Construcción / compra de casa planificada, evaluación del plan de financiamiento

Buenos días a todos,

he sido lector silencioso en el foro desde hace tiempo y ahora simplemente me he registrado.
Me gustaría conocer vuestra opinión sobre nuestro proyecto.
Antes debo decir que el salario relativamente alto lo tengo solo desde hace unos meses y por eso aún no he podido ahorrar nada. (Antes de que lleguen las preguntas - justificadas - sobre por qué no hay capital propio)
Por desgracia, en 2017 se canceló un contrato de ahorro para vivienda porque necesité el dinero para mi formación, por lo que actualmente no hay ninguna cuenta de ahorro, salvo un contrato preliminar (y en él solo hay un "dinero de bolsillo").

General sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois? Yo funcionario, ella cuidadora de ancianos
[*]¿Qué edad tenéis? Hombre 32, Mujer 28
[*]¿Tenéis hijos? Sí, uno (5 años, aunque no soy el padre biológico)
[*]¿Planeáis tener más hijos? No más
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? ver arriba
[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, amas de casa, hombres de casa, etc.? Funcionario del Estado de NRW y empleada en un servicio de cuidado eclesiástico
[*]¿Cuántas horas trabajáis? Yo a tiempo completo, ella 75%

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? Yo neto aprox. 4400 € al mes, ella aprox. 1300 € al mes
[*]¿Cuánto dinero por hijo recibís? 219 €
[*]¿Otros subsidios como prestación por paternidad, subsidio por enfermedad, etc.? Pensión alimenticia algo más de 300 € al mes
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? Nada
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? ----

Situación de gastos:
Los gastos que ya estén incluidos en otras partidas pueden omitirse, por supuesto. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse. Por favor, indicad todos los costes mensuales, aunque solo se tengan una vez al año.

Costes de vivienda:

[*]Alquiler frío actual 900 €
[*]Alquiler total actual 1200 €
[*]Electricidad 120 €
[*]Gas incluido en gastos adicionales
[*]Agua, alcantarillado, basura, limpieza viaria incluidos en gastos adicionales
[*]Teléfono, internet, teléfono móvil 100 €

Costes de movilidad:

[*]Abono mensual para bus y tren (también para los niños) --
[*]Préstamo del coche (o cuota de ahorro para coche nuevo) Suscripción de coche casi 300 € al mes
[*]Seguro 63 € al mes (por su coche, el mío está cubierto por la cuota anterior)
[*]Impuestos 8 € al mes
[*]Combustible 250 € al mes
[*]Reparaciones 80 € al mes
[*]Otros --
[*]¿Hay un segundo coche, motocicleta, scooter? ¡Por favor indicad todos los puntos otra vez! Mis costes están cubiertos por la suscripción de coche, se refiere solo a su vehículo

Costes de seguros:

[*]Seguro privado de salud (también seguro complementario, subsidio por enfermedad, etc.) 480 € al mes (incluida DU)
[*]Seguro de responsabilidad civil, hogar, seguro jurídico 60 € al mes
[*]Seguro de incapacidad para trabajar (ver arriba)

Costes de vida:

[*]Alimentos, droguería 400 € al mes
[*]Gastos en restaurantes 100 € al mes
[*]Ropa 200 € al mes
[*]Muebles no disponible
[*]Gastos de guardería/colegio (y comedor) 50 € al mes
[*]Cuotas de asociaciones/gimnasio
[*]Juguetes 30 € al mes
[*]Otros (Netflix y similares) 20 € al mes

Ahorros:

[*]Vacaciones
[*]Casa
[*]Previsión para la jubilación
[*]Aficiones/regalos
[*]Otros

Otros gastos:

[*]¿Pagos de pensión alimenticia?
[*]¿Préstamos?
[*]¿Otros?
[*]¿Se ha olvidado algo? ¡Indicarlo aquí como muy tarde!

Totales de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales 5700 € salario más ayudas por hijo y pensión alimenticia = 6230 € al mes
[*]Gastos totales según lista anterior aprox. 3500 € al mes, de forma realista calculo unos 4000 € al mes
[*]Saldo aprox. 2200 - 2500 €
[*]De estos suma de alquiler frío y ahorros prescindibles (por ejemplo cuota de ahorro para casa) aprox. 3000 - 3200 €

General sobre la vivienda:

[*]Aquí no hay nada porque aún estamos al principio de nuestros planes. Vivimos en Renania donde el metro cuadrado suelo cuesta aprox. 200-250 €. Casas nuevas en hilera se vendieron aquí en verano del año pasado por unos 280.000 - 330.000 € (llaves en mano, más pintura y revestimientos de suelo, más garaje opcional). Algo así nos bastaría. Calculamos un coste total de 380.000 € listo para ocupar más 30.000 € de gastos adicionales (la venta es directa del vendedor). Actualmente el mercado está absolutamente muerto, no hay ninguna oferta útil.

Podríamos y vamos a ahorrar desde ya unos 2000 € al mes. Actualmente los precios suben de nuevo, lamentablemente, por eso pienso que tal vez se pueda comprar sin capital propio.
Como funcionario y cuidadora de ancianos tenemos trabajos muy seguros y un ingreso relativamente bueno. ¿Sería viable una financiación al 110 %? Pensaba en una amortización mensual de 1800 € más gastos adicionales de 400 €. Así aún nos quedaría suficiente dinero para vivir.
Si ahorramos capital propio durante 5 años, es muy probable que para entonces los precios hayan subido de nuevo, además habremos pagado 50.000 € en alquiler frío. ¿Puede la ventaja del interés realmente ser tan buena que merezca la pena no ahorrar gran cantidad de capital propio? Somos conscientes del mayor riesgo, por supuesto, y eso no es objeto de discusión.

Antes debo decir que tengo ese salario relativamente alto desde hace solo unos meses y por eso aún no he podido ahorrar nada.

Que no ganes tan bien desde hace mucho tiempo puede ser, pero que hasta ahora *no* se haya ahorrado nada me hace pensar. Yo mismo ahorraba incluso cuando era estudiante, aunque fueran cantidades menores, claro. Desde esa perspectiva, veo tu cálculo de gastos bastante optimista ... ¿o antes ganabas 3000,- EUR menos?

Que no hayas estado ganando tan bien por mucho tiempo puede ser, pero que hasta ahora no se haya *ahorrado* nada, me hace pensar. Yo mismo ahorraba incluso durante mis tiempos de estudiante, aunque obviamente eran cantidades más pequeñas. Con este antecedente, veo tu cálculo de gastos como bastante optimista... o ¿antes tenías 3000 € menos?

Desafortunadamente sí... fueron alrededor de 1.600 € netos durante la formación. Además, un crédito de coche que se fue pagando, etc. Por eso hasta ahora no se ha ahorrado nada. Ya he redondeado generosamente las cantidades arriba mencionadas.

Bueno, como actualmente no hay nada, de todas formas pueden ahorrar un poco más.
Con 3000€/mes ya tienen 36.000 en un año.
Si aparece algo adecuado, en su lugar no dudaría.
Nosotros financiamos un crédito mucho mayor con ingresos mucho menores, así que eso es posible sin problema.
El estatus de funcionario era bien visto en el banco, si entonces también se puede llegar al 110 por ciento, no lo sé.

¿Es entonces una cátedra la que tienes ahí?
Incluso con A15 no se llega a 4400€ netos como funcionario :-0

Hola,
vuestros ingresos se ven bien, ahí debería caber bastante.
Intentaría de alguna manera ahorrar algo de capital propio para que al menos se puedan pagar los costos adicionales con eso.
Quizás haya apoyo en algún lado.
El principal problema probablemente sea encontrar una propiedad adecuada.
Y no siempre hay que quererlo todo, con una casa adosada ya basta.
Con un niño deberían ser suficientes entre 100 y 120 m².
Saludos, Olli

Incluso con A15, un funcionario no llega a ganar 4400€ netos.

¿En serio? ¿No hay más?
Pero luego hay una pensión realmente buena, de la que los trabajadores "normales" solo pueden soñar.
Y un trabajo absolutamente seguro.
Olli