Hola foro,
aquí ha cambiado mucho. Voy a dar comentarios sobre las preguntas e indicaciones específicas que me han dirigido.
Interesante aporte, encuentro muchas paralelas con nuestras condiciones marco (ingresos, gastos, terreno, costos de construcción, etc.) y puntos de vista (incremento de ingresos solo como compensación por inflación, carrera casi "terminada", etc.). Hemos tenido la suerte de cerrar aún con un interés de 1,3% y por lo tanto pagamos mucho menos en la cuota mensual, lo que conduce a una mayor tasa de ahorro.
Creo que financieramente es muy factible para ustedes. Tienen bien controlados los gastos y en caso necesario seguro se puede ajustar un poco si las prioridades cambian.
Personalmente siempre tendería a una casa unifamiliar independiente, si uno puede permitírselo, y eso evidentemente es su caso.
Me interesa saber si el capital propio de 350.000€ actualmente no genera ningún rendimiento. Dijiste que la mayoría está disponible a corto plazo. Si hipotéticamente convierto ahora 300k en una cuenta a la vista, a un 3,3% serían al menos 825€ antes de impuestos por mes. Es decir, unos 600€/mes "netos". Por lo tanto, su tasa de ahorro actual (o ingresos) debería ser mayor que la que mencionas. Esto por supuesto desaparece cuando usen el capital propio para la compra del terreno.
Actualmente viven de alquiler, por lo que prácticamente no tienen que formar reservas para mantenimiento ya que las paga el arrendador mediante los gastos comunes no imputables. Calculen unos 250-300€ al mes por eso. 10 años pasan muy rápido y hay que hacer la primera pintura junto con algunas puertas interiores nuevas o similar. Tenemos hijos de edad similar, el desgaste en la casa es enorme y las reparaciones estéticas se vuelven necesarias bastante pronto. La propiedad aún es demasiado joven para desgastarse y uno hace estas cosas porque quiere vivir bien.
Nosotros incluso apartamos 500€ al mes, pero cubrimos instalaciones como el ablandador de agua, ventilación, componentes solares y partes de la calefacción. Por ejemplo, si el ablandador fuera irreparable en 5 años, los 3.000€ para un reemplazo no harían un gran agujero en las finanzas. O la mencionada nueva pintura.
En mi opinión, muchos olvidan o reprimen activamente esta reserva y luego lloran cuando la bomba de calor a los 15 años cuesta 20k€.
Llevan un libro de cuentas hace tiempo que refleja sus experiencias y gastos. Hagan un ejercicio hipotético por si vivieran en la casa unifamiliar, el cuidado infantil costara un poco más o los niños van a la escuela y crecen las demandas (y por ende los gastos). Vean si sus finanzas soportan ese "desplazamiento paralelo" o mejor dicho la "prueba de estrés" de los gastos máximos posibles. Tal vez puedan bajar la amortización al 2% y si el año va mejor de lo esperado, usar la opción de amortización especial.
Gracias por las ideas útiles para reflexionar. Hasta hoy nos arrepentimos mucho de haber dejado pasar algunas opciones de construcción en la época de bajos intereses porque no nos encajaban al 100%. Si lo hubiéramos hecho, ahora con intereses alrededor del 1,0% estaríamos preparando tranquilamente los próximos viajes largos y pagando el crédito rápidamente. Bueno, habría que haberlo hecho.
También tendemos claramente a la casa unifamiliar independiente, pero solo por razones de costo consideraríamos una casa adosada. Sobre todo porque la compra de un terreno urbano sin constructor predeterminado y la planificación conjunta con una parte desconocida da mucho potencial de conflictos.
Con respecto al capital propio: correcto, la mayor parte de nuestro capital está en cuentas a la vista o depósitos a plazo corto y genera rendimiento correspondiente. Esto no lo mencioné en el cálculo del primer post porque esos ingresos desaparecerían tras la compra de la casa. Actualmente no seguimiento los rendimientos de capital en detalle, sinceramente, simplemente aumentan el capital propio.
Calcularé las reservas para mantenimiento, tengo que ver la cantidad.
Me parece que encaja sin problema.
Pero en su resumen noté una cosa:
2994 euros al año(!) para viajes, ¿qué? ¿Es realista?
Nosotros gastamos unos 15k y ni siquiera incluimos viajes largos.
De hecho, con ~3k euros al año para viajes es realista por ahora. Hicimos muchos viajes largos "antes de los niños" y en los últimos años con niños pequeños no hemos tenido necesidad. Ahora generalmente es una semana por año al mar del Norte holandés y a menudo algunos días en una granja, Centerparcs, o parecido.
En principio señalas algo bueno. Si uno ve lo que cuesta un viaje en avión con niños (en el futuro también en vacaciones escolares), uno se sorprende bastante. Al menos nosotros, que no estamos acostumbrados a eso. En viajes sabemos que con la financiación de la casa debemos limitarnos. Grandes viajes como USA o Asia no estarán dentro y tampoco viajes todo incluido al sur serán la norma.
Probablemente os recomendarán un seguro de riesgo, que yo también considero sensato. Cubre en el peor caso la financiación lo suficiente para que la pareja que gana menos quede protegida.
Pero están los bonos, que son bastante altos y llegan regularmente. Aunque no se cuenten para la financiación, algo se añade cada año. Como el libro de cuentas está muy bien llevado, no veo un gran problema ahí.
PD: Un viaje de vacaciones para una familia AI de 10 días a Grecia o España cuesta una fracción de 15.000€. Ahí también entra una visita al zoológico y varios días en el mar Báltico por el mismo dinero ; )
Ya tenemos los seguros de riesgo correspondientes (seguros de vida riesgo y seguros de incapacidad laboral) mutuamente.
El bono, como mencioné, no es garantizado contractualmente, sino que en mi caso depende exclusivamente del éxito económico de la empresa. Lo realista está en el rango inicial mencionado de entre 3.000 y 10.000€ netos al año.