Contrato de ahorro para la vivienda en curso respecto a amortización extraordinaria y madurez de asignación

Hola a todos,

necesitaría el consejo de aquellos que conocen bien un [Bausparer].

Aquí va la historia con (esperemos) todos los detalles.

En 2015 tomé un crédito para comprar un inmueble ya existente.
Este se compone de la siguiente manera:
200.000,- [Bausparer] LBS tarifa LBS-U4+
100.000,- préstamo con cuotas fijas (annuitätendarlehen)
50.000,- KFW

Me interesa ahora especialmente el [Bausparer].
Las condiciones son: interés en la fase de ahorro: 1,66%, interés en la fase de pago: 2,35%
Se deben ahorrar aproximadamente 85.000,- para que esté listo para la asignación (Zuteilungsreif).
Ahorro mensual: 600,- (+276,- intereses)

Hace 2 años fui al banco y pregunté qué pasaría si hiciera un pago extraordinario (Sondertilgung) de 5.000,- o 10.000,-.
El asesor del banco me imprimió dos hojas y, con un pago extraordinario de 10.000,- el [Bausparer] estaría listo para la asignación 14 meses antes. Es decir, en enero de 2026 en vez de marzo de 2027.
Eso hice en 2017, porque tenía el dinero.

Ahora resulta que posiblemente pronto vendamos otro inmueble y entonces habría dinero que podría invertir en el [Bausparer]. (En KFW no se pueden hacer pagos extraordinarios, en el préstamo con cuotas fijas ya se han usado al máximo los pagos extraordinarios posibles).
Así que pedí una cita en el banco y quería saber qué tan rápido podría conseguir que el [Bausparer] esté listo para la asignación.
Mi asesor ha cambiado, ya que el anterior ahora es director de sucursal.
El nuevo asesor me dijo que puedo poner como máximo 23.209,- en pagos extraordinarios durante la fase de ahorro, y que la asignación más temprana posible sería en 05.2027.
El texto exacto del documento que recibí dice:
"Complemento para el ahorro mínimo: 23.209,-
Con un aporte inmediato para completar el ahorro mínimo se alcanzará un período de construcción ('Bauzeit') de 209 a fecha de corte 05.2027.
Tenga en cuenta que la LBS según ABB no está obligada a aceptar este pago extraordinario."

Bueno, lamentablemente no tenía en la cita los papeles de 2017 y volví a casa con esta información. (Por supuesto, no muy contento)
En casa miré los papeles viejos y vi las cifras mencionadas más arriba y pensé que algo no podía estar bien.
Sé que estar listo para la asignación es una construcción un poco complicada basada en la combinación de tiempo y dinero ya acumulado en el [Bausparer]. Pero creo que nada de lo que me dijo el nuevo asesor está bien.
Además, sigo pensando que se pueden hacer pagos extraordinarios de cualquier cantidad.

Por supuesto, llamaré el lunes al banco para pedir una aclaración. Pero pensé que tal vez aquí alguien que entienda del tema pueda darme algún argumento para la conversación.
¿Cuál es vuestro conocimiento sobre esta temática?

¡Muchas gracias de antemano!
Si tienen preguntas, puedo dar más información.

Saludos
Specki

El contrato de ahorro para la vivienda seguramente solo sirve para asegurar un préstamo con pago único al final, ¿verdad?
Si es así, ¿cuáles son las condiciones y plazos?

Las condiciones del préstamo bs son bastante malas en la situación actual de tipos de interés, pero la rentabilidad del saldo es buena.

Sí, así es.
Condiciones:
Interés en la fase de amortización 2,35% (como ya se mencionó arriba), pago anticipado en cualquier momento y en cualquier cantidad posible.
¿Necesitas más información para hacer una evaluación?

Sí, las condiciones del contrato de ahorro para la vivienda y del préstamo con vencimiento al final son actualmente muy malas. Por eso estoy pensando si puedo hacer algo al respecto. También valdría la pena solicitar un crédito para cancelar todo eso.
El contrato se cerró hace años, cuando los intereses eran un poco más altos.

La remuneración del saldo es del 0,1%.
Está bien, pero también es solo una gota en un océano cuando pago un 1,66% de intereses.

Saludos
Specki

Sí, así es.
Interés en la fase de amortización 2,35% (como ya se dijo arriba), pago anticipado extraordinario posible en cualquier momento y en cualquier cantidad.

Esas son las informaciones decisivas.
Arriba solo hablas del contrato de construcción, pero no de un préstamo con vencimiento único que se puede amortizar extraordinariamente en cualquier momento.
También repites que se trata específicamente del contrato de construcción.

Debo admitir que no he mirado el PDF, pero por favor aclara bien ahora a qué se refiere exactamente tu préstamo con vencimiento único y qué al contrato de construcción, porque para mí está algo mezclado.

La remuneración del saldo es del 0,1%.
Está bien, pero es solo una gota en el océano cuando pago un 1,66% de interés.

Habías escrito arriba que el contrato de construcción tiene un interés del 1,66% en la fase de ahorro.
Por eso, por supuesto, asumí que se trataba de intereses sobre el saldo. 0,1% no es bueno, sino muy malo.

También valdría la pena pedir un crédito para cancelar todo.
La contratación fue hace años, cuando los intereses nuevamente eran algo más altos.

Simplemente ve con un asesor y que te hagan los cálculos o te preparen una oferta.

Si he entendido bien tu información ahora, actualmente no tiene ningún sentido utilizar el contrato de construcción. ¡¿Así el interés incluso empeora claramente en vez de mejorar?!

Hm, pensé que lo había explicado todo claramente.

Entonces, otra vez.

Actualmente, el contrato de ahorro para vivienda (Bausparer) está sobre una suma de ahorro para vivienda de 200.000,-
Por esto se aplican intereses del 1,66% que deben pagarse, es decir, 3320,- por año. Hasta que esté listo para la asignación.
En cuanto esté listo para la asignación, será cancelado con un préstamo de amortización al final del plazo sobre el que se aplicarán intereses del 2,23%.
De eso no se trata para mí. Por un lado, sé al 100% que puedo hacer pagos extraordinarios de cualquier cantidad en cualquier momento, por otro lado todo eso está claro.

De lo que se trata es de que el contrato de ahorro para vivienda esté listo para asignarse antes. Porque entonces puedo cancelar el préstamo de amortización al final del plazo completamente con un nuevo crédito con mejores condiciones.
Y simplemente quería preguntar aquí por opiniones, porque lo que me dijo el asesor bancario el viernes parece no ser correcto.

Y sí, volveré a ir con mi asesor. Como dije, me hizo cálculos extraños que contradicen las afirmaciones del asesor anterior y que también me parecen ilógicos en cierta medida.

Y quizá alguien aquí sepa mucho sobre contratos de ahorro para vivienda y pueda decirme cómo funciona realmente todo eso.

Saludos
Specki

¿Y si te asesoras de manera independiente y llevas contigo el contrato de crédito? Yo lo haría.