crédito 435.000
[*]Tipo de crédito Préstamo amortizable
[*]Tasa de interés (p.a. nominal, de lo contrario efectiva) 3,4%
[*]Duración del tipo fijo 20 años
[*]Deuda residual al final del tipo fijo 250.000€
[*]Duración total ficticia hasta la amortización completa 35 años
[*]Tipo de amortización inicial 1,49%
[*]Cuota mensual 1800€

[*]Cantidad del crédito 435.000
[*]Tipo de crédito Préstamo con cuota constante
[*]Tasa de interés (p.a. nominal, si no efectiva) 3,4%
[*]Plazo de vinculación del interés 20 años
[*]Deuda restante al final del plazo de vinculación del interés 250.000€
[*]Duración total ficticia hasta la amortización completa 35 años
[*]Tipo de amortización inicial 1,49%
[*]Cuota mensual 1800,-

¿Es esta una oferta real de un banco / intermediario? Es decir, ¿alguien te ofrece la amortización del 1,5%, o solo te gustaría que fuera así? Yo esperaría una amortización mínima más cerca del 2%.
Por lo demás, considero que la cuota y la cantidad del crédito son más bien altas para vuestros ingresos. A no ser que ambos trabajéis en el servicio público, en cuyo caso actualmente se podría asumir un riesgo mayor.

Positivo es la altura del capital propio y la herencia potencial.
Durante el permiso parental se pone muy apretado. Si el permiso parental dura más de dos años (por ejemplo, por falta de plaza en la guardería) aún más apretado.

¿Vale realmente la pena la propiedad?
620.000€ precio de compra menos 180.000€ valor de suelo hacen 440.000 para 115m², es decir, casi 3800€/m² para una casa de 20 años.

No es insignificante, ¿tiene la casa una WP o una caldera de gas? Además, ¿quizás deben realizarse reparaciones? Porque una financiación adicional de 50.000 € por ejemplo, ya podría serles fatal.

¿Es una oferta real de un banco / de un intermediario? Es decir, ¿te da alguien la amortización del 1,5%, o solo te gustaría que fuera así? Yo esperaría más bien un 2% como amortización mínima.
Por lo demás, considero que la cuota y el importe del crédito son demasiado altos para vuestros ingresos. A menos que ambos trabajéis en el sector público, entonces sí se podría asumir un riesgo mayor actualmente.

Bueno, en cualquier caso, mi asesor bancario me lo envió así! (banco principal) Pienso que en el futuro habrá que despedirse de amortizaciones del 2%. Pero posiblemente él hace la amortización solo por el alto capital propio, así el banco tiene poco riesgo!

Lo positivo es la cantidad del capital propio y la posible herencia.
Sin embargo, durante la baja parental será muy justo. Si la baja es más de dos años (por ejemplo, falta de plaza en la guardería) será aún más justo.

¿Vale realmente la pena el inmueble?
620.000 € precio de compra menos 180.000 € valor catastral del terreno hacen 440.000 para 115m², es decir, cerca de 3800 €/m² para una casa de 20 años.

En un radio de 20 km (zona rural) no hay ninguna casa habitable por menos de 600.000 €, con tendencia al alza, al menos hasta ahora!

No es irrelevante, ¿la casa tiene bomba de calor o caldera de gas? Además, ¿pueden ser necesarias reparaciones? Porque, por ejemplo, una financiación adicional de 50.000 € podría quebraros el cuello.

Hace 2 años se renovó el baño completamente por 35.000 €, hay calefacción central de gasóleo + estufa de leña, que yo sepa no llega gas allí. No puedo decir ahora si sería posible instalar una bomba de calor, según el certificado energético el consumo final de energía es de 70 kWh. En un máximo de 8 años la calefacción habrá que cambiarla, de alguna forma u otra.

Lo que hay que añadir es que mis alternativas aquí en la zona no son realmente muchas! Si alquilo por aquí, la renta fría está entre 1500-1800 €, en algunos casos ya se piden 2000 € frío por una casa pareada! Con pisos no está mucho mejor, para 100 m² la renta fría está en 1300-1400 € más plazas de aparcamiento adicionales para el coche en 1450 €.

Como aquí seguro que hay gente especializada. ¿Qué me podría esperar aproximadamente en cuanto a costos para la nueva calefacción dentro de unos años? ¿He calculado ahora algo así como 15-20k?